Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2024 (2-791/2023;) от 25.12.2023

Дело № 2-73/2024

УИД 13RS0017-01-2023-000735-78

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь

Лямбирский район                                                                22 февраля 2024 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Авериной Т.В.,

при секретаре судебного заседания Фоминой Е.А.,

    с участием в деле:

    истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – Кузнецовой Светланы Александровны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кузнецовой Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к Кузнецовой С.А., указывая, что 26 сентября 2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Кузнецовой С.А. заключен кредитный договор №17/9558/00000/401561 (5043486215), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 284 руб. 59 коп. под 29,90%/73,90% годовых, сроком на 1092 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21 ноября 2018 г., на 13 августа 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1727 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21 ноября 2018 г., на 13 августа 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1727 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 22 346 руб.

По состоянию на 13 августа 2023 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 90 072 руб. 04 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 49 782 руб. 63 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду –40 289 руб. 41 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения. В настоящее время образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика Кузнецовой С.А. в пользу истца сумму задолженности за период с 21 ноября 2018 года по 13 августа 2023 года в размере 90 072 руб. 04 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2902 руб. 16 коп.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в заявлении представитель истца Ионова Н.С. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчица Кузнецова С.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в заявлении от 19 сентября 2023 г. заявила о пропуске истцом срока исковой давности, так как последний платеж произведен 29 мая 2019 г.

На основании изложенного, суд считает возможным на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с положениями статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 26 сентября 2017 г. между Кузнецовой С.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №17/9558/00000/401561 (5043486215), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 284 руб. 59 коп. под 29,90%/73,90% годовых, сроком на 1092 дня.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако ответчик Кузнецова С.А. свои обязательства перед истцом не выполняет, что подтверждается выпиской по счету Кузнецовой С.А. за период с 26 сентября 2017 г. по 13 августа 2023 г.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств, Банк потребовал полного исполнения обязанности по погашению долга, о чём уведомил Кузнецову С.А.

В соответствии с подпунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Как следует из материалов дела, просроченная задолженность по ссуде возникла 21 ноября 2018 г., на 13 августа 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1727 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21 ноября 2018 г., на 13 августа 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1727 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 22 346 руб.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Кузнецовой С.А. по кредитному договору № 17/9558/00000/401561 (5043486215) от 26 сентября 2017 г. составляет 90 072 руб. 04 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 49 782 руб. 63 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду –40 289 руб. 41 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении кредитного договора Кузнецова С.А. была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе устанавливающими размер процентов за пользование кредитом.

Нормы гражданского законодательства не содержат каких-либо ограничений в части размера процентов за пользование займом, а также не запрещают сторонам договора самостоятельно устанавливать размер платы за пользование займом.

Ответчиком Кузнецовой С.А. при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора. Кроме того, при заключении договора, Кузнецова С.А. располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Ответчиком не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих своевременное погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование суммой кредита.

Ответчиком Кузнецовой С.А. заявлено ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу пункта ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно материалам дела 26 сентября 2017 между ПАО КБ «Восточный» и Кузнецовой С.А. заключен договор кредитования с использованием банковской карты с лимитом 55 000 рублей с условием погашения и уплаты процентов ежемесячными минимальными обязательными платежами и с условием возврата всей суммы долга по востребованию.

Именно исходя из необходимости периодического погашения истцом составлен расчет кредитной задолженности.

В связи с этим по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности должен определяться отдельно. Предъявление окончательного требования о возврате оставшейся суммы предоставленных в кредит денежных средств имеет значение для тех обязательств (ежемесячных платежей), срок исполнения которых к моменту его предъявления не считается наступившим. По истечении срока исполнения такого требования начинает течь срок исковой давности для взыскания долга в той части, которая должна входить в состав еще только предстоящих ежемесячных платежей.

ПАО «Совкомбанк» потребовало от ответчика досрочного возврата всей суммы кредитной задолженности уведомлением от 19.10.2022.

