Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-92/2024 (2-746/2023;) ~ М-577/2023 от 28.11.2023

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Лукоянов

Лукояновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Урусовой-Черняевой В.В., при секретаре Горяевой Т.Н., с участием истца Ульяновой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ульяновой Елены Анатольевны к Акционерному обществу «ОТП Банк» о признании договора незаключенным,

установил:

Ульянова Е.А. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о признании договора незаключенным.

В обосновании заявленных требований Ульянова Е.А. указала, что в августе 2022 брала в кредит стиральную машину, по совету сотрудников установила мобильное приложение ОТП БАНК. В августе 2023 истец попытавшись зайти в приложение, но оно оказалась заблокированным. Ульянова Е.А. позвонила оператору горячей линии банка с целью узнать в чем причина, на что узнала информацию о том, что ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение был взят кредит на сумму 729744,73 руб., кредитный договор №. Истец обратилась в полицию с заявлением о мошеннических действиях и в банк о получении информации о предоставленном кредите, заявку на предоставление которого она не подавала, кредитный договор не заключала.

Истец просит признать кредитный договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, между АО «ОТП БАНК» и Ульяновой Е.А. незаключенным.

Ульянова Е.А. в судебном заседании исковые требования, поддержала и просила удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, направил в суд возражение на исковое заявление, в котором просит отказ истцу в удовлетворении её исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствии представителя АО «ОТП Банк».

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Ульяновой Е.А. посредством мобильного приложения ОТП Банк заключен договор потребительского кредита № на сумму 729744,73 руб. Данный договор заключен путем направления АО «ОТБ Банк» смс-сообщении на номер мобильного телефона Ульяновой Е.А. и подписания договора простой электронной подписью (путем сообщения смс-кода). Согласно индивидуальным условиям договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита: действующая с даты заключения кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ (включительно): 26,87% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно): 2,37% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ до конца срока возврата кредита: 1,0% годовых. Срок действия договора - 60 месяцев.

Подтверждением подписания документов электронной подписью, подтверждается, что между АО «ОТП Банк» и заемщиком заключено соглашение об использовании электронной подписи/ договор дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица в АО «ОТП Банк», которым предусмотрена возможность подписания заемщиком документов с помощью электронной подписи, а именно – посредством использования SMS кодов, направляемых на зарегистрированный номер телефона заемщика. Посредством простой электронной подписи – SMS кода, направленного на зарегистрированный номер телефона: №, заемщик ДД.ММ.ГГГГ подписал следующие документы: индивидуальные условия договора потребительского кредита; заявление о предоставлении потребительского кредита; согласие на обработку персональных данных и получение кредитных отчетов; распоряжение на осуществление операций по банковскому счету; соглашение о порядке взаимодействия при возврате просроченной задолженности.

В соответствии с правилами ДКБО ПЭП ЕСИА – простая электронная подпись, ключ которой получен клиентом в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 4.4.1 Правил дистанционного комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «ОТП Банк» стороны признают, что переданные клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры идентификации и аутентификации, распоряжения, подтвержденные с помощью действительных кодов и/или пароля, находящихся в распоряжении клиента, а также распоряжения в виде SMS-сообщений, содержащих наименование шаблона и сумму операции, направляемые с зарегистрированного номера: удовлетворяют требования заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью клиента, и являются основанием для проведения банком операций от имени клиента, заключения сторонами…».

Полученные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ направлены безналичным путем по системе быстрых платежей, с авторизацией в личном кабинете в системе дистанционного комплексного банковского обслуживания АО «ОТП Банк», на счет в другом банке.

Согласно материалам уголовного дела №, возбужденного по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст.159 УК РФ, в отношении неустановленного лица, Ульянова Е.А. обратилась с заявлениями в ОМВД России «Лукояновский», указывая, что ДД.ММ.ГГГГ на номер её мобильного телефона №» позвонил мужчина, представившись сотрудником службы безопасности банка, сообщил, что на имя истца в Сбербанке мошенники оформили кредит в сумме 500000 рублей и производят действия по переводу денежных средств, чтобы мошенники не смогли воспользоваться данным кредитом, необходимо обратиться в банк и снять наличные денежные средства. В личный кабинет онлайн Сбербанк зайти не получилось, так как он оказался заблокированным. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение Сбербанка, сотрудник банка указал, что данные звонки совершены мошенниками. ДД.ММ.ГГГГ зайдя в личный кабинет «ОТП банк» истец увидела, что на имя Ульяновой Е.А. оформлен кредит на сумму 746497,30 копеек, осуществлен перевод страхового взноса в сумме 72244,73 рублей и несколько переводов на сумму 97000 рублей каждый на счет третьих лиц.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Ульяновой Е.А. следователем СО ОМВД России «Лукояновский» майором юстиции Абашкиным Р.А. в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, Ульянова Е.А. признана потерпевшей.

Статьей 2 Конституции Российской Федерации закреплено, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Статьей 10 этого закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1)     простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2)     ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Юшковой К.А. разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через её функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определённым лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нём лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Из установленных судом обстоятельств по настоящему делу следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договора кредита со стороны заемщика выполнены одним действием - набором цифрового кода-подтверждения.

Таким образом, суд учитывает указанные Ульяновой Е.А., обстоятельства заключения кредитного договора от её имени без её волеизъявления, так как ей не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора, включая действия банка по перечислению денег на счёт в другом банке. О наличии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ она узнала только ДД.ММ.ГГГГ из приложения ОТП Банка. По мнению истца, банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному хищению денежных средств третьими лицами, при этом отсутствует возможность идентифицировать владельца карты их получателя, а факт наличия волеизъявления Ульяновой Е.А. на распоряжение зачисленными на её счёт денежными средствами не доказан. По факту заключения кредитного договора от её имени в результате мошеннических действий Ульянова Е.А. обращалась в полицию и по телефону в банк, но деньги уже были списаны.

Банк, являясь профессиональным участником данных правоотношений не проявил должной добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иска Ульянова Е.А. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о признании договора незаключенным, удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, между Акционерным обществом «ОТП Банк» и Ульянова Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия №, незаключенным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня вынесения через Лукояновский районный суд Нижегородской области в окончательной форме.

судья подпись В.В. Урусова-Черняева

копия верна

судья В.В. Урусова-Черняева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.