Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-132/2016 ~ М-143/2016 от 27.06.2016

Дело № 2-132/2016                                                                                        

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с.Большое Игнатово                                                               25 августа 2016 года

Большеигнатовский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Комовой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Тутуркиной А.А.,

с участием в деле:

истца Громова Е. В.,

ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - Акционерного общества «Д2 СТРАХОВАНИЕ»,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Громова Е. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Громов Е.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что он 14.07.2014 года с банком ОАО (в настоящее время ПАО) Восточный экспресс банк заключил договор кредитования № на получение кредита в сумме 300 000 рублей на 60 месяцев под 30,58% годовых. Текст кредитного договора ему на руки выдан не был, была выдана копия заявления клиента о заключении договора кредитования. Все документы были напечатаны мелким шрифтом, какие содержались условия в этих документах, разобрать ему с плохим зрением было невозможно. Присоединен к программе страхования, что он не желал страховаться, ему было разъяснено, что это типовое условие выдачи кредита и без него кредит ему не был бы выдан. Кредитный договор представляет из себя готовый бланк, исключающий возможность выбора определенных условий. Он обращался с претензией к ответчику, в которой просил исключить из кредитного договора условие о его присоединении к программе страхования. Действиями ответчика ему причинен моральный вред. На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму в размере 48 300 рублей, штрафа в размере 24 150 рублей за отказ в удовлетворении в добровольном порядке законных требований потребителя, возмещения компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, и судебные расходы в размер 5000 рублей.

       Определением Большеигнатовского районного суда Республики Мордовия от 11 августа 2016 года по делу была привлечена в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - страховая компания Акционерное общество «Д2 СТРАХОВАНИЕ» (л.д.-39).

       В судебном заседании истец Громов Е.В. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Просил суд удовлетворить его исковые требования.

      Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - АО «Д2 СТРАХОВАНИЕ», своевременно и надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились по неизвестной причине. О причинах неявки суду не сообщили. Об отложении разбирательства дела суд не просили.

        Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исходя из этого, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представителя третьего лица АО «<адрес> СТРАХОВАНИЕ», своевременно извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения истца Громова Е.В., исследовав письменные доказательства, суд считает, что иск является необоснованным и подлежащим оставлению без удовлетворения в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

      Как следует из материалов дела, что 14 июля 2014 года между истцом Громовым Е.В. (заемщиком) и ответчиком Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО КБ «Восточный») в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора с лимитом кредитования 300 000 рублей и договора банковского счета, что подтверждается копией заявления истца о заключении договора кредитования № от 14.07.2014 года (л.д.4,5), и не оспаривается сторонами.

В тот же день 14.07.2013 года на основании заявления Громова Е.В. о присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней и на основании полученного банком согласия Громова Е.В., он был включен в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу в отношении Громова Е.В. с даты подписания заявления на включение в Программу на срок действия Кредитного договора Между тем следует отметить, что до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме может уведомить Банк об отказе от присоединения к данной Программе (л.д.-6).

        Согласно тексту заявления на присоединение к Программе страхования от 14.07.2014 года, Громов Е.В. просит банк присоединить его к Программе страхования, он согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.06.2011 г. (далее - Договор страхования), заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование» в соответствии с Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций. Он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Заемщик Громов Е.В. согласен с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае смерти -наследники по закону. Он обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,70% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 2100 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1200 рублей за каждый год страхования. Также в данном заявлении указано, что Громов Е.В. понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, указанная плата подлежит внесению на счет и списывается за плату за страхование. Ему также известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат сумм, оплаченных им банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование не производится (л.д.-6).

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 приведенного Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В силу пункта 2 статьи 16 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из предоставленных документов (заявлением о заключении договора кредитования № от 14.07.2014 г., заявлением о присоединении к программе страхования от 14.07.2014 года) не усматриваются положения, обусловливающие обязательным условием присоединения к программе страхования заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого условия, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется, в силу статьи 56 ГПК Российской Федерации суду представлены не были.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом в судебном заседании было установлено, что Громов Е.В. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО (ранее ОАО) КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствуют его подписи в вышеуказанных документах, и не ставит под сомнение в их достоверности сам истец Громов Е.В..

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Заключение со страховой компанией соответствующего договора страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, который действовал добровольно, в силу статей 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации в своих интересах, по своему усмотрению, и заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями, что подтверждается заявлением на добровольное страхование от 14.07.2014 года.

