Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-359/2022 ~ М-292/2022 от 30.03.2022

Дело № 2-359/2022 28 апреля 2022 г.

29RS0010-01-2022-000577-22

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Спиридонова А.П.,

при секретаре Гуменюк Т.А.,

с участием представителя ответчика Зиновьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коряжме в помещении Коряжемского городского суда 28.04.2022 дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шадрину А. Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Коряжемский городской суд с исковым заявлением к Шадрину А.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 122 137,52 рублей. В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора № от 26.12.2015, заключенного между Шадриным А.Н. и АО «Тинькофф Банк».

Истец АО «Тинькофф Банк» и ответчик Шадрин А.Н. уведомлены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание истец своего представителя не направил ответчик не явился, ходатайство об отложении судебного заседания суду не представили.

Представитель ответчика Зиновьева Е.В. полагала возможным рассмотреть дело при данной явке, просила в удовлетворении требований отказать, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления Шадрина А.Н. от 23.11.2015 между АО «Тинькофф Банк» и Шадриным А.Н. заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом 98 000 рублей.

Единый документ при заключении вышеуказанного договора сторонами не составлялся и не подписывался. В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

В силу п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с заключенным договором кредитной карты, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которая активирована Шадриным А.Н. 26.12.2015.

Вышеуказанные обстоятельства не оспариваются стороной ответчика, подтверждаются письменными материалами дела, сомнений у суда не вызывают.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» ответчик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита, которые начисляются по ставкам, указанным в тарифах, уплачивать в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Согласно «Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации», утвержденному Центробанком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее по тексту Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа и как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (п.1.8 Положения).

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, или комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств. Комиссия за обслуживание счета кредитной карты условиями договора не предусмотрена.

Согласно материалам дела условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определялись в договоре с клиентом. Заключая договор, стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Из заявления на получение кредитной карты от 23.11.2015 следует, что Шадрин А.Н. согласился на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Указанные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются, подтверждаются письменными материалами дела, сомнений у суда не вызывают.

Таким образом, на момент заключения договора ответчик располагал полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Более того, при исполнении договора ответчик был ознакомлен и согласен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные ответчиком услуги, что подтверждается расчетом задолженности истца по договору, содержащим одновременно сведения о проведенных ответчиком расходных и приходных операциях в период времени с 26.12.2015 по 18.08.2021. В связи с этим условия договора по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре, закону не противоречит.

Из заявления-анкеты также следует, что Шадрин А.Н. ознакомился с действующими условиями комплексного банковского обслуживания и тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора. Также согласился быть застрахованной лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и в соответствии с этим ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами.

Указанное заявление-анкета, предусматривающее право заемщика отказаться от дополнительных услуг по подключению к программе страхования и по подключению к услугам смс-банк путем заполнения соответствующих полей, не содержит отметок о несогласии Шадрина А.Н. с оказанием дополнительных платных услуг.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчику отказано в заключении договора кредитной карты без включения в договор условий о подключении к программе страхования, что у него отсутствовал в этом случае выбор, судом не установлено.

Исходя из правовой природы договора кредитной карты, кредитование осуществляется в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Согласно указанной норме, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Учитывая специфику заключенного между сторонами договора кредитной карты, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств клиента на нем.

При этом платежами признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств клиента перед контрагентами, в том числе банком.

При осуществлении банком платежей со счета по оплате предусмотренных договором комиссий, плат, процентов при отсутствии собственных денежных средств клиента на совершение указанных платежей, банк действует в рамках одних правоотношений, не изменяя вида кредитования, а именно осуществление платежей со счета кредитной карты при отсутствии собственных денежных средств клиента на нем.

Таким образом, основная сумма задолженности увеличивалась за счет кредитования счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитная карта предоставлена клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путём безналичных расчётов за счёт кредитных средств, а также получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора, путем указания в заявлении - анкете.

В силу п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктом 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» установлено, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Согласно тарифному плану (ТП 7,27, лимит задолженности до 300 000 рублей) беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа составляет 34,9 % годовых, плата за обслуживание карты – 590 рублей, плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента - 290 рублей, комиссия за операцию выдачи наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, но минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз, составляет 590 рублей, во второй раз – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей, плата за совершение расходных операций с использованием кредитной карты через Тинькофф мобильный кошелек – 2%.

В соответствии с п. 5.11 и п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (Тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Заключительного счета, который направляется клиенту и информирует о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора кредитной карты, что подтверждается выпиской по счёту и расчетом задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по вышеуказанному договору кредитной карты, банк расторг кредитный договор 18.08.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

Как следует из представленной истцом выписки по кредитной карте ответчика и расчета задолженности сумма задолженности Шадрина А.Н. перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 18.08.2021 составляет 122 137,52 рублей, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 102 624,96 рубля, просроченные проценты в размере 19 327,64 рублей, штрафные проценты в размере 184,92 рубля.

Данный расчет судом проверен, признан правильным, поскольку он соответствует условиям заключенного кредитного договора и Тарифам. Предоставленный истцом расчет взыскиваемой суммы ответчиком не оспаривается, его правильность под сомнение не ставится. Доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору стороной ответчика не представлено.

Оснований для снижения штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает. Стороной ответчика о несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства суду не заявлено, доказательств указанной несоразмерности не представлено.

Доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте судом отклоняются в силу следующего.

Общий срок исковой давности в силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ составляет 3 года. Исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела заключительный счет, а также требование о расторжении договора и погашении задолженности выставлены ответчику 18.08.2021. Шадрин А.Н. обязан был исполнить предусмотренную договором обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, оплатив указанный заключительный счет в полном объеме в срок до 18.09.2021. В связи с неисполнением ответчиком данной обязанности началом течения трехлетнего срока исковой давности обращения истца в суд за защитой нарушенного права являлось 19.09.2021, истец обратился в суд с иском 30.03.2022, то есть в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что у ответчика Шадрина А.Н. возникла обязанность по исполнению перед истцом АО «Тинькофф Банк» обязательств по договору кредитной карты № от 26.12.2015 в размере 122 137,52 рублей, следовательно, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Шадрина А.Н. подлежит взысканию в пользу истца уплаченная последним при обращении в суд государственная пошлина в размере 3 642,75 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шадрину А. Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Шадрина А. Н. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 26.12.2015 по состоянию на 18.08.2021 в размере 122 137,52 рублей, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 102 624,96 рубля, из просроченных процентов в размере 19 327,64 рублей, штрафных процентов в размере 184,92 рубля, а также компенсацию расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 642,75 рубля, а всего взыскать 125 780 (сто двадцать пять тысяч семьсот восемьдесят) рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме принято 28.04.2022.

Председательствующий А.П. Спиридонов