Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2903/2022 ~ М-1573/2022 от 14.04.2022

Дело № 2-2903/2022

УИД 54RS0030-01-2022-002620-65

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«19» сентября 2022 года                              г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего                Лисиной Е.В.,

при секретаре                        Чебаковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 1 338 825,95 руб. под 11,90 % годовых сроком на 180 месяцев. Указанный кредит предоставлялся заемщику для покупки квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, <адрес>, которая была приобретена ответчиком по договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставив заемщику обусловленную договором сумму.

Ответчик приобрела недвижимое имущество, что подтверждается договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской ЕГРН.

Согласно п. 2.2 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиками в силу вышеназванного кредитного договора является залог недвижимого имущества, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Ежемесячные аннуитетные платежи по уплате суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной, кредитного договора, ст. 309 ГК РФ, ст. 50, ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ответчиком производятся с систематическими нарушениями сроков и не в полном объеме.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита. Требование ответчиком не исполнено.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 880 996,73 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 808 097,71 руб., просроченные проценты – 36 682,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 533,50 руб., неустойка на остаток основного долга – 17 432,77 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7 250,58 руб.

С учетом уточнения исковых требований, просили расторгнуть кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 880 996,73 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 864,07 руб., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 11,90% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, <адрес>, с кадастровым номером 54:19:170601:1360, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную стоимость в размере 1 505 600,00 руб.

Истец – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание направил представителя ФИО1, которая исковые требования с учетом уточнения, поддержала.

Ответчик – ФИО в судебное заседание не явилась, судом в соответствии со ст. 113, 116 ГПК РФ принимались все необходимые меры для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует направление судебных повесток по месту регистрации и жительства ответчика, иного места жительства ответчика суду не известно, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик уклоняется от явки в судебное заседание, следовательно, признает его неявку неуважительной. В соответствии со ст. 117, 118 ГПК РФ суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 338 825,95 руб. под 11,90% годовых на срок 180 месяцев. Указанные денежные средства были предоставлены для целей приобретения квартиры по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, <адрес>.

На основании договора купли-продажи № б/н от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО была приобретена в собственность квартира, расположенная по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, <адрес>.

Согласно п. 2.2 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиком в силу вышеназванного кредитного договора является залог недвижимого имущества, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16 131,34 руб., последний платеж – 16 130,86 руб., согласно графику платежей.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврат кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Согласно п. 7.4.1 кредитного договора вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае просрочки очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.

Ответчик нарушил свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 880 996,73 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 808 097,71 руб., просроченные проценты – 36 682,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 533,50 руб., неустойка на остаток основного долга – 17 432,77 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7 250,58 руб.

Расчет суммы долга, представленный истцом, ответчиком не оспорен, проверен судом и является арифметически верным, произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Вместе с тем, часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Разрешая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд не находит оснований для её уменьшения, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Согласно условиям кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 11,90% годовых.

Кроме того, как следует из п. 5 кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения (неисполнения) заемщиком обязательств по пролонгации договора обязательного страхования, предусмотренных п. 7.1.3 настоящего договора процентная ставка увеличивается на 2,75 процентных пункта.

В качестве обеспечения кредита Кредитным договором поименован ряд договоров страхования.

При этом, в качестве Условий предоставления кредита указано предоставление Заемщиком заключенного Договора обязательного страхования, заключенного на условиях, определенных в п. 7.1.3 Договора, Договора добровольного страхования от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний (при оформлении заемщиком продукта с добровольным страхованием), Договора добровольного страхования рисков потери квартиры в результате полной или частичной утраты права собственности заемщика на квартиру (при оформлении заемщиком продукта с добровольным страхованием).

При заключении Кредитного договора ответчиком была исполнена обязанность по заключению договора страхования с ПАО «Совкомбанк», однако, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» уведомило ответчика о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неисполнением обязательства по своевременной уплате платежей по кредиту, в связи с чем, обоснованным является требование о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом исходя из ставки 11,90% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена при нарушении сроков возврата кредита уплата неустойки на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, таким образом, обоснованным является требование о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере ключевой ставки Банка России, начисленную на сумму просроченной задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Отсутствие платежей по кредитному договору суд находит существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ).

Таким образом, кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с вышеуказанными положениями закона подлежит расторжению. Кроме этого, суд учитывает, что истцом было направлено уведомление на имя ответчика с требованием о расторжении кредитного договора в досудебном порядке.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со ст. 77 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон Об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно ст. 13 Закона Об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Как установлено судом, по условиям кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были предоставлены для приобретения заемщиком недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, <адрес>.

Согласно п. 2.2 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиком в силу вышеназванного кредитного договора является залог недвижимого имущества, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 50 Закона Об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Закона Об ипотеке)

В соответствии со ст. 54 Закона Об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно представленному Банком отчету №... от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ООО Консалтинговый центр «Эксперт», рыночная стоимость спорной квартиры составила 1 882 000,00 руб.

При таких обстоятельствах, с учетом положений пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона Об ипотеке, начальная продажная цена квартиры составляет 1 505 600,00 руб.

По правилам ст. 56 Закона Об ипотеке способ и порядок реализации заложенного имущества – реализация путем продажи с публичных торгов.

При таких обстоятельствах, установив, что не имеется оснований, препятствующих обращению взыскания на предмет ипотеки, предусмотренных ст. 54.1 Закона Об ипотеке, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в данной части и установлении начальной продажной цены в 1 505 600,00 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, размер подлежащей взысканию с ответчика государственной пошлины, определенной на основании п.1,3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, составляет 23 864,07 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО (паспорт 5003 №... выдан УВД Новосибирского района Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскать с ФИО (паспорт №... №... выдан УВД Новосибирского района Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере: 880996,73 руб., а также проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на сумму остатка основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11,9% за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России, начисленную на сумму просроченной задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда законную силу, а также взыскать расходы на уплату государственной пошлины в размере 23864,07 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером 54:19:170601:1360, расположенную по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость 1505600,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 26 сентября 2022 года.

Председательствующий    (подпись)                                       Лисина Е.В.