Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1829/2022 ~ М-1572/2022 от 03.10.2022

Дело № 2-1829/2022

                                                                     18RS0021-01-2022-002577-19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Алнаши УР                                                                      27 октября 2022 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гвоздиковой А.С.,

при секретаре Беляевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Датабанк» к Жуковой Надежде                              Константиновне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Датабанк» обратился в суд с иском к Жуковой Н.К. о расторжении кредитного договора №*** от дд.мм.гггг и взыскании задолженности по состоянию на дд.мм.гггг в размере 259 042, 06 руб., в том числе суммы основного долга в размере 234 423,95 руб., процентов за пользование кредитом в размере 22 292,67 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 1 239,71 руб. и пени по просроченным процентам в размере 1 085,73 руб.; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 17 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 234 423,95 руб. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 0, 1 % за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности, возникшей после дд.мм.гггг, с учетом последующего погашения,    начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании с в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5790,42 руб., мотивируя следующими обстоятельствами.

дд.мм.гггг между АО «Датабанк» и ответчиком Жуковой Н.К. был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 270 000,00 рублей сроком до дд.мм.гггг.

Согласно платежному поручению денежные средства были предоставлены ответчику дд.мм.гггг путем перечисления на счет.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в графике платежей, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Согласно п.4 Индивидуальных условий заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых.

Согласно пункту 21 статьи 5 ФЗ о потребительском кредите (займе), а также пункта 12 индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

         Жукова Н.К. неоднократно допускала нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитов, а также в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии с п. 4 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты пеней предусмотренных договором и (или) расторжения договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по кредитному договору.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в требовании сумма не выплачена.

Задолженность ответчика на дд.мм.гггг по кредитному договору дд.мм.гггг от дд.мм.гггг составляет 259 042,06 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере – 234 423,95 руб.; задолженность по плате процентов за пользование кредитом в размере – 22 292, 67 руб.; пени по просроченному основному долгу – 1 239,71 руб.; пени по просроченным процентам – 1 085,73 руб. Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, а потому истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности.

Истец АО «Датабанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Жукова Н.К. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суд не известила.

В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела также была размещена на сайте Можгинского районного суда Удмуртской Республики.

На основании ч.ч.3, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отс утствие сторон.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

На основании пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что между АО «Датабанк» и Жуковой Н.К. заключен договор потребительского кредита №*** (далее - кредитный договор), по условиям которого банк предоставил Жуковой Н.К. кредит в размере 270 000 руб. на срок до дд.мм.гггг под 17% годовых для оплаты товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункты 1 - 4, 11 кредитного договора).

Согласно пункту 4.2 кредитного договора банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 13% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке, в размере не менее 70% МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше). В случае отсутствия в течение трех календарных месяцев подряд поступлений заработной платы в указанном выше размере на банковские счета, открытые заемщику в банке, с первого числа следующего за ними календарного месяца льготная процентная ставка не применяется. В случае наличия в течение одного календарного месяца поступления заработной платы в указанном выше размере заемщику на банковские счета, открытые заемщику в банке, с первого числа следующего за ним календарного месяца применяется льготная процентная ставка. На дату заключения договора процентная ставка является льготной и составляет 13 % годовых.

Обязательство по предоставлению Жуковой Н.К. кредита исполнено банком в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет №***, открытый на имя заемщика, что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг.

Заемщик в соответствии с пунктами 4.1, 4.3 Общих условий потребительского кредита (утверждены Правлением банка 29.01.2020) обязан производить погашение кредита и уплату процентов на него в сроки, в размере и в порядке, указанными в Общих и индивидуальных условиях. В зависимости от согласованных сторонами договора условий уплаты процентов и погашения кредита на ежемесячной основе банком определяются формы (способы) исполнения заемщиком обязательств в виде уплаты аннуитетных или дифференцированных платежей.

