Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2481/2022 ~ М-2334/2022 от 07.11.2022

РЕШЕНИЕ

         Именем Российской Федерации

(Заочное)

        12 декабря 2022 года                                                        г. Павловский Посад

Павлово-Посадский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Рякина С.Е., при секретаре Жуковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2481/2022

по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ПАО) к Коноваленко Елене Владимировне о взыскании денежных средств задолженности по кредитному договору, процентов, пени, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

    Истец ПАО «Банк ВТБ» обратился в суд с иском к Коноваленко Е.В. о взыскании в пользу ПАО «Банк ВТБ» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 079,23 руб., из которых: - 551 162,98 руб. – основной долг; - 58427,50 руб. – задолженность по плановым процентам; - 125,91 руб. – задолженность по пени; - 1 362,84 руб. – пени по просроченному долгу, расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 310,79 руб., мотивируя свои требования тем, что между ПАО «Банк ВТБ» и Коноваленко Еленой Владимировной был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ВТБ» путем подачи/подписания Коноваловой Е.В. заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ВТБ») в порядке ст. 428 ГК РФ.

            Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживания и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

- предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ПАО «Банк ВТБ» и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания лиц ПАО «Банк ВТБ» с использованием системы «ВТБ – онлайн»;

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам связи: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания.

        В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к системе «ВТБ- онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

        Отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО).

        В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ - онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента (п.3.1.1. приложения 1 Правил ДБО).

         При этом в соответствии с Правилами ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

        Идентификатор – условное имя, число, слово или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов банка.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Коноваленко Е.В. по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ - онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора в размере <данные изъяты> руб. (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

         Коноваленко Е.В. ДД.ММ.ГГГГ с мобильного телефона произвела вход в ВТБ-онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла.

         Ознакомившись с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ в 18 час. 14 мин. Коноваленко Е.В. подтвердила (акцептировала) получение кредита в размере <данные изъяты> руб., путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

           Таким образом, банк и Коноваленко Е.В. заключили кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ, под 11,20% годовых.

          Размер платежа по кредиту в месяц составил 12 777,92 руб.

          Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства в размере 584 112 руб. были перечислены на текущий счет ответчика №.

          Заемщик Коноваленко Е.В. неоднократно нарушала обязательства по исполнению кредитного договора (период просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

         Согласно п.12 кредитного договора, размер неустойки составляет 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

         Задолженность по кредитному договору по основному долгу, начисленным процентам, пени до настоящего времени ответчиком не погашена.

         Банк, с учетом снижения суммы неустойки просит суд взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по кредитному договору.

          В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк ВТБ» не явился, представил ходатайство, в котором просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Коноваленко Е.В. в суд не явилась, о дате, времени, и месте судебного заседания извещалась, в том числе, по месту своей последней регистрации и по адресу выбытия, уважительности причин своей неявки суду не представила, об отложении не просила, иск не оспорила.

           В соответствии с п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Таким образом, с учетом положений ст. 167, 233-237 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Проверив обоснованность изложенных в иске доводов, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ, сделки совершаются устно или в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как установлено п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГКРФ.

    Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и Коноваленко Еленой Владимировной был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ВТБ» путем подачи/подписания Коноваловой Е.В. заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ВТБ») в порядке ст. 428 ГК РФ.

            Как указал истец, заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживания и подключить базовый пакет услуг: - открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; - предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ПАО «Банк ВТБ» и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания лиц ПАО «Банк ВТБ» с использованием системы «ВТБ – онлайн»; - предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам связи: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания.

        После чего, в связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к системе «ВТБ - онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

        Вместе с тем, отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО).

        В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ- онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента (п.3.1.1. приложения 1 Правил ДБО).

         При этом в соответствии с Правилами ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

        Идентификатор – условное имя, число, слово или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов банка.

         Также, ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Коноваленко Е.В. по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ- онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора в размере 584112,00 руб. (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

         Со своей стороны, Коноваленко Е.В. ДД.ММ.ГГГГ с мобильного телефона произвела вход в ВТБ-онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ в 18 час. 14 мин. Коноваленко Е.В. подтвердила (акцептировала) получение кредита в размере 584112,00 руб., путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

           Таким образом, банк и Коноваленко Е.В. заключили кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, сумма кредита составила 584 112 руб., сроком на 60 месяцев с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ, под 11,20% годовых. Размер платежа по кредиту в месяц составил 12 777,92 руб., согласно графику платежей.

         Так, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства в размере 584 112 руб. были перечислены на текущий счет ответчика №.

          Однако, заемщик Коноваленко Е.В. неоднократно нарушала обязательства по исполнению кредитного договора (период просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

         Согласно п.12 кредитного договора, размер неустойки составляет 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

         Задолженность по кредитному договору по основному долгу, начисленным процентам, пени до настоящего времени ответчиком не погашена.

         Банк, с учетом снижения суммы неустойки просит суд взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по кредитному договору.

            Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

          В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор помимо письменной формы может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

          В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

          Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

          В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии.

          Договор считается заключенным, если акцепт получен и принят лицом, направившим оферту (ст.ст. 440-441 ГК РФ).

           В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

         В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Частью 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

           В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату денежных средств.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока погашения Кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов. Истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Дата возникновения просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 611079,23 руб., из которых: - 551 162,98 руб. – основной долг; - 58 427,50 руб. – задолженность по плановым процентам; - 125,91 руб. – задолженность по пени; - 1 362,84 руб. – пени по просроченному долгу,

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. В случае явного несоответствия указанной цены действительной стоимости истребуемого имущества цену иска определяет судья при принятии искового заявления. Таким образом, расчет исковых требований производится истцом на основании цены иска, в данном случае истец вправе снизить сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени) предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Истец уведомлял Ответчика о необходимости погашения имеющейся задолженности. Ответчик не предпринял мер к погашению задолженности

    В связи с чем, Банк ВТБ (ПАО) в соответствии с условиями Договора реализовал свое право на взыскание просроченной задолженности в порядке искового производства.

Согласно условиям Кредитного договора все споры разрешаются в <данные изъяты>.

В этой связи настоящее исковое заявление было рассмотрено <данные изъяты>.

Определением <данные изъяты> исковое заявление было возвращено в связи с неподсудностью и разъяснено право на обращение с данным исковым заявлением в суд по месту жительства ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Иных доказательств суду не представлено.

На основании изложенного, иск подлежит удовлетворению в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 611079,23 руб., из которых: - 551 162,98 руб. – основной долг; - 58 427,50 руб. – задолженность по плановым процентам; - 125,91 руб. – задолженность по пени; - 1 362,84 руб. – пени по просроченному долгу,

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должны быть взысканы судебные расходы по оплате госпошлины по делу в размере 9 310,79 руб.

Руководствуясь ст. 194-198, ст. 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

    Взыскать с Коноваленко Елены Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ПАО) (№, дата регистрации: ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 079 рублей 23 копейки, из которых: - 551 162 рубля 98 копеек – основной долг; - 58 427 рублей 50 копеек – задолженность по плановым процентам; - 125 рублей 91 копейка – задолженность по пени; - 1 362 рубля 84 копейки – пени по просроченному долгу, расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 310 рублей 79 копеек, а всего взыскать денежные средства в сумме 620 390 (шестьсот двадцать тысяч триста девяносто) рублей 02 копейки.

Ответчик вправе подать в Павлово-Посадский городской суд, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

         Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полный текст решения изготовлен 19.12.2022 года.

              Председательствующий                                                                   С.Е. Рякин