Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3034/2018 ~ М-2704/2018 от 12.09.2018

Дело №2-3034/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2018года г.Королёв

Королевский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Шишкова С.В.

при секретаре Савельевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петрова Виталия Васильевича к ООО «СК «РЕНЕСАНС ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя,

Установил:

Петров В.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «РЕНЕСАНС ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, в котором просил взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную страховую премию в размере 92281 рубля, компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, стоимость оплаты услуг представителя в сумме 80000 рублей, в обоснование заявленных требований, что 13 мая 2015 года между ним и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита № 2015/АК/273, сумма кредита 1651203,79 руб., срок кредита 60 месяцев до 13 мая 2020 года под 22,40% годовых. По платежному поручению № 102 от 13 мая 2015 года он получил сумму в размере 1380 000 руб., которая была перечислена ООО «РОЛЬФ» за транспортное средство марки <данные изъяты>

13 мая 2015 года он заключил с ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № 6250312148 сроком до 13 мая 2020 г. За весь период страхования им единовременно уплачена страховая премия в размере 197804,79руб. По платежному поручению № 095 от 13 мая 2015 года от его имени банк перевел ответчику денежные средства в размере 197804,79 руб. – страховая премия по Договору № 6250312148 от 13 мая 2015 года. По условиям договора страхования при наступлении смерти либо инвалидности страхователя в результате несчастного случая или болезни страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю - Банку страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем – Банком, который является Выгодоприобретателем первой очереди.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании был оформлен страховой полис. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках страхования.

29 декабря 2017 года он погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности от 09 января 2018 года № 26. Он обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита. 11 сентября 2018 года была направлена претензия по возврату неиспользованной страховой суммы, ответ получен от ответчика, в котором истец был проинформирован о невозможности выплаты неиспользованной части страховой премии по условиям договора.

В судебном заседании представитель истца, действующая по доверенности, требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении и просила их удовлетворить, уточнив сумму страховой премии, а именно в размере 92309 рублей.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования не признал по основаниям изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица КБ «ЛОКО-Банк» (АО), не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит что требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из Договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не просмотренных законом, но не противоречащих ему.

Ст. 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязаны заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилом, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим на момент заключения.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретатель) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенным им расходов.

В соответствии ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое времени при условии оплаты исполнителю фактически понесенным им расходов, связанным с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 11.12.2018г. между истцом Петровым В.В. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита № 2015/АК/273, сумма кредита составила 1651 203,79 руб., срок кредита 60 месяцев до 13 мая 2020 года под 22,40% годовых (л.д.27-31).

По платежному поручению № 102 от 13 мая 2015 года он получил сумму в размере 1380 000 руб., которая была перечислена ООО «РОЛЬФ» за транспортное средство марки <данные изъяты>

13 мая 2015 года он заключил с ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № 6250312148 сроком до 13 мая 2020 г. (л.д. 10-12)

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 197804,79руб. По платежному поручению№ 095 от 13 мая 2015 года от его имени банк перевел ответчику денежные средства в размере 197804,79 руб. – страховая премия по Договору № 6250312148 от13 мая 2015 года. (л.д.34)

По условиям договора страхования при наступлении смерти либо инвалидности страхователя в результате несчастного случая или болезни страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю - Банку страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем – Банком, который является Выгодоприобретателем первой очереди. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании был оформлен страховой полис.

29 декабря 2017 года истец Петров В.В. погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности от 09 января 2018 года № 26 (л.д.32).

После чего Петров В.В. обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита.

Однако, до настоящего времени денежные средства – часть неиспользованной страховой премии ответчиком не выплачены.

Согласно п.11.3 полисных условий по программе страхования в случае досрочного прекращения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Исполнение кредитных обязательств в полном объеме влечет прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1,3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключения им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью.

Согласно п. 9.3. Правил № 113 Страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней указано при отказе страхователя от договора, а также в случае смерти застрахованного по причинам, указанным в разделе 7, страховщик производит возврат части полученной страховой премии при условии, что Договор заключен на срок не менее семи месяцев и оплачен полностью.

В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пункта 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, течении которого действовало страхование.

Договор страхования истца от несчастных случаев и болезней не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

В кредитном договоре имеется ссылка на договор страхования, что подтверждает неразрывную связь между двумя договорами кредитным и страхования. В кредитном договоре содержится норма о заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора. То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.

Таким образом, риск заключается в потере возможности погашать кредит. Существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая.

Истцом заявлены требования о взыскании неиспользованной страховой премии в размере 92281 руб., впоследствии требования уточнены в связи с неверным арифметическим расчетом. Судом проверен расчет, с данным расчетом суд соглашается.

Страховая премия за 60 месяцев – 197804,79 руб. Кредит погашен в течение 32-х месяцев действия договора. Страховая премия в месяц = 3296,75 руб. (197804,79 руб. : 60 месяцев). Страховая премия использована за 32 месяца. 60 месяцев – 32 месяца = 28 месяцев. 3296,75х28 месяцев = 92309 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем ООО «СК Ренессанс Жизнь» не было представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих как о надлежащим исполнении условий договора страхования, так и о необоснованности расчета взыскиваемой суммы.

В связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неиспользованной страховой премии в размере 92309 руб.

В соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской федерации « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требование истца о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона Российской федерации « О защите прав потребителей», в размере 50000,00 руб. суд считает необходимым удовлетворить частично – в размере 10000 руб. с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской федерации « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Для применения п. 6 ст. 13 Закона Российской федерации « О защите прав потребителей» суду необходимо установить факт несоблюдения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Таким образом, одним из обстоятельств, имеющих значение для дела, является факт обращения потребителя с соответствующими требованиями к исполнителю во внесудебном порядке до обращения с требованием в суд и отказ исполнителя в этом случае в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Петров В.В. обращался к ответчику с требованиями выплатить ему неиспользованную страховую премию, его требование не было добровольно удовлетворено ответчиком.

таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца, однако учитывая письменное заявление ответчика о снижении штрафа, считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и взыскать штраф в размере 30 000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя, с учетом положений ст.100 ГПК РФ в размере 22 000 рублей, что по мнению суда является разумным пределом, с учетом категории дела и количества судебных заседаний.

На основании изложенного, исковые требования Петрова В.В. подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Петрова В.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Петрова Виталия Васильевича неиспользованную страховую премию в размере 92309 руб., компенсацию морального вреда в размере10000 руб. штраф в размере 30 000 рублей и расходы по оплате услуг представителя 22 000 рублей

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королевский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 19.12.2018 года.

Судья: