Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-822/2022 ~ М-708/2022 от 04.07.2022

Дело № 2-822/2022

УИД 54RS0029-01-2022-000953-75                                    

Поступило 04.07.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2022 года               р.п. Мошково Новосибирской области

Мошковский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Кулинич О.Н., при секретаре Гилёвой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чалина В. А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Чалин В.А., в лице представителя Цыганковой А.А., действующей на основании доверенности, обратился в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 52 984,45 руб., неустойку в размере 52 984,45 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3 415 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что 12.08.2020 между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита - 513 970,59 руб. Срок кредита 60 месяцев. Процентная ставка 13,9% годовых. Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 12.08.2020 между заемщиком и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования №. Сумма страховой премии составила 77 095,59 руб. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика. В соответствии со ст. 782 ГК РФ истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита, и оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. 25.02.2022 представителем истца в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца договора страхования. Полагает, что поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 12.08.2020 по 25.02.2022 - 562 дня в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из расчета: 77 095,59 руб./1 797 дней*562 день=24 111,14 руб.; 70 424,90 руб. – 24 111,14 руб. =52 984,45 руб. Таким образом, 25.02.2022 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись в данном случае своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. По мнению представителя истца, условие договора с потребителем, согласно которому «При отказе Страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 Г РФ)» не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», также условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Полагает, что условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, часть страховой премии в размере 52 984,45 руб. подлежит возврату.

Также, по мнению представителя истца, ответчиком нарушена ст. 31 Закона РФ «О Защите прав потребителей», поскольку, 25.02.2022 в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 15.03.2022) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 52 984,45 руб. * 0,03 = 1 589,53 руб.; на дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 15.03.2022 по 04.05.2022 составляет: 1 589,53 руб. * 50 дней = 79 476,50 руб. Так как по закону сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считает необходимым требовать взыскать неустойку в размере 52 984,45 руб.

Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб.

Истец Чалин В.А. в судебное заседание не явился, был своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства; представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия истца и представителя истца, также представлены возражения на отзыв ответчика и отзыв на возражения ответчика, в которых указано о необоснованности доводов ответчика, о нарушении прав истца и о наличии основании для удовлетворения исковых требований.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие; представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований по тем основаниям, что доводы истца противоречат положениям Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015, истцом был пропущен «период охлаждения» и отсутствуют основания для взыскания суммы страховой премии, поскольку по истечении «периода охлаждения» страховая премия не подлежит возврату. Требования истца о взыскании части страховой премии незаконны и необоснованны и противоречат п. 11.1.3, 11.3 и 11.4 Полисных условий, в силу которых возврат страховой премии не производится; абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ по настоящему предмету спора (по заявленным исковым требованиям) не применимы, и ссылка истца на указанную норму права является безосновательной, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала; требования истца о взыскании неустойки являются необоснованными и незаконными, поскольку нарушения ответчика не связаны с качеством оказываемой услуги или ее сроками, а также поскольку Законом «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена. Кроме того, истцом нарушен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 1, 2 и 4 ст. 25 Федерального Закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в связи с чем полагает, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, в силу положений ст. 222 ГПК РФ.

Представители третьих лиц финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг АНО «СОДФУ», АО «Газпромбанк» в судебное заседание также не явились, надлежащим образом были извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, в их совокупности, изучив позицию сторон, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 12.08.2020 между Чалиным В.А. и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с индивидуальными условиями которого банк предоставил Чалину В.А. потребительский кредит в размере 513 970,59 руб., в том числе 77 095,59 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от 12.08.08.2020 на срок по 15.07.2025 (включительно), за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13,9% годовых и из расчета 7,9% годовых, в случае оформления в добровольном порядке договора индивидуального личного страхования (пп. 1, 2 и 4 Индивидуальных условий).

В этот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № со сроком действия с 13.08.2020 по 15.07.2025.

Договор страхования заключен на основании заявления страхователя и Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 02.04.2020 №-од. Размер страховой премии составляет 77 095,59 руб.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I и II группы».

