Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-636/2024 (2-3894/2023;) ~ М-2877/2023 от 03.10.2023

Дело № 2-636/2024

УИД 74RS0038-01-2023-003509-79

Р Е Ш Е Н И Е     

Именем Российской Федерации

21 мая 2024 года                      с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи      Гладких Е.В.

при секретаре судебного заседания Степанян А.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Штранца Э.Н. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Штранц Э.Н. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк»), акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование») о взыскании комиссии по договору страхования 65 550 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в сумме 18 605 руб. 31 коп., моральный вред 10 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя 10 000 руб., почтовые расходы 2 004 руб. 23 коп., штраф.

    В качестве основания иска указал, что ДАТА между истцом и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 750 000 руб. При заключении кредитного договора истец включен в договор коллективного страхования от нечастных случаев и болезней, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховая премия составила 94 450 руб. ДАТА истец направил ответчикам заявление о возврате страховой премии по договору страхования от ДАТА. ДАТА истцом получен ответ АО СК «РСХБ-Страхование», ДАТА получен ответ АО «Россельхозбанк». ДАТА истец направил претензию о возврате страховой премии. ДАТА получен ответ АО СК «РСХБ-Страхование» на претензию. Ответ АО «Россельхозбанк» на указанную претензию не получен. ДАТА истцом направлена претензия о возврате страховой премии, на которую получен ответ АО СК «РСХБ-Страхование». Ответ АО «Россельхозбанк» на указанную претензию не получен. ДАТА истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате денежных средств. Задолженность по кредитному договору от ДАТА погашена истцом ДАТА.

    Истец Штранц Э.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть без своего участия.

    Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признал (л.д. 84 т. 1).

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

    Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменное мнение (л.д. 133 т. 1)

    Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела суд установил, что ДАТА между Штранцем Э.Н. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 750 000 руб. на срок до ДАТА (л.д. 9-13 т. 1).

При заключении вышеуказанного кредитного договора на основании соответствующего заявления истца Штранц Э.Н. был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 14-20 т. 1 – заявление, л.д. 85-91 т. 1 – договор коллективного страхования). Размер платы за подключение к программе составил 94 450 руб.

Как следует из выписки по лицевому счету Штранцу Э.Н. ДАТА предоставлен кредит в суме 750 000 руб., при этом из кредитных денежных средств удержана сумма 94 450 руб. в счет платы за подключение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 102 т. 1).

ДАТА Штранц Э.Н. направил в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об исключении его из программы, возврате страховой премии в сумме 94 450 руб. (л.д. 22-23, 26-27 т. 1).

Письмом АО «Россельхозбанк» от ДАТА истцу отказано в удовлетворении заявления, поскольку банком выполнены обязательства по присоединению к программе страхования (л.д. 24 т. 1).

Письмом АО СК «РСХБ-Страхование» от ДАТА истцу отказано в удовлетворении заявления, поскольку страхователем по договору является банк, в связи чем Указание Банка России от ДАТА на договор коллективного страхования от ДАТА не распространяется (л.д. 24 т. 1).

ДАТА Штранц Э.Н. направил в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заявление о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДАТА, возврате страховой премии в сумме 94 450 руб., выплате морального вреда, штрафа (л.д. 31-35, 39-40 т. 1).

Письмом АО СК «РСХБ-Страхование» от ДАТА истцу отказано в удовлетворении заявления, поскольку страхователем по договору является банк, в связи чем Указание Банка России от ДАТА на договор коллективного страхования от ДАТА не распространяется (л.д. 37 т. 1).

ДАТА Штранц Э.Н. направил в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» претензию о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДАТА, возврате страховой премии, выплате морального вреда, штрафа (л.д. 41-46, 49-50 т. 1).

Письмом АО СК «РСХБ-Страхование» от ДАТА истцу повторно отказано в удовлетворении заявления (л.д. 47 т. 1).

ДАТА Штрац Э.Н. направил финансовому уполномоченному заявление о взыскании с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДАТА в сумме 78 503 руб. и процентов 4 959 руб. 61 коп. (л.д. 56-57, 144-149 т. 1).

