Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-282/2023 ~ М-92/2023 от 03.02.2023

                                                                 Дело № 2-282/2023

    УИД 35RS0019-01-2023-000222-88

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

        27 февраля 2023 года                                                                                  г. Сокол

                                                                                                         Вологодская область

    Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

    председательствующего судьи Мокиевской С.Н.,

    при секретаре Бикаевой В.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мокиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к              Мокиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору                 № 136909461 от 06 августа 2012 года в размере 63 933 рубля 35 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 118 рублей              00 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 06 августа 2012 года с ответчиком заключен указанный кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере                  30 000 рублей 00 копеек под 29% годовых.

Ответчик надлежащим образом не исполняет обязанности по кредитному договору. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 12 декабря 2022 года составляет 63 933 рубля 35 копеек, из которых просроченная ссуда – 29 905 рублей 17 копеек, просроченные проценты – 173 рубля 75 копеек, штрафные санкции по уплате процентов – 30 794 рубля 43 копейки, дополнительный платеж – 2 160 рублей 00 копеек, иные комиссии – 900 рублей 00 копеек; на уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору             Мокина С.В. не ответила.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Мокина С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, отзыв не представила, об отложении слушания дела не ходатайствовала.

    Представитель ответчика по доверенности Шатунов Е.Н. представил суду письменный отзыв, в котором выразил несогласие с иском в полном объеме, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору. Просил суд о рассмотрении дела в его и ответчика отсутствие.

    Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    Статья 309 Гражданского кодекса РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса.

    Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заёмщика обязанность по возврату займодавцу суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как разъяснено Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ) (пункт 65).

Как следует из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 30 Федерального закона Российской Федерации от                02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П,).

    В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» и              Мокиной С.В. 06 августа 2012 года в офертно-акцептной форме заключен договор о потребительском кредитовании № 136909461, включающий в себя договор о потребительском кредитовании и договор банковского счета.

    Согласно разделу «Б» Общих условий кредитного договора лимит кредитования составляет 30 000 рублей 00 копеек; сумма минимального обязательного платежа – 3 000 рублей 00 копеек; процентная ставка по кредиту – 29,00% годовых; срок кредита – 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании; срок оплаты заемщиком по договору – ежемесячно на дату (число) подписания договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом; ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 рублей             00 копеек; ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 0,4% от суммы лимита кредитования; при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату сумму кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых.

Согласно пункту 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора и передачи суммы кредита заемщику (пункт 3.2 Общих условий).

Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (пункт 3.3 Общих условий): открытие банковского счета заемщику, подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора, предоставление заемщику кредита, выдача заемщику банковской карты.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (пункт 3.5 Общих условий).

В силу пункта 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1 Общих условий).

Подписывая кредитный договор, Мокина С.В. указала, что ознакомлена с Общими условиями, согласна с ними и обязуется соблюдать.

Мокиной С.В. по кредитному договору предоставлена расчетная карта в день подписания договора, что подтверждается наличием ее подписи в договоре.

Согласно выписке по счету кредитной карты, заемщик воспользовался заемными денежными средствами.

Доказательств тому, что ответчиком надлежаще исполнялись обязательства по возврату кредита с процентами, Мокиной С.В. не представлены.

29 ноября 2022 года ответчику было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору на 12 декабря 2022 года составляет 63 933 рубля 35 копеек, из которых просроченная ссуда – 29 905 рублей 17 копеек, просроченные проценты – 173 рубля 75 копеек, штрафные санкции по уплате процентов – 30 794 рубля 43 копейки, дополнительный платеж – 2 160 рублей 00 копеек, иные комиссии – 900 рублей 00 копеек.

Представленный истцом расчет суммы задолженности основан на условиях заключенного сторонами кредитного договора, у суда сомнений не вызывает, контррасчет ответчиком суду не представлен.

    Вместе с тем, суд находит заслуживающим внимание заявление представителя ответчика Мокиной С.В. по доверенности Шатунова Е.Н. о пропуске истцом срока исковой давности предъявления требований о взыскании кредитной задолженности в связи со следующим.

    Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

    По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

    В силу пунктов 1, 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

    Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

    В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

    Согласно условиям кредитного договора срок кредита – 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании, то есть последний платеж по кредиту подлежал внесению 07 августа 2015 года; срок оплаты заемщиком задолженности по договору – ежемесячно на дату (число) подписания договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

    Из выписки по счету следует, что последний платеж был внесен ответчиком 05 марта 2014 года, следующий платеж по кредиту 07 апреля 2014 года ответчиком не был внесен, следовательно, со следующего дня истец узнал о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Однако, из материалов дела следует, что требование об уплате кредитной задолженности выставлено ПАО «Совкомбанк» ответчику                    29 ноября 2022 года, то есть по окончании срока действия кредитного договора, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу.

    Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору            24 июня 2022 года (дата сдачи заявления в отделение почтовой связи), судебный приказ мирового судьи отменен определением от 20 октября              2022 года, с настоящим иском в суд ПАО «Совкомбанк» обратилось                      24 января 2023 года (дата сдачи иска в отделение почтовой связи), то есть в течение шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

    Таким образом, платежи по кредиту подлежат взысканию с 24 июня 2019 года (24 июня 2022 года – 3 года).

    Поскольку кредит подлежал окончательному погашению ответчиком 07 августа 2015 года, то со следующего дня банк должен был узнать о нарушенном праве, таким образом, срок исковой давности для последнего платежа по кредиту начал течь с 08 августа 2015 года, следовательно, истец обратился в суд с иском о взыскании кредитной задолженности по истечении такого срока как для последнего платежа по кредиту, так и предшествующих ему (08 августа 2015 года + 3 года).

Учитывая, что срок исковой давности истек еще до подачи ПАО «Совкомбанк» заявления о выдаче судебного приказа, у суда нет оснований полагать, что он был прерван подачей такого заявления, поскольку перерыв течения срока исковой давности в связи с подачей заявления о вынесении судебного приказа может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения, вследствие чего срок исковой давности после отмены судебного приказа не удлиняется до шести месяцев.

Тот факт, что заемщиком произведен платеж после окончания срока действия кредитного договора (14 февраля 2022 года в размере 5 681 рубль 87 копеек), не свидетельствуют о том, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку в силу пункта 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

    Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

    Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафных неустоек и комиссии на день подачи искового заявления также истек.

    Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

    Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, судом приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Мокиной С.В. в полном объеме.

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░ ░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ № №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.02.2023 ░░░░.

    ░░░░░                                                                                            ░.░. ░░░░░░░░░░