Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4727/2022 ~ М-4767/2022 от 07.07.2022

Дело № 2 – 4727/2022

УИД № 03RS0005-01-2022-007220-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года                      г.Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Унанян А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дерипаско М.Е. к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Дерипаско М.Е. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Дерипаско М.Е. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № на сумму 600 100 рублей, под 12,90 % годовых, сроком возврата – 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был заключен договор страхования «Комплексная защита Заемщика», в результате чего сумма в размере 105 132,59 руб., входящая в общую сумму кредита, была перечислена банком в адрес к ООО СК «Уралсиб Страхование» на основании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве страховой премии.

28 января 2022 года кредит был досрочно погашен.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), ответчик требования не удовлетворил.

Финансовый уполномочены также отказал в удовлетворении требований истца.

С учётом вышеизложенного просит суд взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» часть страховой премии в размере 59 879,87 руб. пропорционально сроку использования договора страхования, неустойку в размере 59 879,87 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2800 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Дерипаско М.Е., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Уралсиб Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Дерипаско М.Е. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № на сумму 600 100 рублей, под 12,90 % годовых, сроком возврата – 60 мес.

Одновременно с подписанием кредитного договора был заключен договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита Заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита Заемщика», утвержденных приказом ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 105 132 рубля 59 копеек.

Согласно справке, выданной ПАО «БАНК УРАЛСИБ», обязательства по Кредитному договору выполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Цыганкова А.А. на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте обратился в Финансовую организацию с заявлением об отказе от Договора страхования, в соответствии с которым просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования в размере 59 879 рублей 87 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя и Представителя Заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Заявителя посредством электронной почты обратился в Финансовую организацию с требованием о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 59 879 рублей 87 копеек и выплате неустойки в размере 10 778 рублей 38 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация письмом № уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления, срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отмани существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора, добровольного страхования.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 5 Договора страхования страховая сумма на дату заключения Договора страхования по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» составляла 600 100 рублей 00 копеек. Страховая сумма в течение срока действия Договора страхования определяется в соответствии с пунктом 10 Условий страхования, по риску «Дистанционное обращение застрахованного лица за медицинской помощью» составляет 50 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 10 Условий страхования по страховым случаям, указанным в подпункте 4.1 (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни), 4.2 (признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни) Договора страхования, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия Договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение № 1 к Договору страхования).

В соответствии с пунктом 23.4 Условий страхования действие Договора прекращается в том числе, по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного подпунктом 23.5 Условий страхования, Договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получении письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

В соответствии с пунктом 23.5. Условий страхования действие Договора страхования прекращается по требованию страхователя физического лица, предъявленному в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением может быть предусмотрена иная дата прекращения действия Договора страхования, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционального сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования, согласно пункту 23.4. Условий страхования возврат уплаченной страховой премии не производится.

Из сведений и документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, Финансовым уполномоченным установлено, что 15.03.2022 Представитель Заявителя обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении Договора страхования, то есть по истечении сроков, установленных Условиями страхования и Указанием Банка России, а именно 14 (четырнадцати) дней с даты заключения Договора страхования.

Пунктом 10.1 договора страхования предусмотрено, что страхователь в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

В соответствии с п. 10.2 договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с момента заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Истец с заявлением об отказе от договора страхования обратился к ответчику за истечением срока периода охлаждения, обосновав требования погашением задолженности по кредитному договору.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как было указано выше, в соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями по нему являются смерть и инвалидность, страховая сумма устанавливается согласно графику и не зависит от досрочного погашения кредитного договора.

В соответствии с п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом ВС РФ 05.06.2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Поскольку в данном случае размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, так как сумма страхового возмещения определена в твердой денежной сумме на определенный период времени и не содержит привязки к сумме кредита, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, поскольку возможность наступления страхового случая имеет место быть.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Дерипаско М.Е. к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 20 сентября 2022 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 сентября 2022 года.

Судья:             Баженова Е.Г.