Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-691/2023 ~ М-409/2023 от 12.04.2023

Дело №

УИД 21RS0№-83

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Логиновой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк», банк) обратилось в суд с иском к Логиновой Н.Н. о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей 58 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 194405 рублей 3 копейки, просроченные проценты в размере № рублей 70 копеек, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок по кредитной карте в размере № рубль 85 копеек, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере № рубля 38 копеек, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Логиновой Н.Н. и банком был заключен договор кредита № на сумму № рублей.

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Логиновой Н.Н.. Ответчик был проинформирован баком о полной стоимости кредита до заключения договора путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты или указания полной стоимости кредита в специальном поле в правом верхнем углу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Логинова Н.Н. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом договора, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту и соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его вынесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Логиновой Н.Н. заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с пунктом 5.2 общих условий расторжения банк после расторжения договора вправе требовать образовывавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед банком составляет 216437 рублей 58 копеек, из которых: 194405 рублей 3 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 15090 рублей 70 копеек - просроченные проценты, 6941 рубль 85 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился; в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5).

В письменном пояснении представитель истца указал, что ранее между ответчиком и банком был заключен договор расчетной/кредитной карты. На встрече представитель банка провел процедуру верификации ответчика, ознакомил с условиями договора, о чем имеется соответствующая отметка.

Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил заявление-анкету, поставил свою подпись, представитель банка сделал фотографию паспорта ответчика, фотографию ответчика и передал указанные документы в банк.

Факт получения и пользования расчетной картой подтверждается подписью клиента в заявлении-анкете и конклюдентными действиями.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита.

После поступления заявки на выдачу кредита автоматизированная система банка оценивает платежеспособность клиента по представленным им сведениям и принимает решение.

После одобрения банком заявки на кредит клиенту на номер мобильного телефона +№ посредством СМС-сообщений поступили одноразовые коды доступа для входа в мобильный банк и для принятия заявки, статусы всех сообщений доставлено/прочитано, что в случае подтверждения ответчиком согласия на заключение договора является его простой электронной подписью.

Договор считается заключенным с момента зачисления банком суммы кредита на счет клиента.

В адрес клиента посредством электронной связи на адрес <адрес> ДД.ММ.ГГГГ банк направил пакет документов (индивидуальные условия договора потребительского кредита, график регулярных платежей, тарифный план КН5.0).          При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Договору кредита наличных был присвоен номер договора №, ответчику на дебетовую карту были зачислены денежные средства, которыми он и воспользовался (л.д.№).

Ответчик Логинова Н.Н., извещенная о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.№)

Суд, признав возможным рассмотрение дела отсутствие сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одностороннего документа, подписанного сторонами.

Из положений пункта 3 указанной статьи следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

На основании пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Логинова Н.Н. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой (л.д.№) на оформление кредитной карты, в котором она предложила Банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Из индивидуальных условий кредитного договора (л.д.№) следует, что заемщику предоставлен кредит в размере № рублей сроком на 36 месяцев по ставке 14,9% годовых.

Таким образом, указанное заявление-анкета является предложением (офертой) к заключению кредитного договора, а согласие Банка на предоставление кредита, выдача кредитной карты, его действия по активации кредитной карты с лимитом задолженности является акцептом оферты, что свидетельствует с учетом положений вышеуказанных норм гражданского законодательства о заключении сторонами кредитного договора.

Из вышеуказанных документов, подписанных в двустороннем порядке, также усматривается согласие Логиновой Н.Н. со всеми условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Тинькофф Банк».

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Логиновой Н.Н. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. При этом заявление-анкета на оформление кредитной карты, условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (л.д.№), тарифы (л.д№) являются неотъемлемой частью кредитного договора, в которых стороны предусмотрели все существенные условия договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана Логиновой Н.Н., которая воспользовалась предоставленными банком кредитными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора № на имя Логиновой Н.Н. с детализацией проведенных по карте операций (л.д.№).

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком в момент вручения держателю или при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификацинные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в банк через каналы дистанционного обслуживания для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и тарифами (л.д.25 (оборотная сторона)-27).

Пунктом 2.3 общих условий установлено, что клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать или отказать в активации выпущенной кредитной карты, если клиент не изъявил желание активировать кредитую карту в течение 6 месяцев с даты ее выпуска. Банк вправе требовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты.

Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. При этом в случае увеличения банком лимита задолженности клиент вправе обратиться в банк посредством дистанционного обслуживания с требованием уменьшить лимит задолженности до размера, предшествующего его увеличению.

Клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать в течение всего срока действия договора кредитной карты (пункт 7.1.1).

Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций, в том числе на сумму ошибочно поступивших денежных средств и иных денежных средств, подлежащих уплате и/или возврату клиентом, сверх лимита задолженности (пункт 5.5).

В соответствии с пунктом 5.6 общих условий на сумму представленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку (пункт 5.7).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа, банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по оплате минимального платежа/регулярного платежа.

При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом (пункт 5.10).

Согласно тарифному плану КН 5.0 (л.д.29) процентная ставка - от 8,9% до 25,9% годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков банка - рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа - 0,1% от просроченной задолженности, плата за услугу «снижение платежа» - 0,5% от первоначальной суммы кредита, комиссия за досрочное погашение по инициативе клиента - бесплатно.

Пунктом 4.1 общих условий предусмотрено использование кредитной карты клиентом для совершения операций с использованием токена, кредитной карты и/или ее реквизитов может осуществляться как с авторизацией, так и без авторизации в случаях, предусмотренных правилами ПС, при этом сумма операции в момент авторизации может отличаться от суммы операции на момент обработки банком реестра операций.

Операции, произведенные с присутствием кредитной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного банком в рамках технологии 3D-Secure; с присутствием кредитной карты без ввода ПИН-кода; с использованием реквизитов кредитной карты; с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, интернет-банке или мобильном банке, или с использованием токена или с использованием уникального QR кода, сформированного клиентом посредством использования мобильного банка; в рамках SMS-запроса с абонентского номера (пункт 4.3).

До сведения потребителя доведена информация об условиях договора, в том числе об условиях страхования, которые размещены на Интернет-сайте. Потребителю предоставлена возможность отказаться от заключения договора после ознакомления с его условиями и не активировать выпущенную банковскую карту. При этом право отказаться от участия в программе страховой защиты прямо оговорено в заявлении-анкете Логиновой Н.Н.. В самом бланке данного документа предусмотрена возможность указать о несогласии с подключением услуги СМС - банка и с участием в программе страховой защиты путем отметки в свободном поле. Никаких отметок, оговорок, свидетельствующих об отказе от этих услуг, Логинова Н.Н. не сделала.

В силу пункта 8.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявлении банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае, если держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, который направляется клиенту. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информирую клиента о своем решении любым способом по усмотрению банка.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, представленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (пункт 8.2 общих условий).

Расчетом задолженности (л.д.19) подтверждается, что Логинова Н.Н. после получения кредита ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, то есть погашение кредита и процентов по нему производила с нарушениями сроков.

Банк в соответствии с пунктом 8.1 общих условий расторг данный договор кредитной карты путем выставления ответчику Логиновой Н.Н. заключительного счета (л.д.№), из которого усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет № рублей 58 копеек, в том числе: кредитная задолженность № рублей 3 копейки, проценты - № рублей 70 копеек, иные платы и штрафы - № рубль 85 копеек.

Расчет цены иска, представленный истцом, исследован в судебном заседании. Суд признает его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

Ответчик Логинова Н.Н. доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и погашения задолженности в добровольном порядке, суду не представила.

Как следует из материалов дела, условия договора о размере штрафных процентов было добровольно согласовано ответчиком. Каких-либо законных оснований для освобождения Логиновой Н.Н. от уплаты штрафа, установленного договором за неисполнение принятых заемщиком обязательств, не установлено.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем подлежат удовлетворению требование истца и о взыскании в его пользу расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д№), приложенным к исковому заявлению, истцом при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 5364 рубля 38 копеек, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Логиновой Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Республики, имеющей паспорт серии № №, ИНН №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №) рублей № копеек, в том числе:

основной долг в размере № (сто №) рублей 3 копейки;

просроченные проценты в размере №) рублей 70 копеек;

штрафные проценты в размере №) рубль 85 копеек.

Взыскать с Логиновой Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Республики, имеющей паспорт серии № №, ИНН №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН №, ИНН №) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5364 (пять тысяч триста шестьдесят четыре) рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                                Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.