Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-9273/2020 от 13.08.2020

Судья: Гиниятуллиной Л.К. № 33-9273/2020

Гр. дело № 2-648/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

3 сентября 2020 г. г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего – Неугодникова В.Н.,

судей – Житниковой О.В., Ефремовой Л.Н.,

при секретаре Моревой Н.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - Кобеца А.Г. на решение Красноглинского районного суда города Самары от 03.06.2020, которым постановлено:

«Исковые требования Осипченко Ю.А. удовлетворить частично.

Признать кредитный договор №* от 07.08.2017г. заключенный между Осипченко Ю.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» исполненным.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Осипченко Ю.А. моральный вред 5000 руб. и госпошлину 300 руб., а всего 5300 руб.

В остальной части иска отказать».

Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Неугодникова В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Осипченко Ю.А. обратилась в Красноглинский районный суд г. Самары с иском к ПАО КБ «Восточный», просила:

- признать кредитный договор №* от 07.08.2017, заключенный с ПАО «Восточный экспресс банк» исполненным;

- взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины 300 рублей.

В обоснование требований указала, что 07.08.2017 заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор. Взятые на себя обязательства исполняла в установленный договором срок и в полном объеме.

07.08.2018 обратилась в банк с вопросом о полном досрочном погашении кредита, ей был предоставлен расчет задолженности, в соответствии с которым в тот же день она произвела погашение задолженности в полном объеме, справку об отсутствии задолженности не получила ввиду отсутствия ответственного сотрудника.

30.10.2019 ей сообщили из банка, что она должна внести плату за кредит.

Считая, обязательства, предусмотренные кредитным договором исполненными, в адрес банка направила претензию, которая оставлена без ответа, что послужило основанием для обращения в суд.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» – Кобец А.Г. просит решение суда отменить, вынести новое решение, отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Указывает на то, что действующим законодательством предусмотрена обязанность заемщика потребительского кредита уведомить кредитора о намерении полного досрочного погашения кредита. Условиями, заключенного договора предусмотрен порядок подачи и форма такого уведомления. Доказательств уведомления банка о намерении произвести полное погашение, истцом не представлено. Считает, что само по себе внесение на текущий банковский счет денежной суммы в размере задолженности, не свидетельствует о намерении полного досрочного погашения кредита.

Представитель истца Осипченко Ю.А. – Жданов И.Г. в судебном заседании коллегии против удовлетворения апелляционной жалобы возражал, просил решение суда оставить без изменения.

В представленных возражениях указал, что судом первой инстанции была дана верная оценка обстоятельствам дела, поскольку истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, суд обоснованно удовлетворил исковые требования. Утверждает, что истец писала заявление о досрочном погашении кредита и передала его сотрудникам Банка.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в заседание судебной коллегии не явилась, о времени и месте рассмотрения жалобы извещена, ранее просила жалобу рассмотреть в ее отсутствие..

Рассмотрев дело в порядке, предусмотренном главой 39 ГПК РФ, выслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федераций (далее – ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является, в том числе, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права.

Неправильным применением норм материального права является неправильное истолкование закона (пункт 3 части 2 статьи 330 ГПК РФ).

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 ГК РФ).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (часть 1 статьи 809 ГК РФ).

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).

Согласно статьей 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Частью 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» также предусмотрено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 07.08.2017 между Осипченко Ю.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №* на сумму 113 600 рублей под 23,80% годовых. В тот же день истица заключила договор банковского счета, в соответствии с которым ей открыт текущий банковский счет.

Кредитный договор заключен на Индивидуальных условиях для Кредита Равный платеж 2.0:плюс (далее – Индивидуальные условия), а также Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью Договора.

Подписывая договор, Осипченко Ю.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна заключить договор на изложенных условиях (пункт 14 Индивидуальных условий)

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, что истцом не оспаривалось.

Заемщик свои обязательства по внесению минимального обязательного платежа в размере 7 776 рублей исполняла в соответствии с условиями договора, начиная с 13.09.2017 по 13.07.2018 в течение 11 месяцев.

