Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2969/2018 ~ М-2371/2018 от 19.06.2018

Дело № 2-2969/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2018 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Коротаевой О.А.,

при секретаре Зайцевой Е.М.,

с участием ответчика – Ждановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ждановой Людмиле Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Ждановой Л.А. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – неустойка до даты оплаты заключительного счета-выписки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (л.д. 2-3).

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Жданова Л.А. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила о предоставлении потребительского кредита, также просила открыть ей банковский счет. На основании полученного ДД.ММ.ГГГГ от Ждановой Л.А. заявления о предоставлении потребительского кредита, Банком были предложены клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита №. Подписанные Ждановой Л.А. лично Индивидуальные условия были предоставлены в Банк ДД.ММ.ГГГГ, на основании чего Банк открыл ДД.ММ.ГГГГ клиенту счет 40№, то есть совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий Жданова Л.А. подтвердила, что между нею и Банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита, которым предусмотрены следующие условия: срок кредита - <данные изъяты>, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – <данные изъяты>, процентная ставка <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного платежа <данные изъяты>, размер последнего платежа <данные изъяты>. Банк зачислил на счет заемщика сумму кредита. Ответчик не исполняет обязанность по погашению задолженности, в связи с чем, Банк направил требование о возврате задолженности в размере <данные изъяты>, в срок до ДД.ММ.ГГГГ г., однако данное требование не исполнено. На основании изложенного, просит заявленные требования удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец уведомлен судом надлежащим образом, предоставил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Жданова Л.А. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что ранее между ней и банком было заключено несколько кредитных договоров. В ДД.ММ.ГГГГ банком произведена реструктуризация суммы задолженности по ним и заключен один кредитный договор. При этом, при заключении договора пояснила сотрудникам банка, что является многодетной матерью одиночкой, возможности погашать кредит в сумме более <данные изъяты> в месяц не имеет. Платежей по спорному договору не производила вообще, поскольку была признана малоимущей. Осуществляла платеж в размере <данные изъяты> по другому кредитному договору. В связи с чем, считает, что банком пропущен срок исковый давности.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив доводы искового заявления, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 3 ст. 433).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Жданова Л.А. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> и заключении с нею договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (л.д. 8,10-13,14-16,17-19).

В заявлении ответчик просила Банк, после заключения договора, в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого в рамках договора, перевести:

- сумму денежных средств в размере <данные изъяты> на банковский счет №, открытый на имя Ждановой Л.А. в банке в рамках заключенного договора, между Ждановой Л.А. и банком №;

- сумму денежных средств в размере <данные изъяты> на банковский счет №, открытый на имя Ждановой Л.А. в банке в рамках заключенного договора, между Ждановой Л.А. и банком №;

- сумму денежных средств в размере <данные изъяты> на банковский счет №, открытый на имя Ждановой Л.А. в банке в рамках заключенного договора, между Ждановой Л.А. и банком №;

- сумму денежных средств в размере <данные изъяты> на банковский счет №, открытый на имя Ждановой Л.А. в банке в рамках заключенного договора, между Ждановой Л.А. и банком №;

- сумму денежных средств в размере <данные изъяты> на банковский счет №, открытый на имя Ждановой Л.А. в банке в рамках заключенного договора, между Ждановой Л.А. и банком №;

- сумму денежных средств в размере <данные изъяты> на банковский счет №, открытый на имя Ждановой Л.А. в банке в рамках заключенного договора, между Ждановой Л.А. и банком №;

- сумму денежных средств в размере <данные изъяты> на банковский счет №, открытый на имя Ждановой Л.А. в банке в рамках заключенного договора, между Ждановой Л.А. и банком № (л.д. 9).

Кредит предоставлен банком заемщику для погашения задолженности по заключенному ранее между банком и заемщиком договору(ам): № (п. 11).

В рамках кредитного договора Жданова Л.А. понимала и соглашалась с тем, что Банк откроет ей банковский счет; предоставит кредит, путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в случае принятия решения о заключении с нею договора, предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Жданова Л.А. указала, что соглашается с Условиями по обслуживанию кредитов», являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что ознакомлена и понимает его содержание (п. 14).

Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено. Также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Жданова Л.А. указала, что соглашается с открытием счета (п. 15).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет №.

Акцептовав оферту клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, перечислил на счета клиента сумму кредита в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 20).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, поскольку ответчиком путем подписания заявления на кредит и анкеты заемщика направлена банку оферта, содержащая предложение заключить договор и существенные условия данного договора. Банк, в свою очередь, принял решение о предоставлении потребительского кредита и совершил действия по перечислению на счет заемщика суммы кредита, что свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора в соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Кредитный договор с ответчиком заключен на срок <данные изъяты>, с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты>, последний платеж – <данные изъяты> <данные изъяты> дата платежа – ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 10-13), графиком платежей (л.д. 14-16).

В соответствии с п. 2.3 Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашение основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (п. 8 индивидуальных условий).

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшего нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п. 6.1 Условий).

Согласно Условиям в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшего нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 90 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

При этом Банк, с даты выставления заемщику заключительного требования, вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета, вместе с тем, Жданова Л.А. обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допустила нарушение установленных сроков платежей, данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5-6), выпиской из лицевого счета (л.д. 20) и не опровергается ответчиком (ст. 56 ГПК РФ).

В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате обязательных платежей, Банк, на основании Условий Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21). Ответчиком, требования Банка выполнены не были.

Доводы ответчика о несогласии с заявленной суммой исковых требований в части начисленной неустойки, а также расчетом, выполненным банком, согласно которому общий размер задолженности ответчика составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – неустойка до даты оплаты заключительного счета-выписки, не может быть принят судом во внимание, поскольку данный расчет произведен с учетом норм действующего законодательства, а также с учетом того, что между сторонами достигнуто соглашение по всем условиям кредитного договора между истцом и ответчиком.

В силу изложенного, с учетом того, что ответчиком не представлено подтверждающих доказательств относительно правильности расчета и размера задолженности (ст. 56 ГПК РФ), расчет представленный истцом не противоречит условиям заключенного между сторонами договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору банковского счета с условием его кредитования.

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ) разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из условий кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется частями ежемесячно в сроки, установленные графиком платежей.

Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

Следовательно, трехлетний срок до момента обращения в суд следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку платеж по графику платежей подлежал оплате ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-16), т.е. за пределами данного срока, однако его совершено ответчиком не было. Именно с даты последнего не исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору истец узнал и должен был знать о нарушении своих прав.

Оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных статьями 202, 203 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, то указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске по требованиям о взыскании со Ждановой Л.А. задолженности за период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из расчета, предоставленного банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составлял <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процента за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойка (л.д. 5-6). Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено.

В силу изложенного, с учетом того, что ответчиком не представлено возражений и подтверждающих их доказательств относительно правильности расчета и размера задолженности (ст. 56 ГПК РФ), расчет представленный истцом не противоречит условиям заключенного между сторонами договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процента за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойка.

Оснований для удовлетворения исковых требований банка в остальной части у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, то есть в сумме <данные изъяты>.

Факт несения истцом расходов по оплате государственной пошлины подтверждается материалами дела, а платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Доказательств того, что ответчик освобожден от уплаты государственной пошлины, суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ждановой Людмиле Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со Ждановой Людмилы Александровны в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 852 267 рублей 82 копейки, из них: 824 731 рубль 03 копейки – задолженность по основному долгу, 25 216 рублей 44 копейки – задолженность по процента за пользование кредитом, 2 320 рублей 25 копеек – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 281 рубль 42 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ждановой Людмиле Александровне – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: подпись        (О.А. Коротаева)

<данные изъяты>