Согласно пункту 6 кредитного договора ежемесячные платежи, кроме последнего, заемщик осуществляет в последний день каждого месяца. Размер ежемесячных платежей заемщика на дату подписания индивидуальных условий указывается в графике платежей, приведенном в приложении N 1 к индивидуальным условиям и на дату подписания индивидуальных условий составляет 6217,44 рублей.

Графиком платежей подтверждается, что Жукова Н.К. приняла на себя обязательство вносить в счет погашения кредита платежи в период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг С графиком платежей Жукова Н.К. ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 12 кредитного договора определено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленным стороной истца выписке о произведенных платежах, отражающей очередность погашения кредита, а также расчету задолженности, Жукова Н.К. в нарушение условий договора не вносила платежи своевременно, последняя плата внесена дд.мм.гггг

В соответствии с пунктом 6.3.4 Общих условий потребительского кредита банк вправе расторгнуть договор и/или потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в иных случаях, установленных действующим законодательством.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика Жуковой Н.К. направлено уведомление-требование от дд.мм.гггг о полном досрочном возврате суммы кредита в размере 234 423 руб. 95 коп., процентов за пользование кредитом в размере 12 071 руб. 56 коп., уплате неустойки в размере 1074 руб. 84 коп. по состоянию на    дд.мм.гггг, уплате процентов и неустойки, рассчитанных с дд.мм.гггг по день возврата задолженности, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента отправки данного требования.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства ответчиком не исполнены, ответчиком Жуковой Н.К. данные обстоятельства не оспорены.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на дд.мм.гггг составляет 259 042 руб. 06 коп., в том числе: основной долг – 234 423 руб. 95 коп., проценты за пользование кредитом – 22 292 руб. 67 коп., пени по просроченному основному долгу - 1239 руб. 71 коп., пени по просроченным процентам – 1085 руб. 73 коп.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, арифметически является верным, ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил.

Поскольку обязанности по исполнению денежного обязательства в объеме и сроки, установленные кредитным договором, в частности по возврату долга, ответчик надлежащим образом не осуществлял, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга – 234 423 руб. 95 коп. и процентов за пользование кредитом – 22 292 руб. 67 коп.

Поскольку ответчик продолжает пользоваться денежными средствами истца и после, требования о взыскании с него процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга, с учетом его последующего уменьшения в случае погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу также является обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку при заключении договора банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке (пункт 12 кредитного договора), требование истца о взыскании неустойки (пеней) по просроченному основному долгу и просроченным процентам является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Вместе с тем суд не может согласиться с установленным истцом размером неустойки.

Как видно из материалов дела, кредитный договор заключен между сторонами, то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 и юля 2014 года.

Частью 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из расчета истца следует, что в период начисления данной неустойки одновременно производилось начисление процентов за пользование кредитом по условиям кредитного договора, что противоречит части 21 статьи 5 Закона РФ "О потребительском кредите (займе)" и условиям договора.

В силу положений пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт 12 кредитного договора является ничтожным в той части, в которой он нарушает запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести свой расчет неустойки следующим образом:

- неустойка за несвоевременную уплату основного долга 1239,71*20/36,5 = 679 руб. 29 коп.;

- неустойка за несвоевременную уплату процентов 1085,73*20/36,5 = 594 руб. 92 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму основного долга и процентов, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу. Поскольку проценты за пользование кредитом в указанный период банком начисляются, то неустойка не может превышать 20% годовых.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Согласно абзацу 2 пункта 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно статье 333 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Такой мораторий был введен постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" на срок 6 месяцев с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Закона о банкротстве" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Суд считает возможным применить к рассматриваемому спору разъяснения Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020 года (вопрос N 7), согласно которым если решение о взыскании соответствующей неустойки принимается судом до введения моратория, то в резолютивной части решения суд указывает сумму неустойки, исчисленную за период до введения моратория. В части требований о взыскании неустойки до момента фактического исполнения обязательства суд отказывает в удовлетворении требований как поданных преждевременно. Одновременно суд разъясняет заявителю право на обращение с таким требованием в отношении дней просрочки, которые наступят после завершения моратория.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников с момента введения моратория, т.е. с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Согласно представленному расчету истца, неустойка начислена по дд.мм.гггг, следовательно, в период действия указанного моратория подлежит взысканию неустойка по дд.мм.гггг и составит за непогашение кредита 62 руб. 89 коп. и за непогашение процентов 51 руб. 93 коп., в остальной части требования удовлетворению не подлежат.

