Решение по делу № 2-52/2023 ~ М-42/2023 от 07.02.2023

Производство № 2-52/2023

УИД 28RS0012-01-2023-000062-47

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года                                                                                              пгт Магдагачи

Амурской области

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе

председательствующей судьи Ю.В. Качаловой,

при секретаре Зениной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к Иванову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Иванову <данные изъяты>, указав в его обоснование, что 27 июня 2016 года между банком и ответчиком Ивановым С.В. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты                          №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 80 443 рубля 07 копеек по 29,9% годовых, сроком на 24 месяца.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплата начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.07.2016, на 17.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2293 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28.07.2016, на 17.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2293 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 19 032,5 рублей.

Судебным приказом № 2-191 от 01 марта 2017 года, вынесенным мировым судьей по Магдагачинскому районному судебному участку №1, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора 754172573 от ДД.ММ.ГГГГ с Иванова С.В. в размере <данные изъяты> за период с 28.07.2016 по 08.02.2017 года. Таким образом, Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с Иванова С.В. за вычетом <данные изъяты>, указанной в судебное приказе №2-191 от 01.03.2017 года.

По состоянию на 17.01.2023 взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной, задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

На основании изложенного просит суд взыскать с Иванова <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>, за период с 09.02.2017 по 17.01.2023, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 250рублей 62 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал о вынесении заочного решения.

Ответчик Иванов С.В. в судебное заседание не явился. Судом были предприняты меры по надлежащему извещению ответчика Иванова С.В. о времени и месте судебного разбирательства по последнему известному суду месту жительства и регистрации – <адрес>. Между тем, конверт возвратился в адрес суда с отметкой "адресат выбыл".

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего места жительства ответчика.

Учитывая, что суд не располагает сведениями об ином месте проживания, кроме указанного истцом в исковом заявлении, который по сведениям ОМВД России по Магдагачинскому району совпадает с местом регистрации, суд в соответствии со ст. ст. 119, 233 ГПК РФ, с учетом согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно Уставу ПАО «Совкомбанк» Банк является кредитной организацией. Полное фирменное наименование Банка – Публичное акционерное общество «Совкомбанк», сокращенное фирменное наименование Банка – ПАО КБ «Совкомбанк».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 июня 2016 года Иванов С.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 80 443 рубля 07 копеек, срок кредита 24 месяца, 730 дней с правом досрочного возврата, срок возврата кредита 27 июня 2018 года, под 29,90% годовых, размер минимального обязательного платежа по кредиту составил 4 494 рубля 50 копеек. На основании указанного заявления был заключен кредитный договор № от 27 июня 2016 года.

Согласно п.3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита заемщику.

Согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка составляет 29,90 годовых.

В силу п. 9 Индивидуальных условий Заемщик обязан заключить Договор Банковского счета (открывается Банком Заемщику бесплатно).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу; www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения Банком.

Из выписки по счету следует, что на счет Иванова С.В. 27 июня 2016 года были зачислены денежные средства в общей сумме 64 998 рублей, путем зачисления на депозитный счет.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, в том числе связанными с несоблюдением условий договора кредитования Иванов С.В. была ознакомлена при заключении договора кредитования, что подтверждается его подписями в заявлении о заключении договора кредитования, а также в анкете заявителя.

В судебном заседании установлено, что в нарушение приведенных выше норм и условий кредитного договора заемщиком Ивановым С.В. нарушались сроки погашения кредита, образовалась кредитная задолженность, в связи с чем, на основании заявления истца мировым судьей Амурской области по Магдагачинскому районному судебному участку №1, 01 марта 2021 года был выдан судебный приказ № о взыскании с Иванова С.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 625 рублей 31 копейка.

20 октября 2022 года определением мирового судьи Амурской области по Магдагачинскому районному судебному участку №1 судебный приказ № 2-339/2021 от 01 марта 2021 года в отношении Иванова С.В. отменен.

По состоянию на 17.01.2023 взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>.

Расчет основного долга ответчиком не оспорен, судом проверена его правильность, и суд полагает возможным взыскать с ответчика основной долг, с учетом ранее взысканного долга по судебному приказу в размере 61 292 рубля 70 копеек

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, по своей правовой природе проценты на просроченный долг относятся к процентам за пользование кредитом, предусмотренными ст. 809 ГК РФ. Они не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство.

Порядок начисления процентов за кредит предусмотрен п.3.4, п. 3.5, п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора, исходя из которых, проценты начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования им, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Поскольку ответчиком допущены просрочки возврата основного долга по кредитному договору, продолжает пользоваться этими средствами, соответственно начисление процентов за пользование кредитом на просроченные части основного долга соответствует условиям договора и положениям ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» правомерно начислены проценты за пользование кредитом, в том числе на части основного долга, возврат которых ответчик просрочил, а потому правомерно заявлено требование о взыскании процентов на просроченную задолженность основного долга.

При таких обстоятельствах, с ответчика следует взыскать в пользу истца просроченные проценты – 30 673 рубля 22 копейки, проценты по просроченной ссуде – 71 986 рублей 99 копеек.

Согласно пп. 1 п. 12 Договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ 353 ФЗ от 21.12.2013 года "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Размер начисленных по кредитному договору неустоек составляет - по ссудному договору в размере 9 262 рубля 58 копеек, на просроченную ссуду в размере 48 020 рублей 46 копеек.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно п. 75 Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21.12.2000 г. N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат, по существу, обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны.

С учетом вышеизложенных требований закона, принимая во внимание отсутствие серьезных негативных последствий для истца, продолжительность периода просрочки, размер задолженности по основному долгу (61 292,70 руб.) и процентам/просроченным процентам (30 6793,22 руб. и 71 986,99 руб.), суд полагает, что предъявленный к взысканию размер неустойки в общей сумме 57 283,04 руб. явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем размер штрафных санкций, подлежащей взысканию, подлежит уменьшению до 3 000 руб., из которых: - неустойка по ссудному договору – 2 000 руб.; - неустойка на просроченную ссуду – 1 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» к Иванову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично, просроченная ссуда – <данные изъяты>.

Расходы по госпошлине, понесенные истцом, подлежат возмещению ответчиком, что предусмотрено ст. 98 ГПК РФ. При этом суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" о том, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Из материалов дела, исследованных в судебном заседании, установлено, что при подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 250 рублей 62 копейки, что подтверждается платежным поручением № 1115 от 23 января 2023 года (л.д.5). Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, в размере, понесенном истцом, в сумме 5 250 рублей 62 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Иванову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Иванова <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                         Ю.В. Качалова

    Мотивированное решение

    изготовлено 28.02.2023