Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-50/2024 (2-419/2023;) ~ М-398/2023 от 11.12.2023

УИД: №

Дело № 2-50/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

18 января 2024 года                     п. Ибреси

Ибресинский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Паймина А.А.,

при секретаре судебного заседания Кузиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Никитину Александру Николаевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Никитину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 12.12.2018 между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», банк) и Никитиным А.Н. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 52 000 рублей. В соответствии с п. 6.1 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 22.12.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. По указанным основаниям банк просит взыскать с Никитина А.Н. задолженность по договору кредитной карты за период с 19.07.2021 по 22.12.2021 в размере 63 042 рубля 44 копейки, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 50 492 рубля 06 копеек, просроченные проценты в размере 11 761 рубль 95 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 788 рублей 03 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2091 рублей 26 копеек.

Представитель истца акционерного общества «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А., своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия и просил удовлетворить исковое заявление в полном объеме.

Ответчик Никитин А.Н. своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, направил суду письменные возражения с приложением документов, подтверждающих оплату задолженности.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд признал причину неявки ответчика неуважительной и в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом согласия истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Изучив имеющиеся в материалах гражданского дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 и п. 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 12.12.2018 между АО «Тинькофф Банк» и Никитиным А.Н. заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 52 000 рублей.

Условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, составными частями заключенного договора являются Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

30.11.2018 Никитин А.Н. заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, представил его в банк.

В соответствии с заключенным договором банк выдал Никитину А.Н. кредитную карту с лимитом кредита 52 000 рублей.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», и 2 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Из п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Согласно п. 5.7, 5.8, 5.9, 5.10, 5.11, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования.

По условиям договора Никитин А.Н. обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности (минимум 600 рублей), что отражено в п. 5 Тарифного плана по кредитной карте ТП 7.52.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик Никитин А.Н. удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязался их соблюдать.
В соответствии с заключенным договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты. АО «Тинькофф Банк» была выпущена кредитная карта на имя Никитин А.Н. без открытия счета, что не противоречит п. 1.8. Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Следовательно, банк свои обязательства выполнил. Ответчик Никитин А.Н. активировал кредитную карту АО «Тинькофф Банк» и совершил оплату с её использованием. В последующем ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по договору № 0345272603.

Тарифами по кредитным картам Акционерного общества «Тинькофф Банк», тарифный план ТП 7.52 (Рубли РФ), лимит задолженности до 300 000 рублей, предусмотрены процентная ставка по операциям на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 27,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых (п. 1 Тарифов); годовая плата за обслуживание карты 590 рублей (п. 2 Тарифов); комиссия за снятия наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290 рублей (п. 3 Тарифов); плата за предоставление Услуги «SMS-банк» - 59 рублей, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц (п. 4 Тарифов), минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (п. 5 Тарифов); штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей (п. 6 Тарифов); неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п. 7 Тарифов); плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей (п. 8 Тарифов).

Согласно п. 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафа и размере задолженности по договору кредитной карты.

Согласно выписке по договору № за период с 19.07.2021 по 22.12.2021, Никитин А.Н. ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, истец на основании пункта 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт выставил Никитину А.Н. 22.12.2021 заключительный счет и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, проценты, штраф, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

По состоянию на 22.12.2021 задолженность по кредитной карте составляла в размере 63 042,04 руб., в том числе кредитная задолженность в размере 50 492,06 руб., проценты в размере 11 761,95 руб., иные платы и штрафы в размере 788,03 руб.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования.

Однако заемщиком после получения заключительного счета банка меры по погашению задолженности по договору кредитной карты не были приняты.

26.04.2022 по заявлению Никитина А.Н. судебный приказ, выданный мировым судьей судебного участка № 1 Ибресинского района Чувашской Республики о взыскании с Никитина А.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору в размере 63 042,04 руб. отменен. До настоящего времени задолженность перед истцом не погашена.

Согласно справке о размере задолженности от 06.12.2023 и расчету задолженности по договору кредитной карты № № задолженность Никитина А.Н. по договору кредитной карты по состоянию на 06.12.2023 составляет в размере 63 042,04 руб., в том числе основной долг в размере 50 492,06 руб., проценты в размере 11 761,95 руб., штрафы в размере 788,03 руб.

Подробные расчеты суммы долга, представленные банком, исследованы в судебном заседании, суд признает их арифметически правильным и соответствующим условиям договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств, подтверждающих, что заемщиком надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору, суду не представил.

Представленные ответчиком выписки АО «Тинькофф Банк» не свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, напротив подтверждают расчеты истца о наличии задолженности ответчика перед банком.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом не оспаривается ответчиком.

Данный расчет судом проверен и признан обоснованным.

Анализ обстоятельств дела позволяет сделать вывод о том, что заемщик Никитин А.Н. допустил существенное нарушение условий договора кредитной карты. Поскольку с момента заключения договора кредитной карты заемщиком погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производились не всегда в срок, предусмотренный договором. Со стороны заемщика были случаи невнесения минимальных платежей по договору кредитной карты.

Принимая во внимание размер сумм просроченных заемщиком платежей, учитывая, что заемщиком обязательства по договору кредитной карты не исполняются надлежащим образом длительное время, суд считает доводы истца о том, что допущенное нарушение заемщиком условий договора является существенным нарушением договора кредитной карты, являются обоснованными. Удовлетворяя требования банка, суд исходит из того, что заемщик свои обязательства по договору кредитной карты исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем истец вправе требовать от должника возврата суммы задолженности по договору кредитной карты. При указанных обстоятельства исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты в сумме 63 042,04 являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 091,26 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ в случае удовлетворения иска, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Оплата истцом государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № 178 от 27.12.2021 в размере 1045,63 руб. и № 2242 от 30.08.2023 в размере 1045,64 руб. С учетом удовлетворения исковых требований оплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ

                    решил:

Взыскать с Никитина Александра Николаевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 19 июля 2021 года по 22 декабря 2021 года в размере 63 042 (шестьдесят три тысячи сорок два) рубля 04 коп., в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 50 492 (пятьдесят тысяч четыреста девяносто два) рубля 06 коп., просроченные проценты в размере 11 761 (одиннадцать тысяч семьсот шестьдесят один) рубль 95 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 788 (семьсот восемьдесят восемь) рублей 03 коп.

Взыскать с Никитина Александра Николаевича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 091 (две тысячи девяносто один) рубль 26 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ибресинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья    

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 19 января 2024 года.