В связи с вышеизложенным, требования истца о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему от суммы просроченной задолженности, возникшей после дд.мм.гггг с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу заявлены преждевременно и не подлежат удовлетворению.

На основании чего суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца пени по кредитному договору за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг ставке 20% годовых за каждый день нарушения обязательств, которая составит 3657 руб. 33 коп., исходя из следующего расчета: задолженность 256 716,62 (задолженность) * 26 (количество дней просрочки) / 365 * 20 %.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 256 831 руб. 44 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 234 423 руб. 95 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 22 292 руб. 67 коп., неустойка на просроченный основной долг в размере 62 руб. 89 коп., неустойка за непогашение процентов 51 руб. 93 коп., также подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, начисленная за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере 3657 руб. 33 коп.

Поскольку обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, Банком в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств и расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиком были нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы займа и уплате процентов.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений статьи 452 ГК РФ требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Истец также просит, начиная с дд.мм.гггг до даты вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом из расчета 17 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 234 423 руб. 95 коп. Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу положений статьи 809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства; в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При заключении кредитного договора стороны договорились, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе, возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, иных платежей).

Достигнутое сторонами соглашение о периоде начисления процентов за пользование кредитом соответствует пункту 2 статьи 809 ГК РФ.

То есть, до момента возврата суммы кредита Банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами.

В то же время при расторжении кредитного договора проценты за пользование заемными средствами не могут быть начислены после расторжения договора, даже в случае неуплаты должником суммы основного долга, так как обязательства сторон по договору прекращаются.

Указанное применительно к рассматриваемому делу означает, что с момента расторжения кредитного договора права и обязанности по нему, в том числе в части начисления процентов за пользование суммой кредита в размере и на срок, предусмотренные этой сделкой, на будущее время прекращаются.

Следовательно, кредитор вправе требовать уплаты таких договорных процентов лишь до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При таком положении дела проценты за пользование заемными средствами подлежат начислению по день вступления в законную силу решения суда. При этом в случае полного погашения должником задолженности по основному долгу ранее вышеуказанной даты, проценты также не начисляются, поскольку должник, погасив долг, прекратил пользование заемными средствами.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 234 423 руб. 95 коп., начиная с дд.мм.гггг до даты вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5790 руб. 42 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично – на 99,14% от заявленных (произведен перерасчет неустойки по ставке 20% годовых), с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 5740 руб. 22 коп. – пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Датабанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг, заключенный между акционерным обществом «Датабанк» и Жуковой Надеждой Константиновной.

Взыскать с Жуковой Надежды Константиновны (паспорт №***) в пользу акционерного общества «Датабанк» (ОГРН 1021800000090) задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в сумме 256 831 руб. 44 коп., в том числе: основной долг в размере 234 423 руб. 95 коп., проценты за пользование кредитом в размере 22 292 руб. 67 коп., неустойку на просроченный основной долг в размере 62 руб. 89 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 51 руб. 93 коп., а также неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, начисленную за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг 22 в размере 3 657 руб. 33 коп.

Взыскивать с Жуковой Надежды Константиновны (паспорт №***) в пользу акционерного общества «Датабанк» (ОГРН 1021800000090) проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 234 423 руб. 95 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении требований о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности, возникшей после дд.мм.гггг, за каждый день нарушения обязательств с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу, отказать.

Взыскать с Жуковой Надежды Константиновны (паспорт №***) в пользу акционерного общества «Датабанк» (ОГРН 1021800000090) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5740 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Можгинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено и подписано судьей 03.11.2022 г.

Председательствующий судья                                             А.С. Гвоздикова