Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-29/2024 (2-448/2023;) ~ М-455/2023 от 05.12.2023

Дело № 2-29/2024

11RS0013-01-2023-000792-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2024 года                                            Республика Коми, с.Усть-Цильма,

                                                                                                        ул.Советская, д.139

Судья Ижемского районного суда Республики Коми Овчинникова М.А.,

при помощнике судьи Палкиной Е.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Филитппова О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Филитппова О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.05.2013, в размере 65 035 рублей 48 копеек, а именно: основной долг в сумме 54 394 рубля 76 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий в сумме 2 640 рублей 72 копейки, сумма штрафов 8 0000 рублей 00 копеек и судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины в размере 2 151 рубль 06 копеек.

В обоснование указало, что 28.05.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Филитппова О.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 28.05.2013-65 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)», банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. При заключении договора Заемщик застраховался от несчастных случаев и болезней по программе добровольного коллективного страхования. Ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Задолженность по договору № от 28.05.2013 по состоянию на 13.11.2023 составляет 65 035 рублей 48 копеек, а именно: основной долг 54 394 рубля 76 копеек, возмещение страховых взносов и комиссий 2 640 рублей 72 копейки, сумма штрафов 8 0000 рублей 00 копеек.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик Филитппова О.А. уведомлены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания. На судебное заседание не явились, своих представителей не направили.

Истец, ответчик Филитппова О.А. ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия. Ответчиком представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителей истца, ответчика.

Изучив требования истца, мнение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Из материалов дела следует, что 28.05.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Филитппова О.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выпустил заемщику карту к текущему счету №, открытому на основании заявления Филитппова О.А. от 28.05.2013 с лимитом овердрафта 65 000 рублей.

В соответствии с Условиями договора заемщику по банковскому продукту «Карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)», установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9%. Начисление процентов производилось Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начислялись на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществлялось с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей) в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу.

Согласно Тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей, 1 календарного месяца - 500 рублей, 2 календарных месяцев - 1 000 рублей, 3 календарных месяцев - 2 000 рублей, 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Так же заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случае и болезней. Данная услуга банка не связана с предоставлением кредита и регулируется ч.1 ст.779 ГК РФ. Филитппова О.А. дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком.

Между тем, Филитппова О.А. неоднократно допускались нарушения обязательств по надлежащему погашению задолженности, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита и страховых взносов, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету истца по состоянию на 13.11.2023 задолженность составила 65 035 рублей 48 копеек, из них: основной долг 54 394 рубля 76 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 2 640 рублей 72 копейки, сумма штрафов 8 0000 рублей 00 копеек. В виду неисполнения требований должником в добровольном порядке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье Ижемского судебного участка Республики Коми с требованиями о выдаче судебного приказа по взысканию с Филитппова О.А. задолженности по договору займа, образовавшейся за период с 14.12.2013 по 07.10.2014 в сумме 79 735 рублей 48 копеек, государственной пошлины в размере 1 296 рублей 03 копейки. Выданный по заявленным требованиям судебный приказ от 05.12.2014 был отменен определением мирового судьи от 12.12.2014, в связи с поступившими возражениями от должника Филитппова О.А.

Ответчиком доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору и страховым взносам не представлено. Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с заявленными требованиями.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты Филитппова О.А. обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного Тарифами минимального платежа.

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается на следующий календарный день по окончании расчетного периода. При этом расчетный период составляет один месяц, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца указанного в заявке.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно Тарифам, в связи, с чем у заявителя возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

По сведениям Банка 31.03.2015 проведен последний платеж по счету со стороны Заемщика.

Иных платежей не поступало в течение платежного периода, который начинается на следующий календарный день по окончании расчетного периода, который составляет один месяц, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца указанного в заявке (25 число каждого месяца). Соответственно, следующий платеж заемщик должен был произвести не позднее 26.04.2015.

Банк должен был узнать о неисполнении обязательства заемщиком в день невнесения очередного платежа, то есть с 26.04.2015.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец обращался за выдачей судебного приказа, который был выдан 05.12.2014, в последующем отменен 12.12.2014.

С настоящим исковым заявлением банк обратился лишь 01.12.2023, то есть с пропуском срока исковой давности.

Об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока стороной истца не заявлено.

Таким образом, учитывая предусмотренный законом общий трехгодичный срок исковой давности, принимая во внимание действующее правовое регулирование возникших по делу правоотношений, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности стороной истца пропущен, что с учетом положений пункта 2 статьи 199 ГК РФ, а также заявления ответчика о ее применении является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении предъявленных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Филитппова О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.05.2013 в размере 65 035 рублей 48 копеек, а именно: основной долг в сумме 54 394 рубля 76 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий в сумме 2 640 рублей 72 копейки, сумма штрафов 8 0000 рублей 00 копеек и судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины в размере 2 151 рубль 06 копеек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ижемский районный суд Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16.01.2024.

Судья                                                              М.А. Овчинникова