Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-113/2022 ~ М-69/2022 от 03.02.2022

Дело № 2-113/2022

(43RS0035-01-2022-000062-86)

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-113/2022

27 апреля 2022 года город Советск

Советский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Николиной Н.С.,

при секретаре судебного заседания Одинцовой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ЛОМ о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников умершего должника,

У С Т А Н О В И Л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ЛОЮ о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников умершего должника, указав в обоснование заявленных требований, что 17.10.2019 АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк, Истец) и ЛЕС (далее – Заёмщик) заключили Соглашение о кредитовании № PILCAOPA8C1910171206. Указанное Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Соглашения, сумма кредитования составила 68 500 руб., проценты за пользование кредитом – 33,99 % годовых; сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил Заёмщику денежные средства в размере 68 500 руб. Согласно выписке по счёту, Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Вместе с тем, впоследствии Заёмщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Задолженность Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составила 56 882,21 руб., а именно: 50 563,03 руб. – просроченный основной долг; 5 779,38 руб. – начисленные проценты; 539,80 руб. – штрафы и неустойки.

Согласно информации, имеющейся у Банка, Заёмщик ЛЕС умерла ДД.ММ.ГГГГ.

По имеющейся у Банка информации, наследником ЛЕС является ЛОЮ (далее по тексту – Ответчик).

АО «АЛЬФА-БАНК» заявлено требование о взыскании в его пользу с ЛОЮ задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 882,21 руб., из которых: 50 563,03 руб. – просроченный основной долг, 5 779,38 руб. – начисленные проценты, 539,80 руб. – штрафы и неустойки, а также суммы в размере 1 906,47 руб. – в возмещение расходов, понесенных на уплату государственной пошлины.

В ходе рассмотрения дела с согласия истца ненадлежащий ответчик ЛОЮ заменена на надлежащего ответчика – ЛОМ.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и нотариус ФТА

Представитель истца – АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. В соответствии с сообщением, поступившим в суд от АО «АЛЬФА-БАНК», по имеющейся у Банка информации, ЛЕС по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ застрахована не была.

Ответчик ЛОМ в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена, причины её неявки суду не известны. Представитель ответчика – КВН в судебное заседание также не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена. В одном из предыдущих судебных заседаний пояснила, что, со слов её доверительницы, ей известно о том что, ЛЕС при оформлении кредитных договоров заключала договоры страхования. В первый раз ответчик обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» до получения свидетельства о праве на наследство. Затем ЛОМ повторно обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» и попросила выписку по счету. Из данной выписки следует, что ДД.ММ.ГГГГ (т.е. уже после смерти ЛЕС) была начислена комиссия за организацию страхования.

Третье лицо – нотариус ФТА в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель третьего лица – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В направленном суду отзыве указывает, что между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт № L0532/211/903253/2 от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования). В силу Договора страхования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» – страхователем, а ЛЕС – застрахованным лицом. Застрахованными по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» № L0532/211/903253/2 от ДД.ММ.ГГГГ являются физические лица – держатели кредитных и потребительских карт АО «Альфа-Банк», включенные в списки Застрахованных лиц (реестры), которые формируются ежемесячно на основании полученной страховой премии (оплаты) от АО «Альфа-Банк». Согласно выписке из реестра, ЛЕС была включена на период: ноябрь 2019 г., декабрь 2019 г., февраль 2020 г., март 2020 г., ноябрь 2020 г., декабрь 2020 г., январь 2021 г., февраль 2021 г., март 2021 г., апрель 2021 г., июль 2021 г. В иные периоды (кроме указанных) денежные средства за услуги страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступали. Действия сторон по Коллективному договору страхования при наступлении страхового случая регулируются его разделом 8 «Порядок извещения о страховом событии, порядок страховой выплаты» и разделом 9 «Документы, предоставляемые при наступлении страхового случая». О факте наступления с ЛЕС случая, имеющего признаки страхового, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неизвестно. Какие-либо выгодоприобретатели ЛЕС с заявлением на страховую выплату в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращались. Указали, что взыскание задолженности по кредитному договору не исключает возможности обращения выгодоприобретателей в страховую компанию с заявлением на осуществление страховой выплаты.

На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, с учётом письменного согласия представителя истца, дело рассмотрено судом в порядке заочного производства, в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П (далее – Положение), выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что на основании заявления заемщика между АО «АЛЬФА-БАНК» и ЛЕС было заключено Соглашение о кредитовании № PILCAOPA8C1910171206 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ) банк предоставил ЛЕС кредитную карту с лимитом 55 000 руб., под 33,99 % годовых (том № 1 л.д. 15-19).

ЛЕС была ознакомлена и согласилась с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «АЛЬФА-БАНК» и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в ее заявлении (том № 1 л.д. 15).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение задолженности по Договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом. Дата расчета Минимального платежа соответствует дате заключения Договора кредита (том № 1 л.д. 17-19).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заёмщик обязан уплатить неустойку засчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (том № 1 л.д. 17-19).

В силу п. 15 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1 190 руб. ежегодно (том № 1 л.д. 16).

Согласно п. 18 заключенного между сторонами соглашения, предусмотрена возможность изменения лимита кредитования.

Во исполнение Соглашения о кредитовании АО «АЛЬФА-БАНК» перечислило ЛЕС денежные средства в размере 68 500 руб.

Согласно выписке по счёту, ЛЕС воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (том № 1 л.д. 27-65).

Представленными материалами подтверждается, что ЛЕС с ДД.ММ.ГГГГ пользовалась кредитной картой, однако, свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, платежи по карте производились заёмщиком с нарушениями.

В период действия договора – ДД.ММ.ГГГГ ЛЕС умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ИР №, выданного Советским межрайонным отделом ЗАГС министерства юстиции Кировской области ДД.ММ.ГГГГ (том № 1 л.д. 152).

На момент смерти ЛЕС её обязательства по возврату денежных средств банку исполнены не были.

Из представленного суду расчета задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ЛЕС перед АО «АЛЬФА-БАНК» составила 56 882,21 руб., в том числе: 50 563,03 руб. – просроченный основной долг, 5 779,38 руб. – начисленные проценты, 539,80 руб. – штрафы и неустойки (том № 1 л.д. 9).

Указанный расчет сумм просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки ответчиком не оспорен, а арифметическая правильность представленного истцом расчета не вызывает у суда сомнений, в связи с чем признается судом верным и принимается судом.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (п. 2).

Пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3).

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60).

Из представленных копий материалов наследственного дела № следует, что оно открыто ДД.ММ.ГГГГ по заявлению матери ЛЕС – ЛОМ (том № л.д. 153).

Кроме ЛОМ, наследником первой очереди является отец ЛЕС – ЛСМ.

В материалах наследственного дела имеется заявление ЛСМ об отказе от принятия наследства после смерти ЛЕС, в результате чего ЛОМ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, и на недополученную сумму НДФЛ в размере 57 189 руб. (том № 1 л.д. 156, 176177).

Таким образом, судом установлено, что ЛОМ является единственным наследником ЛЕС, принявшим наследство, открывшееся после её (ЛЕС) смерти.

Стоимость перешедшего к ответчику ЛОМ наследственного имущества превышает сумму обязательств ЛЕС перед АО «АЛЬФА-БАНК».

Поскольку обязанность ЛЕС по возврату задолженности по соглашению о кредитовании не связана неразрывно с личностью умершей и может быть исполнена её наследниками без её личного участия, то смерть ЛЕС не влечёт прекращения обязательств по заключенному ею соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, указанное обязательство не прекращается в связи со смертью ЛЕС, а в силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, переходит к наследнику умершей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом, суд отмечает, что в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что АО «АЛЬФА-БАНК» мог стать выгодоприобретателем после наступления такого страхового случая, как смерть ЛЕС, который (выгодоприобретатель) должен был бы направить полученное страховое возмещение на погашение возникшей перед ним задолженности, образовавшейся по кредитному договору, заключенному с ЛЕС В том же случае, если жизнь ЛЕС по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была застрахована в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ЛОМ, являясь наследником ЛЕС, имеет право на получение страховой выплаты в указанной организации в установленном договором порядке. С учетом указанных обстоятельств удовлетворение требований АО «АЛЬФА-БАНК» за счет средств ответчика ЛОМ, полученных ей в наследство, не нарушает прав последней.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче иска АО «АЛЬФА-БАНК» были понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 1 906,47 руб. (том № 1 л.д. 8), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ЛОМ в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 17.10.2019 в размере 56 882,21 руб., в том числе: 50 563,03 руб. – просроченный основной долг, 5 779,38 руб. – начисленные проценты, 539,80 руб. – штрафы и неустойки, а также расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 1 906,47 руб.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд Кировской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения, а также обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Советский районный суд Кировской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Советский районный суд Кировской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья    Н.С. Николина

Решение в окончательной

форме принято 04.05.2022.