Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-12/2021 от 13.01.2021

Мировой судья с/у № Кохова О.Д.

    СОКОЛЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

    ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    от 02 февраля 2021 года № 11-12/2021

    г. Сокол

    Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Мокиевской С.Н.,

при секретаре Капустиной Л.В.,

с участием представителя ответчика акционерного общества «Севергазбанк» по доверенности Нутрихиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сорокина С.В. на решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 36 от 20 октября 2020 года по иску Сорокина С.В. к акционерному обществу «Севергазбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

02 июля 2019 года Сорокиным С.В. и акционерным обществом «Севергазбанк» на основании заявления истца на открытие счета и получение банковской карты заключен договор банковского счета, по условиям которого истцу открыт счет №.

Данный договор является договором присоединения к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами и тарифами комиссионного вознаграждения по обслуживанию физических лиц – держателей банковских карт, представляет собой договор банковского счета и использования банковской карты.

В этот же день истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банком истцу предоставлен кредит в размере 600 000 рублей 00 копеек (пункт 1 договора), окончательная дата возврата кредита – 01 июля 2024 года (пункт 2 договора), с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 15,50% годовых (пункт 4 договора).

В силу пункта 6 договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены графиком платежей.

Так, в соответствии с графиком в счет погашения задолженности по договору подлежат внесению 61 платеж, дата 60 платежей в размере 14 657 рублей 45 копеек – 25 число каждого месяца, последний платеж в размер 2 769 рублей              78 копеек подлежит уплате 01 июля 2024 года.

Подписав кредитный договор, Сорокин С.В. выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита.

Ссылаясь на незаконное начисление АО «Севергазбанк» процентов за пользование кредитом в размере 4 304 рубля 12 копеек, отказ банка в выдаче денежных средств с банковского счета в размере 1 638 рублей 98 копеек, удержание платы за годовое обслуживание банковской карты в размере 500 рублей 00 копеек, 03 августа 2020 года Сорокин С.В. обратился к мировому судье Вологодской области по судебному участку № 36 с иском к АО «Севергазбанк» о защите прав потребителя, а именно о признании незаконным и необоснованным начисление штрафной неустойки в размере 4 304 рубля 12 копеек, взыскании компенсации морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек, денежных средств в размере 1 638 рублей 98 копеек, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, неустойки (пени) за пользование чужими денежными средствами за период с 10 июля 2020 года по 31 июля 2020 года в размере                         776 рублей 00 копеек, за период с 31 июля 2020 года по момент возвращения суммы 1 638 рублей 98 копеек, а также о взыскании удержанных за обслуживание банковской карты денежных средств в размере 500 рублей 00 копеек.

Истец Сорокин С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представители ответчика по доверенностям Нутрихина Ю.В. и                  Зубакина Н.К. в судебном заседании выразили несогласие с иском, ссылаясь на доводы отзыва.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

20 октября 2020 года мировым судьей постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований Сорокина С.В. к АО «Севергазбанк» о защите прав потребителей отказано.

В апелляционной жалобе Сорокин С.В. выразил несогласие с принятым мировым судьей решением, указав, что наличие нескольких счетов по кредитному договору является не его волеизъявлением, а инициативой банка, форма волеизъявления о намерении досрочно погасить кредит законодательно не закреплена, мировым судьей не исследованы на предмет законности действия ответчика по невыдаче денежных средств в размере 1 638 рублей 98 копеек, также указав на незаконное удержание банком платы за обслуживание банковской карты. Просил решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение.

Истец Сорокин С.В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Представитель ответчика по доверенности Нутрихина Ю.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции выразила несогласие с апелляционной жалобой Сорокина С.В., указав, что порядок досрочного погашения кредитной задолженности определен Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и индивидуальными условиями кредитного договора, так, заемщик должен уведомить банк о своем намерении погасить задолженность по кредитному договору путем подачи соответствующего заявления в письменной форме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, проверив законность и обоснованность принятого мировым судьей решения в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив ее доводы, полагает решение соответствующими фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из содержания статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

В силу части 4 статьи 11 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части, заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа) (часть 6 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (часть 7 указанной статьи Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно пункту 7.3.1 Общих условий договора потребительского кредита АО «БАНК СГБ» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора.

В силу пункта 8 договора, пункта 7.2.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик исполняет обязательства по договору потребительского кредита посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством РФ.

При использовании наличной формы расчетов исполнение обязательств заемщиком производится путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора, безналичной формы расчетов – одним из следующих способов: перечислением денежных средств с банковского счета, с использованием банковской карты в банкоматах или информационно-платежных терминалах самообслуживания кредитора, перечислением денежных средств из сторонних банков.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с графиком платежей, пунктом 7.1.2 Общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно в срок с 1 по 25 число каждого месяца, следующего за месяцем, в котором производится оплата процентов, или в день окончательного расчета одновременно с погашением кредита (основного долга) – за предыдущий месяц пользования кредитом (если уплата процентов за указанный период не была произведена ранее) и период с 1 числа текущего месяца пользования кредитом до даты его погашения (включительно).

