Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2250/2023 от 27.02.2023

Дело №2-2250/2023

УИД- 22RS0069-01-2022-005052-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года                                                  город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи                             Борисовой Н.В.,

при секретаре                                                          Колистратовой К.Н.,

с участием заинтересованного лица Ручьевой Н.П., ее представителя Зверева Д.Ю.,

представителя финансового уполномоченного Пыхтеевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения Финансового уполномоченного от 24.11.2022 № У-22-130908/5010-005 по обращению потребителя финансовых услуг Ручьевой Натальи Петровны,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» в лице Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Ленинский районный суд города Барнаула с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 24.11.2022 года №У-22-130908/5010-005 в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» комиссионного вознаграждения пропорционально использованию времени договора страхования и действия потребительского кредита в размере 111 617 рублей 89 копеек.

В обоснование требований указано, что решением финансового уполномоченного от 24.11.2022 № У-22-130908/5010-005 требования Ручьевой Н.П. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании платы за дополнительную услугу, в результате которой Ручьева Н.П. стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Ручьевой Н.П. взысканы уплаченные денежные средства в размере 111 617 рублей 89 копеек.

Вышеуказанное решение ПАО «Промсвязьбанк» считает незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права и подлежащим отмене в части взыскания с Банка комиссионного вознаграждения пропорционально использованию времени договора страхования и действия потребительского кредита в размере 111 617 рублей 89 копеек.

18.03.2021 между ПАО «Промсвязьбанк» и Ручьеовой Н.П. был заключен договор потребительского кредита №1439565154 на сумму 1 669 000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование денежной суммы 10% годовых -в случае предоставления личного страхования и 14% годовых - при отсутствии личного страхования.

В этот же день, Ручьевой Н.П. был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №1439465154-СО1 путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Указанное заявление служит офертой клиента. Ее акцептом в силу п.1.2 и п. 1.3.1 Заявления служит списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями договора об оказании услуг (п. 1.3.3 Заявления).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Клиент стал застрахованным лицом.

22.08.2022 года Ручьевой Н.П. было направлено обращение в ПАО «Промсвязьбанк» о возврате суммы, уплаченной в счет комиссии за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору№1439465154-СО1.

22.08.2022 года на счет Ручьевой Н.П. был осуществлен возврат страховой премии в размере 5 010 рублей 06 копеек. В возврате комиссионного вознаграждения, оплаченного Ручьевой Н.П., ПАО «Промсвязьбанк» было отказано.

В связи с получением отказа, Ручьева Н.П. обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением от 24.11.2022 службы финансового уполномоченного требования Ручьевой Н.П. были удовлетворены частично.

Заявитель отмечает, что на момент обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, договор об оказании услуг был полностью исполнен как со стороны Банка, так и со стороны Клиента. Последним оплачены услуги Банка по организации страхования. В свою очередь Банк застраховал клиента от рисков, указанных в договоре об оказании услуг и перечислил страховую премию ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Также проконсультировал клиента к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, вручил Памятку застрахованного лица и разместил действую редакцию Правил страхования и иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика. Однако ни в одном пункте Заявления на заключение договора об оказании услуг, а равно ни в одном пункте Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не указано, что услуги оказываются на периодической основе в течение определенного срока. Также не указано, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока.

Таким образом, указывая на длящийся характер оказываемых Банком услуг, финансовый уполномоченный произвольно подменяет одну сделку другой и делают вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к договору об оказании услуг.

Определением Ленинского районного суда г.Барнаула от 26 января 2023 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения Финансового уполномоченного от 24.11.2022 № У-22-130908/5010-005 по обращению потребителя финансовых услуг Ручьевой Натальи Петровны передано по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. Просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Заинтересованное лицо Ручьева Н.П., представитель заинтересованного лица Зверев Д.Ю. просили в удовлетворении заявления отказать, пояснили, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, при выдаче кредита Ручьевой Д.Ю. оплачена комиссия в пользу банка, договор об оказании услуги носит длящийся характер, и подразумевает за собой возврат денежных средств, при досрочном исполнении кредитных обязательств. Банком не представлено доказательств оказания услуги для Ручьевой Н.П. и стоимость данных услуг

Представитель заинтересованного лица Службы финансового уполномоченного Пыхтеева А.С. в судебном заседании в удовлетворении заявления полагала необходимым отказать, пояснила, что сумма, которая включена в услугу банка подлежит возврату. Услуга, предоставляемая банком, является длящейся. В случае, если потребитель оплачивает полностью кредит, отказывается от услуги страхования, то данная услуга не является необходимой. В связи с чем, банк обязан выплатить указанную сумму, в связи с чем решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным. Представлены письменные пояснения (л.д.174-176, Том 1).

