Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-311/2023 (2[1]-2687/2022;) ~ М-2630/2022 от 02.12.2022

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бузулук 25 мая 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Санфировой О.П.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Савиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Хорошилову Д.С., Леоновой Ю.И., ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Хорошилову Д.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, указывая, что ПАО «Сбербанк» и К.Ю.Н. ** ** **** заключили кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) на получение Потребительского кредита в сумме 1 731 003,00 рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Кредитные ресурсы были получены К. Ю.Н. Ответчик систематически не исполняет принятые на себя обязательства, нарушая условия о сроках платежа, то есть нарушения условий кредитного договора являются существенными.

Задолженность по кредитному договору на ** ** ****. составляет 1 875 995,03 руб.

В последующем Банку стало известно, что К.Ю.Н. умер ** ** ****.

Предположительным наследником является Хорошилов Д.С..

При заключении договора, заемщик была присоединен к программе страхования жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    В ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, касающиеся наступления смерти заемщика от ** ** ****, страховой компанией в адрес предполагаемых наследников был направлен запрос от ** ** **** о предоставлении документов, необходимых для признания смерти заемщика страховым событием.

Согласно ответу страховой компании от ** ** ****, запрашиваемые ранее письмом от ** ** **** у наследников умершего заемщика документы, в т.ч. медицинские документы, относительно состояния здоровья заемщика, представленными ими не были.

Решение о признании смерти заемщика страховым случаем и выплате страхового возмещения принято не было из-за отсутствия медицинских документов.

Из движения денежных средств по счету заемщика, после его смерти установлено проведение операций по счету заемщика №.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжение кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

С учетом уточнения исковых требований просят суд расторгнуть кредитный договора № от ** ** ****

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Хорошилова Д.С., Леоновой Ю.И., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** за период с ** ** **** по ** ** **** включительно) в размере 1 875 995,03 руб. (в том числе: просроченный основной долг – 1 725 796,81 руб., просроченные проценты – 150 198,22 руб.) и расходы по уплате госпошлины в сумме 23 579,98 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №. Способ реализации – продажа с публичных торгов. Установить начальную продажную цену предмета залога – 1 832 827,50 руб.

Определением суда от ** ** **** к участию в деле в качестве соответчика привлечена Леонова Ю.И..

Определением суда от ** ** **** к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

    Представитель ПАО Сбербанк в суд не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела без участия представителя ПАО, в случае установления надлежащих наследников, просили привлечь их в качестве ответчиков.

Ответчик Хорошилов Д.С. в судебное заседание не явился, извещался о дате, месте и времени судебного заседания по последнему известному месту жительства. Конверт направленный в адрес ответчика (<адрес>), возвращен с отметкой почты «истек срок хранения».

По сведениям администрации МО Колтубановский поссовет от ** ** **** Хорошилов Д.С. проживает и зарегистрирован по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 67 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 « О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

п.68. Статьи 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

На основании вышеизложенного, суд считает, что ответчик в данном случае извещен надлежащим образом о дне судебного заседания, т.к. конверт вернулся с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ч.2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Ответчик Леонова Ю.И. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, месте и времени судебного заседания. Ходатайств об отложении слушания дела и причины уважительности неявки суду не сообщила.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены о дате, месте и времен судебного заседания. Ходатайств об отложении слушания дела и причины уважительности неявки суду не представили.

В порядке ст.ст.167, 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в порядке заочного производства.

    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    При рассмотрении дела судом установлено, что ** ** **** между ПАО Сбербанк и К. Ю.Н. заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) на получение Потребительского кредита в сумме 1 731 003,00 рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Кредитные ресурсы были получены К. Ю.Н.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Ответчик систематически не исполняет принятые на себя обязательства, нарушая условия о сроках платежа, то есть нарушения условий кредитного договора являются существенными.

Задолженность по кредитному договору на ** ** ****. составляет 1 875 995,03 руб.

Последнее погашение по кредитному договору произведено ** ** ****.

В последующем Банку стало известно, что К.Ю.Н. умер ** ** ****.

При заключении договора, заемщик была присоединен к программе страхования жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, касающиеся наступления смерти заемщика от ** ** ****, страховой компанией в адрес предполагаемых наследников был направлен запрос от ** ** **** о предоставлении документов, необходимых для признания смерти заемщика страховым событием.

Согласно ответу страховой компании от ** ** ****, запрашиваемые ранее письмом от ** ** **** у наследников умершего заемщика документы, в т.ч. медицинские документы, относительно состояния здоровья заемщика, представленными ими не были.

Решение о признании смерти заемщика страховым случаем и выплате страхового возмещения принято не было из-за отсутствия медицинских документов.

В порядке подготовки дела к судебному рассмотрению запрашивалась информация о наследниках умершего ** ** **** К.Ю.Н., и наследственной массе.

К.Ю,Н. умер ** ** ****, о чем отделом ЗАГС администрации <адрес> составлена актовая запись о смерти № от ** ** **** Причина смерти – повешение с целью попытки самоубийства, в доме.

