Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-982/2022 (2-5903/2021;) ~ М-6394/2021 от 16.12.2021

Дело № 2-982/2022

УИД 22RS0065-02-2021-008073-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2022 года                 город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ненашевой Д.А.,

при секретаре      Егоровой М.А.,

помощник судьи      Штанакова Е.М.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РегионКонсалт» к Деминой Елене Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» (далее - ООО «РегионКонсалт») обратилось в суд с иском к Деминой Е.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору №0198509689 по состоянию на 27.06.2018 в размере 148 406 рублей 11 копеек, в том числе: 86 003 рубля 80 копеек - основной долг, 42 376 рублей 59 копеек - проценты, 20 025 рублей 72 копейки - пени, штрафы и иные выплаты. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 168 рублей 12 копеек.

В обоснование иска указано на то, что 29.01.2016 между АО «Тинькофф Банк» и Деминой Е.Д. в офертно-акцепной форме был заключен кредитный договор №0198509689, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит (выпустил кредитную карту), перечислив денежные средства на счет, указанный ответчиком в соответствующем заявлении-анкете, тем самым исполнив все свои обязательства по кредитному договору. Однако в течение действия кредитного договора Деминой Е.Д. неоднократно были допущены просрочки погашения кредита (внесения минимального ежемесячного платежа).

25.12.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «РегионКонсалт» был заключен договор уступки прав требования №86/ТКС, по которому цедент уступил цессионарию ООО «РегионКонсалт» требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров, в том числе к ответчику Деминой Е.Д. по договору №0198509689. Позднее между АО «Тинькофф Банк» и ООО «РегионКонсалт» было заключено дополнительное соглашение к договору цессии, согласно которому права требования к ответчику перешли истцу 26.12.2017, что подтверждается соответствующим актом приема-передачи.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора, 16.11.2017 АО «Тинькофф Банк» направил Деминой Е.Д. заключительный счет, которым потребовал от ответчика оплаты всей суммы задолженности и уведомил о расторжении кредитного договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие

Ответчик Демина Е.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается извещением (л.д.104). Представила в суд письменное заявление, в котором просила применить срок исковой давности (л.д.102).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении его исковых требований, в связи со следующим.

Согласно п.п.1, 2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что Демина Е.Д. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением - анкетой (офертой) на оформление кредитной карты, в котором предложила банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является совершение банком действий по активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет (л.д.19). Аналогичные условия отражены в п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.85 оборот - 88).

В вышеуказанном заявлении Демина Е.Д. указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею Индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно п.3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и (или) аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.12 Общих условий).

Банк акцептовал оферту ответчика путем выпуска Деминой Е.Д. кредитной карты на её имя с начальным лимитом задолженности. Договору присвоен №0198509689. Кредитная карта получена Деминой Е.Д. и активирована, что подтверждается выпиской по договору (л.д.53-56).

С учетом изложенных норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Деминой Е.Д. на получение кредитной карты и активации ее в последующем, акцептом - выдача кредитной карты и ее активация.

Предоставление банком денежных средств, факт снятия ответчиком наличных и совершение иных расходных операций по карте подтверждаются выпиской и ответчиком не оспорены (л.д.53-56).

Согласно п.3.4.8 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк», банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования (л.д.76 оборот).

25.12.2017 между АО «Тинькофф Банк» (цедент) и ООО «РегионКонсалт» (цессионарий) был заключен договор №86/ТКС уступки прав требования (цессии), согласно п.1.1 которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (л.д.25-26).

При этом стороны пришли к соглашению, что к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными договорами, из которых возникла задолженность, в том числе: предоставить должникам денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в перечне должников (Приложение №1.2) по состоянию на 25.12.2017 (п.1.2 договора).

26.12.2017 между АО «Тинькофф Банк» (цедент) и ООО «РегионКонсалт» (цессионарий) заключено дополнительное соглашение №1 к договору №86/ТКС уступки прав требования (цессии), согласно п.1.2 которого общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в акте приема-передачи (Приложение №1). Права требования переходят от цедента к цессионарию 26.12.2017 (п.3 дополнительного соглашения) (л.д.27).

Согласно акту приема-передачи - Приложение №1 к договору уступки прав требования №86/ТКС, в нем указана ответчик Демина Е.Д., в отношении которой переданы права требования по кредитному договору №0198509689 от 27.01.2016 (л.д.28-29).

ООО «РегионКонсалт» в адрес Деминой Е.Д. было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д.31).

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из смысла названных норм следует, что предметом договора цессии является уступка права (требования), возникшего из конкретного обязательства, поэтому договор должен содержать сведения об источнике возникновения передаваемого права.

Данное требование закона при заключении договора об уступке права сторонами выполнено.

При таких обстоятельствах к ООО «РегионКонсалт» перешли права требования к Деминой Е.Д. по кредитному договору №0198509689 от 29.01.2016.

Согласно п.5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.87).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям заключенного договора банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7 Общих условий).

Выписка - документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, процентах, размере задолженности, сумме и сроке погашения минимального и/или регулярного платежа и иную информацию по заключенному договору.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в выписке. При неоплате минимального/ регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального/ регулярного платежа согласно Тарифному плану (п.5.10 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования (п. 5.11 Общих условий).

При заключении договора ответчик обязался погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме и соответствии с договором кредитной карты (п.7.2.1 Общих условий); контролировать соблюдение лимита задолженности (п. 7.2.2 Общих условий).

Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 7.3.2 Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (п. 8.1 Общих условий).

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 8.2 Общих условий).     

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты (п. 7.1.1 Общих условий).

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Из материалов дела следует, что ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.8.1 Общих условий расторг договор 15.11.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.22). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, впоследствии комиссии и проценты не начислялись.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Как следует из расчета (л.д.6), задолженность ответчика по кредитному договору составляет 148 406 рублей 11 копеек, из которых: 86 003 рубля 80 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 42 376 рублей 59 копеек - просроченные проценты, 20 025 рублей 72 копейки - пени, штрафы и иные платежи (л.д.6).

Между тем, ответчиком в письменном виде заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.102).

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, 15.11.2017 АО «Тинькофф Банк» сформировало и направило ответчику заключительный счет, который должен был быть оплачен согласно п.5.11 Общих условий в течение 30 календарных дней после даты его направления, а также самим счетом установлено еще 5 календарных дней. Таким образом, направлением данного требования был изменён срок кредита, последним днём возврата всего долга являлось 22.12.2017.

С 22.12.2017 трехлетний срок исковой давности истекал 22.12.2020.

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Как следует из материалов дела, 16.07.2018 мировому судье судебного участка № 6 Индустриального района г.Барнаула Алтайского края почтовой корреспонденцией (л.д.47) было направлено заявление ООО «РегионКонсалт» о выдаче судебного приказа о взыскании с Деминой Е.Д. задолженности по кредитному договору № 0198509689 (л.д. 45-46).

За судебным приказом истец обратился 16.07.2018, то есть когда до окончания истечения срока исковой давности оставался 891 день (более 6 месяцев). Судебный приказ отменен 28.01.2019 (л.д.7) в связи с поступлением письменных возражений Деминой Е.Д. об отмене судебного приказа (л.д.49). С настоящим иском истец обратился в суд 10.12.2021 (л.д.37), по прошествии 1 048 дней после отмены судебного приказа, то есть с пропуском срока для взыскания задолженности по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем оснований для взыскания задолженности по указанному кредитному договору не имеется.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая пропуск истцом срока исковой давности, что, в силу вышеприведённой нормы, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредиту отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «РегионКонсалт» к Деминой Елене Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья       Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 21 апреля 2022 года.

Верно, судья	Д.А. Ненашева
Помощник судьи	Е.М. Штанакова
Решение не вступило в законную силу на 21.04.2022
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-982/2022 Индустриального районного суда города Барнаула
Помощник судьи	Е.М. Штанакова