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу положений статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1).

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2).

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 24 ноября 2022 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. принято решение № У-22-130908/5010-005 о частичном удовлетворении требований Ручьевой Н.П. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Ручьева Н.П. стала застрахованным лицом по договору страхования.

Взысканы с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Ручьевой Н.П. удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита денежные средства в размере 111 617 руб. 89 коп.

Требования Ручьевой Н.П. о взыскании неустойки за просрочку возврата комиссии за включение Ручьевой Н.П. в список застрахованных лиц, о взыскании штрафа, оставлены без рассмотрения.

Данным решением установлено, что 18.03.2021 между Ручьевой Н.П. и Финансовой организацией ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №1439465154. В соответствии с условиями кредитного договора Ручьевой Н.П. предоставлен кредит в размере 1 669 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев.

Процентная ставка по Кредитному договору составляет 14 % годовых. Согласно п. 4.2. индивидуальных условий Кредитного договора: «В течение срока действия договора, заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

• выгодоприобретатель - Финансовая организация или Заявитель в соответствии с условиями программы добровольного страхования Финансовой организации;
• застрахованное лицо - Заявитель;
• страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Финансовой организации;
• страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Финансовая организация, направляется на погашение задолженности по Кредитному договору.

Если не позднее трех календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Заявитель обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с Финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Финансовой организации и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 9 процентов годовых:

• с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);
• с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по Кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

На основании подпункта 4.2.1 Индивидуальных условий если договор личного страхования на условиях, указанных в подпункте 4.2 Индивидуальных условий, не будет заключен/ будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Финансовой организации, / будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 14 процентов годовых и действует до полного исполнения Заявителем обязательств по Кредитному договору при условии поступления Финансовой организации до даты уплаты третьего ежемесячного платежа подтверждения:

• с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен /был признан незаключенным/ расторгнут до даты первого ежемесячного платежа;
• с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату/ после даты, в которую договор личного страхования не был заключен/ был признан незаключенным/ был расторгнут.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя №40817810********1724 (далее Счет - 1).

18.03.2021 Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в сумме 1 669 000 рубля 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 18.03.2021 по 14.11.2022, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

18.03.2021 Заявителем были собственноручно подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1439465154-С01 (далее - Заявление на страхование), на основании которых Заявитель был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является Финансовая организация, страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Согласно п. 6 Заявления застрахованного лица размер страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» составляет 7 058 рублей 02 копейки.

Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг плата за страхование составляет 164 430 рублей 79 копеек.

18.03.2021 заявителем подписано заявление №1439465154 на перевод денежных средств, в котором заявитель просил Финансовую организацию осуществить перевод денежных средств в размере 164 430 рублей 79 копеек со Счета 1 на банковский счет №40817810********0099, открытый в Финансовой организации (далее - Счет 2).

Как следует из Выписки по Счету, 18.03.2021 денежные средства в размере 164 430 рублей 79 копеек перечислены со Счета на Счет 2.

18.03.2021 Финансовой организацией со счета 2 удержана плата за услугу по включению в программу страхования в размере 164 430 79 копеек, назначение платежа «Комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору 1439465154-СО1», что подтверждается выпиской по счету 2.

Согласно сведениям, представленным ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в ответ на запросы, страховая премия в размере 7 058 рублей 02 копейки была перечислена Финансовой организацией на счет ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии со списком застрахованных, что подтверждается платежным поручением.

Согласно списку застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019, представленному ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», Ручьева Н.П. включена в список застрахованных лиц по Договору страхования.

19.08.2022 обязательства Заявителя по Кредитному договору исполнены Заявителем в полном объеме досрочно, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору по дату 08.11.2022, представленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

22.08.2022 от Ручьевой Н.П. в Финансовую организацию поступило обращение, на основании которого заявитель был исключен из числа застрахованных лиц по договору страхования, 22.08.2022 Договор страхования в отношении заявителя был расторгнут, Заявителю осуществлен возврат части страховой премии по договору страхования в размере 5 010 рублей 06 копеек.

22.08.2022 Ручьева Н.П. обратилась в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате комиссии, уплаченной по Договору страхования, пропорционально неиспользованному сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. Также заявитель указал, что в п. 1.6 заявления застрахованного лица не прописано, что сумма комиссии не возвращается.

22.08.2022 на счет 2 зачислены денежные средства в размере 5 010 рублей 06 копеек с указанием назначения платежа «Возврат страховой премии клиенту по договору №1439465154-СО1», что подтверждается Выпиской по Счету 2, а также банковским ордером от 22.08.2022 №1926322530, представленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Ответом от 23.08.2022 Финансовая организация указала заявителю, что Договор страхования был расторгнут 22.08.2022, часть страховой премии в размере 5 010 рублей 06 копеек возвращена на счет 2. Требуемая к возврату заявителем сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, так как является комиссионным вознаграждением Финансовой организацией за оказанные заявителем услуги по Договору.

