Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1243/2022 ~ М-1218/2022 от 15.08.2022

УИД 58RS0028-01-2020-000490-27

№ 2-1243(2022 г.)

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    29 сентября 2022 г.

Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Пименовой Т.А.,

при секретаре Елистратовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Кошелевой Надежде Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» в лице представителя по доверенности Абрамова Г.А. обратился в суд с названным иском, указывая, что 19.02.2020 г. между клиентом КОШЕЛЕВА НАДЕЖДА ВЛАДИМИРОВНА, далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты №0464324185 (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 65,000.00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 09.07.2019 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор): №. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 87 010,46 рублей, из которых:

сумма основного долга 67 552,14 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов 18 859,49 рублей - просроченные проценты;

сумма штрафов 598,83 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, ссылаясь на нормы законодательства, истец просит суд взыскать с ответчика Кошелева Надежда Владимировна в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.06.2021 г. по 13.11.2021 г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 87 010,46 рублей (из которых: 67 552,14 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 18 859,49 рублей - просроченные проценты; 598,83 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты) и государственной пошлины в размере 2 810,31 рублей (л.д.5-6).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно. Письменным ходатайством, отраженным в просительной части искового заявления, представитель истца Абрамов Г.А., действующий от имени истца на основании доверенности №209 от 30.11.2020 г., просил рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца, не возражал относительно вынесения заочного решения (л.д.7).

Ответчик Кошелева Н.В. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом и своевременно по последнему известному месту жительства, о причинах неявки суд не уведомила, отзыв на исковое заявление не представила.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения истца, выраженного в письменной форме, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч.1 ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатив проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 19.02.2020 года АО "Тинькофф Банк" и Кошелева Н.В. заключили договор кредитной карты N0464324185 с тарифным планом ТП 7.64 (рубли РФ), лимитом задолженности до 300 000 рублей.

В заявлении-анкете Кошелева Н.В. просит заключить с ним Универсальный Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях указанных в заявлении и условиях КБО. Она уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, при полном использовании Лимита задолженности для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,671% годовых. С общими условиями согласилась и обязалась соблюдать (л.д.12).

В материалах дела имеются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (л.д.26), согласно которым полная стоимость кредита составляет 29,671% годовых, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом (п.1), срок действия договора, срок возврата кредита – предоставляется бессрочно (п.2), процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период на 55 дней – 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, на покупки при условии оплаты Минимального платежа – 29,8% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых(п.4). Указано, что делая Банку оферту, заемщик соглашается с условиями комплексного банковского обслуживания (п.14), способ обмена информацией между кредитором и заемщиком – прямой обмен информацией (личный контакт, Почта России), а также каналы дистанционного обслуживания (п.16). Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяется Тарифным планом (п.12), согласно п. 9 которого штраф за неоплату минимального платежа составляет 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа составляет 390 рублей (л.д.25).

Согласно п. 4 Тарифного плана минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.

Кошелева Н.В. согласилась с вышеназванными индивидуальными условиями договора потребительского кредита, поставив свою подпись.

Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту, которую Кошелева Н.В. использовала, пользуясь денежными средствами, размещенными на карте.

Кошелева Н.В. при заключении Договора взяла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Однако в нарушении вышеназванных обязательств ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

Ответчику был направлен заключительный счет от 12.11.2021 г. с требованием о погашении всей суммы задолженности, а также о расторжении Договора (л.д.24). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии №04644324185, представленного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 87 010,46 руб. из них: кредитная задолженность – 67 552,14 рублей; проценты – 18 859,49 рублей; иные платы и штрафы – 598,83 рублей (л.д.13-14).

Представленный банком расчет задолженности проверен, соответствует кредитному договору, тарифам и действующему законодательству, ответчиком не оспорен.

В соответствии с ч. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо обоснованных возражений, относительно заявленных истцом требований, а также доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по договору кредитной карты, ответчиком Кошелевой Н.В. в суд не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчиком Кошелевой Н.В. существенно были нарушены условия заключенного кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию госпошлина в сумме 2 810,31 рублей 68 копеек, оплаченная истцом при предъявлении иска по платежным поручениям №1206 от 15.11.2021 г. и №1065 от 15.06.2022 г.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Кошелевой Надежде Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Кошелевой Надежды Владимировны ((Дата) года рождения, уроженка <...>, зарегистрированная по адресу: <...>, паспорт № № выдан (Дата) ОУФМС России по <...> области в <...> районе г. <...>, кд подразделения №) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679, КПП 771301001, ОГРН 1027739642281) просроченную задолженность по договору кредитной карты №0464324185 от 19.02.2020 г., образовавшуюся за период с 09.06.2021 г. по 13.11.2021 г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 87 010,46 рублей (из которых: 67 552,14 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 18 859,49 рублей - просроченные проценты; 598,83 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте), и государственной пошлины в размере 2 810,31 рублей, всего взыскать: 89 820 (восемьдесят девять тысяч восемьсот двадцать) рублей 77 копеек.

Копию заочного решения направить истцу и ответчику.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий