Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-629/2022 от 01.06.2022

Дело № 2-629/2022

                                                          РЕШЕНИЕ

                                  ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» сентября 2022 года                                                       с.Кунашак

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Нуретдиновой Н.Г.

при секретаре Шафиковой М.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Рамазанову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору

                                               У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследнику умершего ФИО1- Рамазанову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору от 30.07.2018 г. в размере 293190 руб. 72 коп., расходов по оплате государственной пошлины 6131 руб. 91 коп.

    В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор№. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 156778 руб. 45 коп. под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Условия кредитования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. После его смерти заведено наследственное дело. По состоянию на 19.10.2021 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 293190 руб. 72 коп. Банк предполагает, что наследником умершего заемщика является Рамазанов С.М. Банк направил уведомление наследнику о добровольной оплате суммы задолженности, однако до настоящего времени наследник не погасил образовавшуюся задолженность. Просят взыскать с наследника Рамазанова С.М. в пользу банка сумму задолженности в размере 293 190 руб. 72 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6131 руб. 91 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие.

         Ответчики Рамазанова М.К., Рамазанов С.М. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

         Ответчик – АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, поскольку извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 156778 руб. 45 коп. под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту: 36 месяцев, размер ежемесячного платежа по кредиту - 5544 руб. 40 коп., срок платежа по кредиту: по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 30 июля 2021 г. в сумме 5544 руб. 40 коп. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 156778 руб. 45 коп. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 42824 руб. 85 коп. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 199603 руб. 30 коп.

        Согласно п.5.2 Общих условий договоров потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается записью акта смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчета задолженности по состоянию на 19.10.2021 г. общая задолженность заемщика ФИО1 составляет 293190 руб.72 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность-141718 руб. 95 коп., просроченные проценты- 54933 руб. 41 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду-39593 руб. 51 коп., неустойка на остаток основного долга- 27813 руб. 35 коп., неустойка на просроченную ссуду- 28982 руб. 50 коп., комиссия за смс- информирование -149 руб.

Согласно ст.ст.1110,1112 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из материалов дела следует, что у нотариуса нотариального округа Кунашакского муниципального района ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело № после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ С заявлением о принятии наследства обратилась супруга умершего ФИО1- Рамазанова М.К. С заявлением об отказе от наследства обратились другие наследники: дочь ФИО2, дочь ФИО3, сын Рамазанов С.М.

Нотариусом нотариального округа Кунашакского муниципального района ДД.ММ.ГГГГ Рамазановой М.К. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из ? доли в праве общей долевой собственности земельного участка площадью 1000 кв.м. кадастровый № кадастровой стоимостью 72 980 руб., расположенного по адресу: <адрес>; свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, состоящее из ? доли в праве собственности автомобиля марки ЛАДА, 219068, регистрационный знак <данные изъяты> стоимостью 183 400 руб.; свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, состоящее из 1/6 доли в праве общей долевой собственности квартиры площадью 51,3 кв.м. кадастровой стоимостью 564633 руб. 45 коп., находящейся по адресу: <адрес>; свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, состоящее из страховой выплаты по возмещению вреда за январь 2019 г. в размере 29157 руб. 08 коп., принадлежащей наследодателю на праве собственности. Всего стоимость перешедшего ответчику Рамазановой М.К. наследственного имущества в денежном выражении составляет 251 452 руб. 66 коп.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ с ответчика Рамазановой М.К. подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО1 в размере 251 452 руб. 66 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность- 141718 руб. 95 коп., просроченные проценты-54933 руб. 41 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду- 39593 руб. 51 коп. неустойка на остаток основного долга- 15206 руб. 79 коп.

В иске ПАО «Совкомбанк» к Рамазанову С.М. о взыскании кредитной задолженности в размере 293 190 руб. 72 коп. следует отказать, поскольку Рамазанов С.М. отказался по всем основаниям наследования от причитающейся ему доли на наследство, оставшегося после смерти отца ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пользу его супруги ФИО1

Суд также не находит оснований для признания смерти заемщика ФИО1 страховым случаем и взыскании страховой суммы с АО «Альфа-Страхование» в пользу страхователя ПАО «Совкомбанк в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа-Страхование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО1 был подключен к программе страхования № 4,5 риск 1 сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по программы № 4,5 являются: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая и /или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре; инвалидность 1 группы застрахованного в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

Из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ составленного Отделом ЗАГС администрации Кунашакского муниципального района следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: отек головного мозга, внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное, гипертоническая болезнь сердца с сердечной недостаточностью.

Из выписки из амбулаторной карты следует, что <данные изъяты> у ФИО1 впервые диагностирована ДД.ММ.ГГГГ         Из заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 подтвердил, что он не страдает хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ИБС, гипертоническая болезнь 111-1V степени). ФИО1 был согласен, что в случае сокрытия или предоставления заведомо ложной информации о состоянии здоровья на момент подписания заявления, договор страхования в отношении его будет являться недействительным с момента включения его в список застрахованных лиц.

Согласно ст.421 п.4 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно ст.934 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Статьей 9 пунктом 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из материалов дела следует, что заключая коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили перечень страховых событий, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. ФИО1 согласился быть застрахованным по коллективному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3.3.15 коллективного договора, не признаются события, произошедшие вследствие заболевания /несчастного случая, диагностированного), произошедшего до заключения договора страхования.

         В судебном заседании установлено, что заболевание, которое привело к смерти, имелось у ФИО1 до включения его в список застрахованных по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ), он скрыл от страховщика наличие данного заболевания.

При таких обстоятельствах данное событие невозможно признать страховым случаем, поскольку произошедшее не соответствует страховым случаям, предусмотренным договором от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Рамазановой М.К. подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5714 руб. 53 коп. ( из цены иска 251452, 66= 5200 + 514,53 руб. (1% свыше 200 000 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

                                                         Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 251452 руб. 66 коп., в том числе: просроченные проценты- 54933 руб. 41 коп., просроченная ссудная задолженность-141718 руб. 95 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду- 39593 руб.51 коп., неустойка на остаток основного долга- 15206 руб. 79 коп.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 5714 руб. 53 коп.

В иске ПАО Совкомбанк» к Рамазанову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 293190 руб. 72 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6131 руб. 91 коп. отказать.

В иске ПАО «Совкомбанк» к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения в счет погашения кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

    Председательствующий                                                Н.Г. Нуретдинова