Уведомлением финансового уполномоченного от ДАТА обращение Штранца Э.Н. оставлено без рассмотрения (л.д. 54-55 т. 1).

ДАТА направил финансовому уполномоченному заявление о взыскании с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДАТА.

Уведомлением финансового уполномоченного от ДАТА отказано в принятии обращения Штранца Э.Н., поскольку в обращении не содержатся сведения, подтверждающие направление заявления в АО «Россельхозбанк» после ДАТА (л.д. 112-113 т. 1).

ДАТА Штрац Э.Н. обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДАТА в сумме 94 450 руб. 06 коп., исключении из программы страхования (л.д. 51-52 т. 1).

ДАТА АО СК «РСХБ-Страхование» выплатило Штранцу Э.Н. неиспользованную часть страховой премии в сумме 15 946 руб. 23 коп. (л.д. 92 т. 1).

Решением финансового уполномоченного № У-20-149658/5010-005 от ДАТА в удовлетворении обращения Штранца Э.Н. от ДАТА отказано, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» добровольно удовлетворило требования заявителя, требование о возврате платы за подключение к договору страхования в сумме 78 503 руб. 83 коп. должно быть предъявлено к АО «Россельхозбанк». В настоящее время финансовый уполномоченный не осуществляет рассмотрение обращений, связанных с оказанием финансовых услуг кредитными организациями, в связи с чем требование о возврате платы за подключение к договору страхованию не подлежит рассмотрению (л.д. 223-235 т. 1).

Задолженность по кредитному договору от ДАТА погашена истцом в полном объеме ДАТА (л.д. 21 т. 1).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на ДАТА), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно п. 3 заявления Штранца Э.Н. на присоединение к программе страхования от 13 ноября 2019 такое присоединение не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования является для заявителя добровольным, а услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой финансовой организации.

В п. 4 заявления на страхование предусматриваются плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на заявителя условий договора страхования, выплата вознаграждения заявителем в пользу финансовой организации в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсация заявителем расходов финансовой организации на оплату страховой премии страховщику.

    Суд установил, что размер платы за подключение к программе составил 94 450 руб., из которой 15 946 руб. 23 коп. составляет страховая премия, перечисленная на расчетный счет страховщика АО СК «РСХБ-Страхование», 78 503 руб. 83 коп. - удержано АО «Россельхозбанк» в качестве комиссии (вознаграждения) за оказание услуги за присоединение заявителя к договору страхования.

На основании изложенного, Штранц Э.Н. имел право обратиться в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от договора и потребовать возврата оплаты услуг пропорционально понесенным банком расходов.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком АО «Россельхозбанк» не представлены доказательства, какие именно услуги были оказаны истцу при удержании вознаграждения при присоединении к договору коллективного страхования, в каком объеме и в течение какого периода предполагалось оказание данных услуг, какие фактические расходы понес банк к моменту отказа истца от договора (ДАТА).

Вместе с тем, ответчиком АО «Россельхозбанк» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

        Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Учитывая, что письмом АО «Россельхозбанк» от ДАТА истцу отказано в удовлетворении заявления о возврате платы за присоединение к программе страхования, с настоящим иском Штранц обратился в суд только ДАТА, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока для обращения в суд с настоящим иском к АО «Россельхозбанк», что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска в полном объеме.

При этом судом не установлено оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, поскольку Штранц Э.Н. обращался в досудебном порядке к финансовому уполномоченному, решением финансового уполномоченного № У-20-149658/5010-005 от ДАТА в удовлетворении обращения Штранца Э.Н. отказано.

АО СК «РСХБ-Страхование» является ненадлежащим ответчиком по настоящему делу, поскольку страховая премия сумме 15 946 руб. 23 коп. возвращена истцу в досудебном порядке, взыскиваемые денежные средства в сумме 65 550 руб. на счет АО СК «РСХБ-Страхование» не поступали. С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» необходимо отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Штранца Э.Н. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда изготовлено в окончательной форме 28 мая 2024.

Председательствующий: