Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2692/2023 от 04.04.2023

УИД 04RS0018-01-2022-004886-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 10.07.2023

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Говоровой А.Н. при секретаре судебного заседания Нечаевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2692/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маховкиной МА о взыскании за счет наследственного имущества умершего заемщика задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

с привлечением к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика акционерного общества «АльфаСтрахование», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичного акционерного общества «Сбербанк России»,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (истец, кредитор) обратилось в суд с иском к Маховкиной М.А. (ответчик, заемщик), в котором просило взыскать с ответчика за счет наследственного имущества умершего заемщика МСН в пользу истца задолженность по договору № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** в общей сумме 109 904 руб. 68 коп., включающую: основной долг в размере 90 993 руб. 73 коп., проценты за пользование кредитом в размере 17 960 руб. 40 коп., неустойку в размере 131 руб. 79 коп., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 398 руб. 09 коп. При этом ПАО «Совкомбанк» допущена арифметическая ошибка - общая сумма долга по договору составляет 109 085 руб. 92 коп.

В обоснование заявленных требований ПАО «Совкомбанк» указало, что по договору № от **/**/**** предоставило МСН кредит в размере 100 000 руб. сроком на 360 месяцев под 29,9% годовых.

Заемщик умер **/**/****.

По договору по состоянию на **/**/**** образовалась задолженность в общей сумме 109 085 руб. 92 коп., подлежащая, по мнению истца, взысканию с наследника умершего заемщика за счет наследственного имущества заемщика.

Ответчик Маховкина М.А. против удовлетворения иска возражала, указав, что задолженность по договору должна быть погашена за счет выплаты страхового возмещения.

Третье лицо АО «АльфаСтрахование» в письменных возражениях на иск указало, что смерть застрахованного лица произошла по причине заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в связи с чем случай не является страховым.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтвердило выплату страхового возмещения ПАО Сбербанк в размере задолженности по трем кредитным договорам и Маховкиной М.А. в размере 76 990 руб. 99 коп.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного разбирательства делам извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Принимая во внимание позиции лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями процессуального законодательства, суд пришел к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу указаний пунктов 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» по договору № от **/**/**** предоставило МСН кредит в сумме 100 000 руб. сроком на 60 месяцев под 9,9% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными минимальными обязательными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа.

С указанными условиями, а также с графиками платежей, общими условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью договора, заемщик ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Кредитная организация свои обязательства по договору исполнила **/**/****, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 100 000 руб.

МСН умер **/**/****.

По договору образовалась задолженность по состоянию на **/**/**** в общей сумме 109 085 руб. 92 коп., включающая: основной долг в размере 90 993 руб. 73 коп., проценты за пользование кредитом в размере 17 960 руб. 40 коп., неустойку в размере 131 руб. 79 коп.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан правильным.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу указаний пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в пунктах 14, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Согласно наследственному делу к имуществу МСН № (нотариус Улан-Удэнского нотариального округа Шульгина Н.Н.) наследником, принявшими наследство, является супруга Маховкина МА. В состав наследственного имущества вошли страховые выплаты, осуществленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Маховкиной М.А. на общую сумму 76 991 руб. 66 коп. Наличие у наследодателя иного имущества не установлено.

Согласно представленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документам выплаты Маховкиной М.А. осуществлены после выплаты страхового возмещения ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по трем кредитным договорам на общую сумму 251 391 руб. 77 коп.

Следовательно, наследственное имущество состоит из страховых возмещений в общей сумме 76 991 руб. 66 коп., оставшихся после погашения задолженности по кредитным договорам.

При заключении кредитного договора № от **/**/**** с ПАО «Совкомбанк» МСН подал заявление на включение в программу добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков № от **/**/****, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». На момент заключения договора МСН исполнилось 59 лет, поэтому для него действует программа страхования 4 по пакету рисков 1, по которой страховался, в том числе, риск смерти застрахованного лица, произошедшей в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившей в результате несчастного случая или болезни, произошедшей/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

После первого ишемического инсульта **/**/**** МСН обратился в АО «АльфаСтрахование» за страховым возмещением. Страховая компания письмом № от **/**/**** указала перечень документов, необходимых для разрешения вопроса. Доказательства направления документов не представлены.

АО «АльфаСтрахование» отказало в выплате страхового возмещения ПАО «Совкомбанк» письмом по делу №L0302/232/268751/21, указав, что не признает смерть МСН страховым случаем, поскольку согласно медицинским документам смерть наступила в результате болезни ~~~, которая диагностирована в 2017 году, то есть до заключения договора страхования.

Доказательства оспаривания отказа страховой организации в выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного заемщика не представлены.

Согласно посмертному эпикризу из истории болезни №, составленному Республиканской клинической больницей им. Н.А. Семашко в отношении МСН, установлен диагноз – ~~~.

В справке о смерти №А-13616 от **/**/**** указано, что причиной смерти МСН является пневмония гипостатическая, инфаркт мозга, вызванный стенозом мозговых артерий, диабет сахарный инсулинонезависимый с другими уточненными осложнениями.

Согласно выписке из амбулаторной карты МСН следует, что сахарный диабет диагностирован МСН на приеме терапевта **/**/****.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания отказа страховой организации в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку одной из причин ишемического инсульта является сахарный диабет, указанный в справке как причина смерти, диагностированный в 2017 году до заключения договора страхования, в связи с чем данный случай не является страховым.

Довод ответчика о том, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по иным договорам страхования признало смерть застрахованного заемщика страховым случаем, не является основанием для признания смерти заемщика страховым случаем по договору страхования, заключенному с АО «АльфаСтрахование», поскольку договоры страхования могут заключаться на разных условиях.

Таким образом, размер задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору и судебные расходы (109 085 руб. 92 коп.) превышают стоимость наследственного имущества (76 991 руб. 66 коп.).

Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает, что задолженность по кредитному договору и судебные расходы подлежат взысканию с наследника умершего заемщика за счет наследственного имущества заемщика частично, а именно: в общей сумме 74 676 руб. 54 коп., включая основной долг в размере 56 716 руб. 14 коп., проценты в размере 17 960 руб. 40 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 315 руб. 12 коп.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маховкиной МА о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика – удовлетворить частично.

Взыскать с Маховкиной МА (паспорт гражданина Российской Федерации №) за счет и в пределах стоимости наследственного имущества МСН в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** в общей сумме 74 676 руб. 54 коп., включающую: основной долг в размере 56 716 руб. 14 коп., проценты за пользование кредитом в размере 17 960 руб. 40 коп., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 315 руб. 12 коп.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества к Маховкиной МА о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 34 409 руб. 38 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 066 руб. 60 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области.

Судья А.Н. Говорова

Решение суда в окончательной форме принято **/**/****.