Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-304/2023 ~ М-173/2023 от 22.05.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года                                                                                                  с.Ермаковское

Красноярского края

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Хасаншиной А.Н.,

при секретаре Голевой У.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Цыбульской Екатерине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Цыбульской Е.И. задолженность по кредитному договору № № от 23.06.2013 года в размере 904 453 рубля 47 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 244 рубля 54 копейки.

Требования мотивирует тем, что 23.06.2013г. между ООО «КХФ Банк» и Цыбульской Е.И. был заключен кредитный договор № № на сумму 559 400 рублей, в том числе: 500 000 рублей- сумма к выдаче, 59 400 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,90 % годовых, сроком на 60 месяцев. В нарушение условий заключенного договора, ответчик принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов за его пользование не исполняет, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 23.11.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23.12.2014 г. Требование Банка до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 19.05.2023г. общая задолженность Цыбульской Е.И. перед Банком составляет 904 453 рубля 47 копеек, из них: сумма основного долга 502 407 рублей 88 копеек, проценты за пользование кредитом 62 681 рубль 70 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 290 185 рублей 47 копеек, штраф за просрочку задолженности 49 178 рублей 78 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представитель Жуков Р.А. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик Цыбульская Е.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим, представила письменное заявление о применении судом пропуска истцом срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как установлено в судебном заседании, 23 июня 2013 года между ООО «КХФ Банк» и Цыбульской Е.И. заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил Цыбульской Е.И. кредит размере 559 400 рублей, состоящий из: суммы к выдаче /к перечислению 500 000 рублей; страхового взноса на личное страхование 59 400 рублей, на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 29,90% годовых, полная стоимость кредита 34,9% годовых, сумма ежемесячного взноса 18 046 рублей 24 коп., в соответствии с графиком гашения кредита.

Банк предоставил заемщику кредит в сумме 559 400 рублей в безналичной форме на текущий счет заемщика №№, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Из кредитного договора следует, что Цыбульская Е.И. обязалась погашать кредит и проценты по нему ежемесячными платежами, сумма ежемесячного взноса составила 18 046 рублей 24 копейки. Начало расчетного периода 15 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 15-го числа включительно.

При наличии задолженности по кредиту, минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 15 числа +20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность (Раздела «О карте»).

В соответствии с условиями Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа определена 13.07.2013 г. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Рекомендовано осуществлять платежи за 10 дней до даты оплаты (раздел «О платеже») /л.д.4/.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № № от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности /л.д.8/.

Пунктом 1 Раздела III Условий Договора предусмотрено, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договор на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Банк имеет право потребоовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в том числе: при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении всей задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 дня (п. 4 Раздела III Условий Договора) /л.д.9-11/.

В силу частей 1, 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В рассматриваемом случае в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в установленных законом случаях кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок пользования займом.

Требование о полном досрочном погашении долга было сформировано Банком 23.11.2014г. и направлено в адрес ответчика /л.д.5/. Цыбульская Е.И. получив указанное, в установленный 30 дневный срок свои обязательства по оплате образовавшейся задолженности не исполнила.

Согласно представленному банком расчету общий размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору № № от 23.06.2013 составляет 904 453 рубля 47 копеек, из них: сумма основного долга 502 407 рублей 88 копеек, проценты за пользование кредитом 62 681 рубль 70 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 290 185 рублей 47 копеек, штраф за просрочку задолженности 49 178 рублей 78 копеек.

Судом проверен расчет задолженности Цыбульской Е.И., представленный Банком и признан верным, исходя из того, что данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, а также документами, являющимися неотъемлемой его частью, с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств перед банком, документально обоснован, соответствующий требованиям статьи 319 ГК РФ, подвергать сомнению правильность которого, у суда оснований не имеется.

При таких обстоятельствах, суд полагает требования истца обоснованными и приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору. Проверяя размер задолженности, подлежащей к взысканию, суд, приняв во внимание письменное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии со ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Принимая во внимание, что условия договора кредитования содержат условия о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы минимального обязательного платежа, однако кредитор в соответствии с п.4 Раздела III Условий Договора реализовал право на изменение порядка исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга с уплаты его в составе минимального ежемесячного платежа на единовременный путем направления 23.11.2014 требования о возврате основного долга в срок 30 дней, окончание которого приходится на 23.12.2014, следовательно срок исковой давности по требованию о их возврате следует исчислять с 23.05.2015.

За судебной защитой истец обратился 22.05.2023, направив настоящее исковое заявление, то есть по истечении срока исковой давности, который истек 23.05.2018 года.

С учетом изложенного, учитывая обстоятельства дела, применяя срок исковой давности, дату обращения истца в суд за защитой нарушенного права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Цыбульской Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Цыбульской Екатерине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ермаковский районный Красноярского края суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                       А.Н.Хасаншина

Мотивированное решение составлено 20 июня 2023 года