    Из представленной нотариусом Д. Н.А. копии наследственного дела №, открытого после смерти К.Ю.Н. умершего ** ** **** следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась сестра Леонова Ю.И..

В соответствии с выпиской из ЕГРН № от ** ** **** К.Ю.Н. является собственником <данные изъяты> доли земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью <данные изъяты> кв.м.

В соответствии с выпиской из ЕГРН № от ** ** **** К.Ю.Н. является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, общая площадь <данные изъяты> кв.м. Имеет место ограничение права в виде ипотеки в силу закона от ** ** **** в пользу ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с выпиской из ЕГРН № от ** ** **** К.Ю.Н. является собственником <данные изъяты> доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью <данные изъяты> кв.м.

По сведениям МО МВД РФ «Бузулукский» № от ** ** **** транспортных средств за К.Ю.Н., ** ** **** г.р. не регистрировалось.

Определением суда от ** ** **** по делу назначалась судебная оценочная экспертиза, с целью определения стоимости наследственной массы, ООО «Авангард» К. И.В.

    Согласно заключению эксперта № от ** ** **** рыночная стоимость <данные изъяты> доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью <данные изъяты> кв.м, по состоянию на ** ** **** составляет 94 315,00 руб., <данные изъяты> доли земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью <данные изъяты> кв.м по состоянию на ** ** **** составляет 157 000,00 руб.

    Согласно заключению эксперта № от ** ** **** рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, общая площадь <данные изъяты> кв.м по состоянию на ** ** **** составляет 2 427 659,00 руб.

Стоимость наследственного имущества определена – 2 678 974,00 руб.

У суда отсутствуют основания не доверять представленному заключению, которое соответствует всем требованиям, предъявляемым к ним. Ходатайств о проведении дополнительной, повторной экспертизы от участников процесса не последовало.

Таким образом, стоимость имущества, вошедшего в наследственную массу, больше суммы долга. Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, по состоянию на ** ** **** задолженность составила 1 875 995,03 руб.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

На основании ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство должно быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, днем открытия наследства считается день смерти наследодателя.

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст.1151 настоящего Кодекса к РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ и согласно п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом не имеет юридического значения тот факт, является ли наследник совершеннолетним, либо несовершеннолетним лицом.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

В п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Учитывая, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, Леонова Ю.И. отвечает по долгам наследодателя.

В соответствии со ст.ст.12,56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Следовательно, бремя доказывания отсутствия вины в нарушении обязательства возложено на ответчиков.

Анализ приведенных законоположений и обстоятельств дела в их совокупности приводит суд к выводу, что истец ПАО «Сбербанк» исполнил свои обязательства, осуществив кредитование счета заемщика К. Ю.Н., который получил и пользовался предоставленным кредитом, однако принятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование в установленные сроки не выполнил. Доказательств погашения кредитной заложенности перед банком ответчиком суду не представлено.

Исковые требования к Хорошилову Д.С. удовлетворению не подлежат, т.к. он не является наследником, принявшим наследство, после смерти К. Ю.Н.

При заключении договора, заемщик была присоединен к программе страхования жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

К.Ю.Н. умер ** ** ****, о чем отделом ЗАГС администрации <адрес> составлена актовая запись о смерти № от ** ** **** Причина смерти – повешение с целью попытки самоубийства, в доме.

Из правил страхования №0024.СЖ.01.00, п.9.11.1 следует, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Полис страхования серия № от ** ** ****., К.Ю.Н. умер ** ** ****. Таким образом, требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат, т.к. страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя и после договора страхования прошло менее двух лет.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге) недвижимости" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об определении способа реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной стоимость в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества, определенной отчетом об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры (2 427 659,00 руб. х 80% = 1 942 127,20 руб.).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из дела видно, что истец понес расходы по государственной пошлине в сумме 23 579,98 руб. (платежное поручение № от ** ** ****), которая подлежит взысканию с ответчика. Кроме того, по делу назначалась судебная оценочная экспертиза, расходы по которой были возложены на ПАО «Сбербанк», согласно платежному поручению № от ** ** **** ПАО Сбербанк оплатил ООО «Авангард» за производство экспертизы 9500,00 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Леоновой Ю.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договора № от ** ** ****

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Леоновой Ю.И. в задолженность по кредитному договору № от ** ** **** за период с ** ** **** по ** ** **** включительно) в размере 1 875 995,03 руб. (в том числе: просроченный основной долг – 1 725 796,81 руб., просроченные проценты – 150 198,22 руб.), расходы по уплате госпошлины в сумме 23 579,98 руб. и расходы за производство судебной экспертизы 9500,00 руб..

    Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №. Способ реализации – продажа с публичных торгов. Установить начальную продажную цену предмета залога – 1 942 127,20 руб.

    В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Хорошилову Д.С., ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» – отказать.

Ответчик вправе подать в Бузулукский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья      О.П. Санфирова.

Полный текст решения изготовлен 30 мая 2023 г.

Подлинник определения подшит в материалы гражданского дела №2-311/2023 (УИД 56RS0008-01-2022-003650-31) в производстве Бузулукского районного суда.