Включение в программу страхования, по сути, является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на включение в программу страхования, адресованного к страховщику, а не к кредитной организации.

Представленными в материалы дела доказательствами достоверно подтверждается, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, соответственно Громов Е.В. имел право отказаться от услуги страхования, что не повлияло бы на выдачу ему кредита.

Таким образом, присоединение истца Громова Е.В. к программе страхования носило добровольный характер и не нарушало его прав как потребителя.

При этом истец при заключении кредитного договора дал согласие Банку на дату выдачи кредита осуществить перевод страховой премии страховщику.

Данное поручение ответчиком было исполнено, что не оспаривается сторонами.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о подключении к Программе страхования согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Истец добровольно дал согласие на заключение кредитного договора и на присоединение его к программе страхования, предусматривающие выдачу кредита на оплату страхового взноса по заключаемому им в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Кроме того, взаимодействия Банка и Страховой компании, в данном случае ЗАО «Д2 Страхование», на основании договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.06.2011 года (л.д.-6) не влияют на права потребителя. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Соответственно, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец в ходе судебного разбирательства не представил доказательств, дающих основания для вывода о том, что банк навязал ему оспариваемые условия кредитного договора.

Доводы истца о том, что он не получил от ответчика надлежащей информации о предоставляемой услуге в виде присоединения его к программе страхования, а также что он был ограничен во времени с ознакомлением с документами и тексты всех документов, подписанные Громовым Е.В. в банке были выполнены мелким шрифтом не влияют на выводы суда, поскольку данные обстоятельства не влекут удовлетворение заявленных Громовым Е.В. исковых требований.

Все необходимые сведения о предоставляемой ответчиком банковской услуге, в том числе размер ежемесячных платежей по кредиту с учетом предоставление Банком денежных средств истцу за присоединение к программе страхования, были оговорены между сторонами в заявлении о заключении договора кредитования № от 14.07.2014 года.

Также следует отметить, что истец Громов Е.В. обратился 18.02.2016 г. с заявлением (претензией) к банку ПАО «Восточный экспресс банк» об исключении из договора кредитования № от 14.07.2014 года условий о присоединении его к программе страхования, и просит банк выплатить ему сумму в размере 37 800 рублей, уплаченную им за присоединение к программе страхования, что подтверждается светокопией претензии, имеющейся в материалах настоящего дела (л.д.8,9).

Согласно сообщению банка ПАО «Восточный экспресс банк от 19.02.2016 года за № 8969331 на претензию заемщика Громова Е.В., банк указывает, что при заключении кредитного договора Громов Е.В. выразил свое желание присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. Программа страхования вступила в силу с даты подписания заявления на включение в Программу и действует до 14.07.2016 года. В своем сообщении банк указывает, что Громов Е.В. по истечении 10 дней с момента получения обращения будет исключен из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с 14.07.2016 года действие программы в отношении Громова Е.В. будет прекращено (л.д.10.11).

Таким образом, судом установлено, что на момент рассмотрения данного дела заемщик Громов Е.В. считается исключенным из Реестра застрахованных лиц согласно заявления застрахованного лица об уведомлении об отказе от продления программы, и в настоящее время Программа страхования жизни и трудоспособности в отношении Громова Е.В. не действует.

Данные правоотношения, возникшие между заявителем и банком носят заявительный характер, что в соответствии с действующим законодательством отказ участия в программе не освобождает Громова Е.В. от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до 14.07.2016 года.

         На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что отсутствуют основания для удовлетворения требований Громова Е.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий заявления клиента о заключении договора кредитования от 14.07.2014 г. в части перечисления страховой премии по договору страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца Громова Е.В. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от основного требования, в удовлетворении которого отказано, указанные исковые требования также подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме, поскольку нарушения прав истца как потребителя ответчиком в ходе рассмотрения дела не установлено.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования истца Громова Е.В. о взыскании в его пользу с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Громова Е. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (третье лицо Акционерное общество «Д2 СТРАХОВАНИЕ») о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Большеигнатовский районный суд Республики Мордовия.

Судья Большеигнатовского

районного суда Республики Мордовия                                             Н.В. Комова

Решение в окончательной форме вынесено 29 августа 2016 года

Судья Большеигнатовского

районного суда Республики Мордовия                                             Н.В. Комова