Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-325/2023 ~ М-188/2023 от 30.03.2023

Дело № 2-325/2023

21RS0015-01-2023-000249-84

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

03 мая 2023 года                            г. Цивильск

Цивильский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Крыловой В.М., при секретаре Лекомцевой П.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к Карповой Галине Валерьяновне овзыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Карповой Г.В. овзыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» ( далее Банк, Истец) и Карповой Галиной Валерьяновной (Заемщик, Ответчик) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк выдал Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, сто стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Должнику была выдана банковская карта <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 13:24:40 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из Журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 22:40 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № ( выбран заемщиком для перечисления кредита- п.17 Кредитного договора) и выписке журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 22:58 Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты>, 00 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.3. Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.3.4 Общихусловийи при несвоевременном внесении (перечислении)ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по день погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

В нарушение положений Кредитного договора Заемщиком допущено нарушение своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование кредитом исполнял не надлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: - основной долг – <данные изъяты> рублей; - проценты – <данные изъяты> рублей.

Ссылаясь на нормы гражданского законодательства, ст.ст. 309, 310, 314, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ год, взыскать с Карповой Галины Валерьяновны в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты>, в том числе: - просроченный основной долг – <данные изъяты>; - просроченные проценты – <данные изъяты> копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Истец – ПАО Сбербанк России на судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без представителя истца.

Ответчик Карпова Г.В., на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, своего представителя в суд не направила, письменных возражений не иск не представила.

Изучив доводы, изложенные в иске, материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст.309 – 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ч.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истец (банк) и ответчик (заемщик) заключили кредитный договор посредствомиспользования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», договор №, на основании которого заемщику был выдан кредитв сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с регистрацией номера телефона № с использованием дебетовой карты <данные изъяты> ( номер счета карты №. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленным федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (далее - ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента, при предъявлении Клиентом, удостоверяющего личность.

Договор банковского обслуживания № между ПАО Сбербанк и Карповой Г.В. заключен ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления, подписанного ответчиком.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключать с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита.

Согласно п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 1.14 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15 Условий ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от ДД.ММ.ГГГГ.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Из материалов дела следует, что ответчик Карпова Г.В. ДД.ММ.ГГГГ посредством системы «Сбербанк Онлайн» отправила заявку на получение кредита. Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены Карповой Г.В. простой электронной подписью.

Выдача кредитных средств заемщику подтверждается выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», согласно которой ДД.ММ.ГГГГ в 22:40 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № ( выбран заемщиком для перечисления кредита - п.17 Кредитного договора) и выписке журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 22:58 Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты>, 00 рублей.

Ответчиком были нарушены обязательства, принятые по договору, последний платеж по кредиту был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с Общими условиями при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по день погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бремя доказывания необходимости взыскания денежной суммы возлагается на займодавца.

В судебном заседании установлено, что Карпова Г.В. лишь частично исполнила свои обязательства по возврату заёмных денежных средств и с неё подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>.

Истцом в части взыскания процентов предоставлен расчёт, который для суда сомнений не вызывает, и с ответчика подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

Расчет процентов соответствует условиям достигнутого сторонами письменного соглашения, проверены судом области и обоснованно признаны им верными. Возражений относительно арифметики расчетов ответчиком не заявлено, контррасчетв материалы дела не представлен.

Доказательства, опровергающие правильность расчёта задолженности, ответчиком суду не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Карповой Г.В. Банком направлялось требование о возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной и сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, требования истца о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за его пользование подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Карповой Галиной Валерьяновной и Публичным акционерным обществом Сбербанк России.

Взыскать с Карповой Галины Валерьяновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: - просроченный основной долг – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек; - просроченные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Взыскать с Карповой Галины Валерьяновны в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Цивильский районный суд ЧР.

Председательствующий, судья:          В.М. Крылова