25.02.2022 представителем истца в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление (претензия) с требованием о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия страхования, ввиду отказа истца от договора страхования, которое оставлено без удовлетворения.

22.03.2022 представителем истца в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление (претензия) с требованием о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия страхования и выплате неустойки, которое также оставлено без удовлетворения.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, по обращению 04.05.2022 вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

Согласно ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита.

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом, (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При этом, в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В свою очередь, анализируя положения ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, при том, что банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Допустимость заключения договоров страхования подобным способом предусмотрена п. 2 ст. 940 ГК РФ.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 настоящей статьи).

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования; независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Следовательно, при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В п. 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В связи с изложенным, существенное значение в данном случае имеют условия страхования.

Согласно п. 11.1 Полисных условий, действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность»; в случае истечения срока действия договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования.

В соответствии с п. 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании п. 8.3.3 Полисных условий; по инициативе (требованию) Страхователя.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии) Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно п. 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно п. 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю - физическому лицу предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано

страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

В соответствии с п. 11.7 Полисных условий если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В самом договоре страхования также отражено, что страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно Указанию Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно программе страхования страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату заключения договора страхования. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Условиями договора страхования обязанность страховщика возвратить страхователю страховую премию либо ее часть пропорционально сроку действия договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования по истечению четырнадцати дней со дня его заключения договором страхования не предусмотрена.

Из материалов дела усматривается, что истец обратился в адрес ответчика с отказом от договора добровольного страхования по истечению более 14 дней с момента его заключения.

Исходя из указанных положений Полисных условий страхования, суд приходит к выводу, что при отказе страхователя (истца) от договора страхования, у ответчика отсутствует обязанность по возврату части страховой премии, поскольку по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии; в договоре страхования не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Вопреки доводам истца, право на выплату страховой премии (ее части), у истца не возникло, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, условиями договора страхования возможность возврат страховой премии по истечении 14 календарных дней не предусмотрена.

Доводы истца о том, что к возникшим правоотношениям подлежат применению положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», на основании которых у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, основаны на неверном толковании норм права и условий страхования.

В силу положений п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Вышеизложенными Полисными условиями страхования установлены порядок и сроки возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы страховой премии, и такой возврат предусмотрен при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

При этом, в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное. Истцом был заключен самостоятельный договора страхования, и размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору, и договором предусмотрено право истца на возврат платы банку за перечисление страховой премии в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, однако он указанным правом не воспользовался.

При таких обстоятельствах, судом не усматривается оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 52 984,45 руб.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает неустойку за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии, производные исковые требования о взыскании неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в размере 52 984,45 руб., не подлежат удовлетворению, так как ответчиком не было нарушено прав истца как потребителя услуги страхования, оснований для возврата части страховой премии не имелось.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу п. 1 ст. 150 ГК РФ жизнь и здоровье гражданина являются его неотъемлемыми материальными благами.

Исходя из положений п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации должны учитываться требования разумности и справедливости.

Статья 1101 ГК РФ предусматривает, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации примирителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, так как судом отказано в удовлетворении производных исковых требований о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, кроме того, судом при рассмотрении дела не установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение прав истца как потребителя кредитно-финансовых услуг.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом отказано в удовлетворении заявленных требований, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы штрафа не имеется

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении исковых требований о частичном взыскании суммы страховой премии за подключение к программе добровольного страхования, и, соответственно, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки за просрочку исполнения требований потребителя, компенсации морального вреда, суммы штрафа, так как указанные требования являются производными от требований о взыскании суммы страховой премии, кроме того, кредитный договор, договор страхования были заключены с истцом в рамках действующего законодательства, в связи с чем ответчиком не нарушены права истца как потребителя услуг, следовательно, заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу на основании ст. 98 ГПК РФ судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 3 415 руб., поскольку исковые требования оставлены без удовлетворения в полном объеме, что исключает основание для взыскания судебных расходов с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                              ░.░. ░░░░░░░