07.08.2018 Осипченко Ю.А. внесла на расчетный счет, открытый в ПАО КБ «Восточный», сумму в размере 117 085 рублей 77 копеек, в подтверждение чего представлен приходный кассовый ордер №* от 07.08.2018.

Кроме того истцом представлена информация о задолженности заемщика, выданная 07.08.2018 в 12:25, согласно которой общая сумма задолженности Осипченко Ю.А. по кредиту на составляла 117 086 рублей 53 копейки, сумма для полного досрочного погашения задолженности – 117 085 рублей 77 копеек. Указанная информация подписана Осипченко Ю.А., подписи сотрудника Банка не содержит.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что заемщик, действуя добросовестно, произвел внесение денежных средств в счет полного погашения кредита на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудников банка, о наличии иных обязательств перед банком имевших место на дату внесения денежных средств, истец уведомлен не был, в свою очередь банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности и, не исполнив данное распоряжение, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику, установленному в договоре, что указывает на недобросовестность в поведении банка, приведшую к наличию на стороне истца, не исполненного обязательства.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда, как основанными на неправильном применении норм материального права.

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий, пункту 3.4.4. Общих условий погашение Кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (Текущий банковский счет).

Клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности (п. 3.5. Общих условий).

Полное досрочное погашение для Тарифных планов: по Договорам кредитования осуществляется при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение Кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в Заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк Заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной Задолженности.

В случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном пунктами 3.4.4. – 3.4.6. Общих условий (пункт 3.5.2. Общих условий).

Заявление (заявка на частичное) полное досрочное погашение Кредита подается Клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка. В случае отсутствия в населенном пункте проживания Клиента структурного подразделения Банка заявка на полное досрочное погашение Кредита может быть оформлена Клиентом при обращении в Информационную службу Банка или на сайте Банка (пункт 3.5.3. Общих условий).

Таким образом условиями кредитного договора оговорен порядок полного досрочного погашения кредитной задолженности, установлена форма заявления, оформляемого в письменном виде, а также возможность выразить свою волю на полное досрочное погашение кредита путем совершения телефонного звонка на горячую линию, оформления такого уведомления в электронном виде на сайтах Банка.

Указанные положения Договора не не противоречат положениям части 2 статьи 810 ГК РФ, пункта 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которые также предусматривают обязанность заемщика уведомить кредитора о досрочном возврате суммы полученного потребительского кредита (займа) или ее части.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Возможность безакцептного списания денежных средств со счета Заемщика для досрочного исполнения обязательств условиями договора, заключенного между сторонами, не предусмотрена.

Пунктом 3.4.4. Общих условий установлена возможность списания Банком средств со текущего банковского счета Заемщика только в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договором кредитования дату платежа.

Таким образом, поступившие на текущий счет Осипченко Ю.А. денежные средства могли быть списаны в счет досрочного погашения ее задолженности по кредитному договору только в случае надлежащего уведомления Банка о соответствующем волеизъявлении Заемщика.

В ходе судебного разбирательства Осипченко Ю.А. не оспаривалось, что заявление на полное досрочное погашение кредита она не писала. Утверждения представителя истца в суде апелляционной инстанции о том, что истец писала заявление о досрочном погашении кредита и передала его сотрудникам Банка, какими-либо доказательствами не подтверждается. Доказательств уведомления Банка каким-либо иным способом о намерении досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, истцом также не предоставлено.

При этом внесение денежные средства на банковский счет в размере, указанном в справки о задолженности, само по себе в силу приведенных выше норм и положений Договора, не прекращает обязательства Заемщика перед Банком при отсутствии надлежащего уведомления Банка о волеизъявлении Заемщика на списание данных средств в счет досрочного погашения задолженности.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Осипченко Ю.А. у суда не имелось, в связи с чем решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красноглинского районного суда города Самары от 03.06.2020 отменить, вынести по делу новое решение, которым исковые требования Осипченко Юлии Анатольевны оставить без удовлетворения.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: