Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2355/2022 ~ М-2385/2022 от 08.11.2022

Дело № 2-2355/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фролову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Фролову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.09.2017 между ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) и Фроловым А.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1348642097 по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 60 000,00 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на 17.10.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 53 540,13 руб., из которых: 49 987,81 руб. – просроченная ссудная задолженность, 57,31 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 495,01 руб. – иные комиссии. Банк направил ответчику Уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик данное требование банка не выполнил, не погасил образовавшуюся просроченную задолженность. Истец просит взыскать с ответчика Фролова А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 53 540,13 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 806,20 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился в судебное заседание, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Фролов А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен своевременно и надлежащим образом в порядке ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается отчетом об уведомлении с помощью смс-сообщения. Уважительности причин неявки суду не представил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие сторон, надлежащим образом уведомленных о месте и времени слушания дела.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ПАО «Совкомбанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст. ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 08.09.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Фроловым А.А. в письменной форме были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № 1348642097, в соответствии с которыми Фролову А.А. предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита и лимит кредитования - согласно тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита; срок действия договора, срок возврата кредита - согласно тарифам банка; процентная ставка – определяется согласно тарифам банка; количество, размер и периодичность платежей – согласно тарифам банка, общим условиям договора потребительского кредита.

При подписании индивидуальных условий потребительского кредита Фролов А.А. просит выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита; открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями потребительского кредита, также выразил свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять, подтвердил получения памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

В договоре о потребительском кредитовании указано, что заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения в банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому банком потребительскому кредиту, будет превышать 50 процентов годового дохода заемщика, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита, и банк имеет право применить к нему штрафные санкции.

В силу положений пунктов 3.4, 3.5 Общих условий договора потребительского кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

В п. 4 и 5 Общих условий договора потребительского кредита указаны права и обязанности заемщика и банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в п. 6 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласие заемщика с Общими условиями договора определено п. 14 кредитного договора.

Информация по финансовому продукту «Карта «Халва» указана в тарифах банка.

В соответствии с тарифом по финансовому продукту «Халва»: срок действия кредитного договора – 10 лет (120 мес.); лимит кредитования от 0,1 руб. до 350 000 руб. (устанавливается в момент открытия кредитного договора); обязательный ежемесячный платеж состоит из платежа по рассрочке (сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода) и минимального обязательного платежа – 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП- 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Кроме того, тарифным планом по финансовому продукту «Халва» предусмотрены иные комиссии.

Размер неустойки (штраф, пени) в размере 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб., взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки. Льготный период кредитования – 36 месяцев, условия предоставления льготного периода кредитования определены общими условиями договора потребительского кредита.

Во исполнение договора потребительского кредита № 1348642097 от 08.09.2017 ПАО «Совкомбанк» выдал кредит Фролову А.А. путем выдачи кредитной карты с лимитом кредитования, предусмотренным тарифами банка, что подтверждается выпиской по счету ответчика Фролова А.А. №. Как следует из материалов дела, Фролов А.А. при оформлении кредитного договора был ознакомлен с условиями последнего, Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами банка, условиями оплаты минимального обязательного платежа, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, штрафов и комиссий. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитования и был вправе отказаться от получения кредита на указанных условиях кредитования, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовался, от кредита не отказался. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора Фролов А.А. принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и комиссий, что соответствует принципу свободы договора.

Как следует из материалов дела, заемщик был лично ознакомлен и полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует его личная подпись.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленным истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 17.10.2022, выписке по счету за период с 08.09.2017 по 17.10.2022, заемщик Фролов А.А. не исполнял принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, поскольку платежи в погашение кредита производились с нарушением установленного условиями договора о потребительском кредитовании графика осуществления минимальных обязательных платежей, срока и размера уплаты МОП, комиссий, начиная с 19.03.2022 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали, в связи с чем, по состоянию на 17.10.2022 образовалась ссудная задолженность в размере 53 540,13 руб., из которых: 49 987,81 руб. – просроченная ссудная задолженность, 57,31 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 495,01 руб. – иные комиссии.

Изложенные доказательства отвечают требованиям, предъявляемым соответственно к их содержанию и форме – относимости и допустимости, поэтому суд допускает их в качестве доказательств по настоящему гражданскому делу.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем на 60 календарных в течение 180 календарных дней.

Пунктом 5.3 Общих условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

На основании заявления о вынесении судебного приказа от 25.07.2022, мировым судьей судебного участка № 38 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» вынесен судебный приказ от 29.07.2022 по делу № 2-3619/2022 о взыскании с должника Фролова А.А. задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № 1348642097 от 08.09.2017 за период с 24.12.2019 по 10.07.2022 в размере 53 540,13 руб., а также судебных расходов в размере 903,10 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 37 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» от 02.09.2022 судебный приказ от 29.07.2022 о взыскании с Фролова А.А. задолженности по кредитному договору, отменен на основании возражений должника.

Согласно сведениям судебного пристава-исполнителя ОСП по Комсомольскому району ГФССП России по Хабаровскому краю и ЕАО от 29.11.2022 исполнительные документы в отношении Фролова А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» на исполнение в 2022 году не поступали.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора ответчиком не исполнены, исковые требования в объеме невозвращенной суммы кредита и комиссии подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречат нормам действующего гражданского законодательства.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Согласно тарифам банка, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита размер неустойки составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 17.10.2022, размер неустойки по кредитному договору № 1348642097 от 08.09.2017 составляет 57,31 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит требования Банка о взыскании неустойки обоснованными, поскольку заявленные размеры неустойки соответствуют последствиям нарушенного обязательства.

На основании пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований в суд не направил, сведения об ином размере задолженности по кредитному договору № 1348642097 от 08.09.2017, суду не представил.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику Фролову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 1348642097 от 08.09.2017 подлежат удовлетворению в полном объеме, т.к. ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, выразившиеся в допущении просрочки уплаты суммы кредита, иных регулярных платежей, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с положениями ст. 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно платежному поручению № 1539 от 20.10.2022 истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 1 806,20 руб.

Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению. С учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном выше размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с Фролова А. А. (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № 1348642097 от 8 сентября 2017 года в размере 53 540 рублей 13 копеек, а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 1 806 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                  Е.В. Дубовицкая