31.08.2022 заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требование о возврате комиссии, уплаченной по договору страхования, пропорционально неиспользованному сроку страхования в размере 116 719 рублей 35 копеек в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Ответом от 01.09.2022 №35741/50306524 Финансовая организация указала, что требуемая к возврату сумма денежных средств страховой премией не является и к возврату не подлежит, так как является комиссионным вознаграждением Финансовой организацией за оказанные заявителем услуги по договору.

Удовлетворяя требования Ручьевой Н.П., Финансовый уполномоченный исходил из того, что согласно Правилам оказания услуг, а именно п. 3.1.1-3.1.4, Финансовая организация обязуется осуществлять следующие действия в отношении заявителя:

-заключить от имени и за счет Финансовой организации договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора об оказании услуги правил страхования, по которому Заявитель является застрахованным лицом;

-проконсультировать (проинформировать) заявителя к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора;

-предоставить заявителю к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Финансовой организацией в рамках программы страхования, на сайте Финансовой организации.

Согласно п. 6 заявления застрахованного лица Заявитель подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 7 058 рублей 02 копейки и подлежит уплате Финансовой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении заявителя договора страхования.

Таким образом, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» как страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией.

Согласно пункту 1 Заявления застрахованного лица получателем страховой премии (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться Финансовая организация.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что при заключении кредитного договора финансовой организацией заявителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к услуге по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу ч. 2.4 ст. 7 Закона №353-ФЗ Договор страхования в отношении заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

В силу пункта 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в соответствии с требованиями пункта 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ денежные средства, направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату Заявителю пропорциональному периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

В отношении оказываемой Финансовой организации заявителю услуги по включению в программу страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по присоединению заявителя к программе страхования является длящейся исходя из следующего.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с п. 2 п. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа) являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Таким образом, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о то, Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, подлежит удовлетворению в размере 111 617 рублей 89 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Оказанная ПАО "Промсвязьбанк" Ручьевой Н.П. услуга в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" по своей природе является дополнительной финансовой услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ручьева Н.П. свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно, 19.08.2022 погасила всю сумму кредита и обратилась в банк с заявлением о возврате комиссии, уплаченной по договору страхования, пропорционально неиспользованному сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Учитывая сложившиеся между сторонами отношения и действующие на момент заключения кредитного договора и договора страхования нормы материального права, Ручьева Н.П. вправе была ставить вопрос о возврате комиссии за вычетом части премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Обстоятельством, имеющим значение для правильного рассмотрения дела, являлось установление факта заключения договора добровольного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) либо нет.

Ввиду того, что банк возвратил Ручьевой Н.П. часть страховой премии в размере 5 010 рублей 06 копеек, тем самым признав, что договор добровольного страхования заключен истцом в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что у ПАО "Промсвязьбанк" не имелось оснований для отказа о возврате комиссии, уплаченной по договору страхования в пользу Ручьевой Н.П., являющейся по своей природе дополнительной финансовой услугой, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Поскольку закон предусматривает право возврата части страховой премии при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, то указанное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной банком истцу, так как отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования.

Оценивая условия Правил кредитного страхования жизни, Правил оказания услуг, суд приходит к выводу, что банк являясь выгодоприобретателем по договору страхования, несет обязанности, предусмотренные п.10 Правилами страхования в течении срока действия договора страхования.

Указанное опровергает доводы заявителя о разовом характере договора оказания услуг. При этом, суд принимает во внимание, что акт приемки оказанных услуг или иной документ, который бы подтвердил факт оказания банком услуги в полном объеме в материалах дела отсутствует.

Доказательств несения фактических расходов в рамках оказания услуги Ручьевой Н.П., их стоимость, банком не представлено, при этом при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным предлагалось представить соответствующие документы, чего банком сделано не было.

Учитывая изложенное, доводы заявителя о том, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 24.11.2022 № У-22-130908/5010-005 является незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права, являются не обоснованными, оснований для удовлетворения требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» в удовлетворении требования об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 24.11.2022 № У-22-130908/5010-005 отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья	Н.В. Борисова
Решение в окончательной форме изготовлено 12.05.2023
Верно.Судья	Н.В. Борисова
Секретарь судебного заседания	К.Н. Колистратова
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-2250/2023 Индустриального районного суда города Барнаула
Решение не вступило в законную силу 12.05.2023
Верно, секретарь судебного заседания	К.Н. Колистратова