По условиям договора, содержащимся в кредитом договоре и в Общих условиях кредитования счета, в ежемесячный минимальный обязательный платеж входит часть непогашенного кредита на конец Расчетного периода, сумма начисленных процентов за пользование кредитом на дату внесения платежа, ранее просроченные суммы и неустойка.

Платежный период составляет 25 дней и начинается со дня окончания Расчетного периода, равного одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Датой каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой предшествующего Расчетного периода.

Как установлено, истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа путем его сдачи в отделение почтовой связи 06.01.2023. Судебный приказ о взыскании с Кузнецовой С.А. кредитной задолженности, выданный 20.01.2023, был отменен по возражениям ответчика 07.03.2023.

Рассматриваемый иск истец направил в суд 21.08.2023, то есть в пределах шестимесячного срока после отмены судебного приказа.

В этой связи, в силу положений п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 200 и п. 1 ст. 204 ГК РФ, 3-летний срок исковой давности истек по требованиям о взыскании той части задолженности, которая стала просроченной до 06.01.2020, то есть образовалась из ежемесячных обязательных платежей, подлежащих внесению ранее данной даты.

ПАО «Совкомбанк» в иске заявило о взыскании с Кузнецовой С.А. кредитной задолженности по состоянию на 13.08.2023 на общую сумму 90072 руб. 04 коп., которая включает в себя основной долг в размере 49 782 руб. 63 коп. и задолженность по процентам за пользование кредитом, которые фактически начислялись с 21.11.2018 по 13.08.2023 – 40 289 руб.41 коп. (продолжительность этого периода составляет 1727 дня).

Из представленного истцом расчета следует, что к 06.01.2020 (с 01.01.2020 по 20.01.2020) остаток основного долга с ненаступившим сроком погашения, срок исковой давности по взысканию которого не считается пропущенным, составлял 43 282 руб. 63 коп.

По взысканию остальной части основного долга, являвшейся к 06.01.2020 просроченной, срок давности к моменту предъявления иска истек.

В силу п. 2 ст. 200 и п. 1 ст. 207 ГК РФ пропущен срок исковой давности по всем процентам, начисленным ранее и подлежавшим уплате до 06.01.2020 в составе ежемесячных минимальных обязательных платежей, то есть вплоть по платеж к 20.12.2019, а также по процентам, начисленным в последующем на вышеуказанную сумму просроченного к 06.01.2020 основного долга.

В этой связи, применительно к взысканию процентов за пользование кредитом не истек срок давности в отношении тех процентов, которые могли начисляться с 21.12.2019 (поскольку проценты за каждый расчетный период должны платиться в составе минимального обязательного платежа в течение 25 дней, то есть 20-го/21-го числа следующего месяца) на 43 282 руб. 63 коп.- на ту часть основного долга, по взысканию которой истец срок давности не пропустил.

Тем самым, должны были быть взысканы проценты за период с 21.12.2019 по 13.08.2023 (определенная истцом дата) в сумме 47 227 руб. 63 коп. (43 282,63 х 29,9% / 365 х 1332).

Таким образом, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ общий размер задолженности, которая подлежит взысканию с ответчика, составляет 83 572 руб. 04 коп. (43 282 руб. 63 коп.+40 289 руб. 41 коп.).

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая размер взысканной задолженности, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ сумма расходов по оплате госпошлины, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит 2707 руб. 16 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кузнецовой Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецовой Светланы Александровны <дата> года рождения, уроженки пос. Тетюхе Тетюхинского района Приморского края (<данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № 17/9558/00000/401561 (5043486215) от 26 сентября 2017 г. в размере 83 572 (восемьдесят три тысячи пятьсот семьдесят два) руб. 04 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2707 (две тысячи семьсот семь) руб. 16 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                Т.В. Аверина

Мотивированное заочное решение суда составлено 1 марта 2024 г.

Судья                                                       Т.В. Аверина