Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-10830/2019 от 16.08.2019

Судья: Кривошеева Е.В. Гр. дело № 33-10830/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 сентября 2019 года    г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Житниковой О.В.,

судей Вачковой И.Г. и Хаировой А.Х.,

при секретаре Ивановой О.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) на решение Промышленного районного суда г. Самары от 26 июня 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ПАО АКБ «Абсолют Банк» - отказать».

Заслушав доклад по делу судьи областного суда Житниковой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО АКБ «Абсолют Банк» обратилось в суд с иском к Абрамовой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 10.10.2011 между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и Абрамовым В.Е. был заключен кредитный договор №, целевое назначение кредита - приобретение в собственность недвижимости, находящейся по адресу: <адрес>.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита (основного долга) – 1 300 000 рублей, срок возврата кредита - 22.10.2026, включительно (п.1.1. кредитного договора). Возврат кредита и уплата процентов осуществляются путем совершения ежемесячных платежей, 22 числа каждого календарного месяца (последний день периодического процентного периода). Проценты за пользование кредитом -12,25%. Размер ежемесячного платежа - 15 874,26 рублей. Пени в случае просрочки исполнения обязательств - за каждый день просрочки 0,2% от суммы просроченного платежа.

Обеспечением исполнения обязательств Абрамовой Е.М. по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.

06.04.2018 был заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым право требования исполнения обязательств по кредитному договору Абрамовой Е.М. и Абрамова В.Е. перешло к кредитору АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

04.03.2019 решением Арбитражного суда Самарской области Абрамов В.Е. признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина сроком на пять месяцев.

15.03.2019 истец направил в адрес должника Абрамовой Е.М. уведомление о намерении урегулировать сложившуюся ситуацию в судебном порядке.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.02.2019 составляет 939 361,34 рублей, из них: 938 101,97 рублей - задолженность по сумме основного долга; 1259,37 рублей - задолженность по сумме процентов за пользование кредитом.

Квартира, как предмет залога, оценена в закладной на основании отчета № 316-11А от 15.09.2011 об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, расположенной по адресу: <адрес> размере 1500000 рублей.

Основываясь на вышеизложенном, истец просил взыскать с Абрамовой Е.М. в пользу ПАО АКБ «Абсолют Банк» задолженность по кредитному договору в размере 939 361,34 рубль; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве общей совместной собственности Абрамовой Е.М. и Абрамову В.Е., установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1200000 рублей; взыскать с Абрамовой Е.М. расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 594 рубля.

По результатам рассмотрения заявленных требований судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Не согласившись с вынесенным судом решением, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит решение Промышленного районного суда г. Самары от 26.06.2019 отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме. В жалобе заявитель ссылается на то, что факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком исключен в связи с тем, что должник Абрамов В.Е. признан банкротом, а счет №, принадлежащий Абрамову В.Е., в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве» заблокирован.

Представитель ответчика Абрамовой Е.М. – Рябышев С.А. в заседании судебной коллегии против удовлетворения апелляционной жалобы возражал, просил решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о рассмотрении дела уведомлены надлежащим образом. В силу требований ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.

Нормами ст. 421 п. 1, 4 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ).

Ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен момент востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 10.10.2011 между ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и Абрамовым В.Е., Абрамовой Е.М. заключен кредитный договор № 5031 – 2470, по условиям которого кредитор принял на себя обязательства предоставить заемщикам кредит в размере 1 300 000 рублей для оплаты по договору купли-продажи квартиры, на срок 180 месяцев (л.д. 17-29).

Установлено, что банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, перечислив на указанный в договоре счет сумму кредита в размере 1 300 000 рублей.

По условиям договора, за пользование предоставленным в рамках указанного договора кредитом заемщик обязан уплатить кредитору начисленные до даты фактического возврата кредита включительно проценты в размере 12,25% годовых (п. 3.1).

Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2).

Погашение кредита и уплата процентов, начисляемых за пользование кредитом, осуществляется ежемесячными платежами. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем безакцептного списания кредитором денежных средств в валюте РФ со счета представителя заемщиков на соответствующий счет кредитора. Для этого представитель заемщиков настоящим, без какого-либо дополнительного распоряжения дает поручение кредитору в день наступления срока исполнения обязательств заемщиков по договору в безакцептном порядке списать со счета представителя заемщиков денежные средства в валюте РФ в размере обязательств заемщиков и перечислить указанные средства на соответствующий счет кредитора.

Счет представителя заемщиков №, с которого производится списание денежных средств в счет исполнения обязательств по договору, открывается до подписания договора в ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» (п. 3.3.2).

Заемщики обязаны в день наступления срока исполнения обязательств по договору обеспечить наличие на счете представителя заемщиков остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств (п. 3.3.3). Пополнение счета представителя заемщиков может производиться заемщиками путем безналичного перечисления из иного кредитного учреждения, внесения наличными через кассу банка или любым иным способом, не противоречащим действующему законодательству (п. 3.3.4).

По условиям кредитного договора, датой исполнения обязательств заемщиков по договору является дата зачисления кредитором денежных средств со счета представителя заемщиков на соответствующие счета кредитора.

В соответствии с п. 3.3.6 кредитного договора, платеж считается просроченным, если в день наступления исполнения обязательств по договору на счете представителя заемщиков отсутствуют денежные средства в размере, достаточном для исполнения обязательств заемщиков по договору.