Из выписки по счету №, открытому ФИО1 в АО «БАНК СГБ» следует, что 10 июля 2020 года в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 02 июля 2019 года поступили денежные средства в размере 301 414 рублей 00 копеек;

31 июля 2020 года получены наличные денежные средства в размере              299 775 рублей 02 копейки, остаток средств на счете составил 1 638 рублей                     98 копеек.

10 июля 2020 года истцом в счет погашения кредитного обязательства на счет № внесены денежные средства в размере 87 024 рубля 40 копеек, остаток долга по кредиту составлял 299 775 рублей 02 копейки, платеж 25 июля 2020 года истцом не осуществлен.

31 июля 2020 года денежные средства в размере 299 775 рублей 02 копейки в счет погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесены Сорокиным С.В. на счет №.

В период с 01 июля 2020 года по 31 июля 2020 года банком истцу на остаток кредитной задолженности начислены проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 4 304 рубля 12 копеек, поскольку досрочное погашение кредитной задолженности без специального распоряжения клиента банком не произведено и истец продолжал пользоваться заемными денежными средствами.

25 августа 2020 года банком в связи с образовавшейся у истца задолженностью по процентам по договору № от 02 июля 2019 года с указанного банковского счета истца произведено списание денежных средств в размере 1 638 рублей 98 копеек, что согласуется с условиями заключенного сторонами договора на открытие счета и получение банковской карты, Правилами обслуживания и пользования банковскими картами и заявлением Сорокина С.В. от 02 июля 2019 года о заранее данном акцепте.

Так, в соответствии с заявлением от 02 июля 2019 года Сорокин С.В. выразил согласие банку на списание денежных средств (без дополнительного распоряжения плательщика) в погашение любых обязательств, вытекающих из договора № от 02 июля 2019 года, включая основной долг, проценты пользование кредитом, неустойки, штрафы, пени, возмещение расходов банка и прочие платежи со всех (любых) банковских счетах, открытых на имя истца в банке, при нарушении им сроков возврата основного долга, процентов или иных платежей по договору.

Данное заявление является заранее данным акцептом – основанием для списания банком денежных средств со счета №.

При таких обстоятельствах, мировым судьей правомерно отказано в удовлетворении требований Сорокина С.В. о признании незаконным и необоснованным начисление банком процентов за пользование кредитом в размере 4 304 рубля 12 копеек, возврате денежных средств в размере 1 638 рублей                      98 копеек, учитывая, в том числе, что банк в отсутствие специального распоряжения клиента не вправе производить списание денежных средств в счет погашения по кредиту.

Вывод мирового судьи об отсутствии оснований для начисления АО «Севергазбанк» процентов на находящиеся на банковском счете истца денежные средства в размере 301 414 рублей 00 копеек судом апелляционной инстанции также признается верным и основанным на имеющихся в материалах дела документах.

Доводы апеллянта о незаконном списании платы за годовое обслуживание банковской карты являлись предметом рассмотрения мирового судьи, им дана надлежащая правовая оценка, основания для их переоценки у суда апелляционной инстанции отсутствуют.

Не усмотрев нарушение прав истца как потребителя, мировым судьей законно отказано в удовлетворении требований Сорокина С.В. о взыскании с банка компенсации морального вреда, штрафа.

Указание Сорокина С.В. в апелляционной жалобе на отсутствие его волеизъявления на открытие нескольких банковских счетов не может быть принято во внимание судом в силу следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 421 Гражданского кодекса РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При заключении договоров банковских счетов Сорокин С.В. располагал полной информацией об условиях договоров. Истец, ознакомившись с условиями договоров, был вправе отказаться от их заключения, вместе с тем, выразил согласие на их заключение.

Доводы апелляционной жалобы о не исследовании судом правомерности действий банка по невыдаче 30 июля 2020 года и 31 июля 2020 года денежных средств в размере 1 638 рублей 98 копеек при установленных обстоятельствах дела на правильность выводов мирового судьи об отказе в удовлетворении исковых требований не влияют.

В соответствии со статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения; изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение; отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.

Принимая во внимание, что мировым судьей при вынесении решения всесторонне и полно изучены материалы дела в их совокупности, правильно определены юридически значимые для дела обстоятельства, судебное решение основано на нормах материального права, нарушения норм процессуального права отсутствуют, состоявшиеся судебное решение подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба Сорокина С.В. - без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 36 от 20 октября 2020 года по гражданскому делу по иску Сорокина С.В. к акционерному обществу «Севергазбанк» о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу Сорокина С.В. – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 02.02.2021 года.

Судья                                                                                                        С.Н. Мокиевская