Пунктом 3.3.7 предусмотрено, что заемщики осуществляют платежи по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с графиком платежей: ежемесячно не позднее 22 числа каждого месяца в размере 15 874,26 рубля (л.д. 30).

По условиям договора, банк вправе потребовать досрочного погашения полученного кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами, в случае образования просроченной задолженности по кредитному договору (п. 4.4.1).

Поскольку кредит заемщиками был получен, у ответчика возникла обязанность по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии с представленным банком в материалы дела расчетом, задолженность по договору № 5031 – 2470 от 10.10.2011 по состоянию на 18.04.2019 составляет 939 361,34 рубль.

06.04.2018 между ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и ПАО АКБ «Абсолют Банк» был заключен договор купли – продажи закладных, в соответствии с которым право требования исполнения обязательств по кредитному договору № 5031 – 2470, заключенному с Абрамовой Е.М. и Абрамовым В.Е., перешло к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

Решением Промышленного районного суда г.о. Самара от 26.10.2018, по гражданскому делу № 2-4447/2018 по иску Абрамовой С.М. к Абрамову В.Е. о разделе совместного нажитого имущества исковые требования Абрамовой Е.М. удовлетворены, признана совместно нажитым имуществом Абрамовой С.М. и Абрамова В.Е. квартира, расположенная по адресу: <адрес>, стоимостью 1650000 рублей. За Абрамовой С.М. признано право собственности на <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>.

Обращаясь в суд с требованиями о досрочном взыскании кредитной задолженности, банк указал на то, что должник по кредитному договору Абрамов В.Е. на основании решения Арбитражного суда Самарской области от 04.03.2019 признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина, сроком на пять месяцев.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору по выплате кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов.

Так из представленного в материалах дела расчета полной стоимости кредита по кредитному договору № 5031 – 2470 от 10.10.2011 усматривается, что остаток задолженности по ссуде на апрель 2019 года должен составлять 924 868,31 рублей, а из предоставленного банком расчета следует, что задолженность по кредитному договору №5031 – 2470 от 10.10.2011 по состоянию на 18.04.2019 составляет 939 361,34 рубль, без учета платежа, произведенного заемщиком Абрамовой Е.М. в счет погашения кредитной задолженности 13.04.2019 на сумму 16 000 рублей (л.д.116).

Поскольку имеющиеся в материалах дела документы свидетельствуют о том, что заемщиками по кредитному договору № 5031 – 2470 от 10.10.2011 не допущено просрочки по погашению кредита и уплате начисленных процентов, а само по себе признание одного из должников по кредитному договору несостоятельным (банкротом) не является правовым основанием для досрочного взыскания всей суммы кредитной задолженности, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) о взыскании с Абрамовой С.М. задолженности по кредитному договору.

При обращении в суд банком также было заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, которую заемщики приобрели за счет заемных средств.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора № 5031 – 2470 от 10.10.2011 кредит предоставлялся заемщикам для целевого использования, а именно: для приобретения по договору купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 4.4.3 договора № 5031 – 2470 от 10.10.2011 кредитор вправе обратить взыскание на имущество, являющееся залоговым обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору в случаях ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по выплате кредита и уплате процентов, начисляемых за пользование кредитными средствами.

Поскольку заемщиком обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору исполняются надлежащим образом, в удовлетворении иска о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору отказано, исковые требования ПАО АКБ «Абсолют Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество обосновано оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком исключен в связи с тем, что должник Абрамов В.Е. признан банкротом, а счет №, принадлежащий Абрамову В.Е., в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» заблокирован, подлежат отклонению по следующим основаниям.

Существенными условиями кредитного договора являются, помимо предмета, то есть размера кредита и обязанности его вернуть вместе с процентами, срок, на который кредит предоставляется, и проценты, уплачиваемые банку за пользование денежными средствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку заемщиком обеспеченное залогом обязательство по кредитному договору исполняется, что подтверждается представленными суду квитанциями, факт нарушения сроков платежей по кредитному договору не установлен, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ПАО АКБ «Абсолют Банк» о досрочном взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет залога.

То обстоятельство, что созаемщик Абрамов В.Е. признан банкротом, не свидетельствует об автоматическом ухудшении условий обеспечения исполнения заемщиками кредитных обязательств и не порождает у истца право на требование досрочного исполнения по кредитному обязательству и обращения взыскания на предмет залога.

Доводы истца о том, что открытый на имя Абрамова В.Е. счет, на который он по условиям договора должен вносить денежные средства, заблокирован в результате признания его банкротом, не свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору. Ответчик Абрамова С.М. несостоятельным (банкротом) не признана, и, как следует из материалов дела, продолжает вносить ежемесячные платежи по кредитному договору в соответствии с графиком. Ссылки заявителя жалобы на то, что квартира, являющаяся предметом залога, принадлежит на праве общей долевой собственности Абрамову В.Е. и Абрамовой С.М. по ? доли, опровергаются имеющейся в материалах дела копией решения суда, которым квартира при разделе имущества передана в единоличную собственность Абрамовой С.М.

Доводов, опровергающих выводы суда по существу рассмотренного спора, апелляционная жалоба истца не содержит.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.

Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г. Самары от 26 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) — без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий:

Судьи: