Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-400/2022 от 18.07.2022

УИД 31RS0016-01-2022-002388-41

Дело э-2-400/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Золотухино Курской области 21 октября 2022 года

Золотухинский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Долженков С.А.,

при введении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Гриневой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № э-2-400/2022 по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк публичного акционерного общества Сбербанк к Чевычелову Александру Васильевичу, Толоконникову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Российской Федерации в лице Межтерриториального управления федерального агентства по управлению государственного имущества в Курской и Белгородской областях о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рубля. В связи с чем, согласно условиям, ответчику была выдана банковская карта с возобновляемым лимитом кредита в размере 155000 рублей с процентной ставкой – 23,9% годовых, установлена неустойка в размере 36% годовых. По условиям заключенного договора ФИО6 обязалась обеспечить возврат предоставленного кредита путем внесения ежемесячных платежей с уплатой процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла. На момент ее смерти образовавшаяся задолженность по кредитному договору осталась не погашенной.

В ходе рассмотрения дела был установлен круг наследников, в связи с чем ненадлежащий первоначальный ответчик был заменен на надлежащего ответчика Чевычелова А.В..

ПАО Сбербанк просит взыскать с установленного наследника – Чевычелова А.В., обязанного, по мнению истца, нести ответственность по долгам наследодателя, за счет стоимости наследственного имущества должника образовавшуюся просроченную задолженность в сумме 188010,94 рублей, из которой: 37677,39 руб. – просроченный проценты, 150333,55 руб. – основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4960,22 руб.

Определением Золотухинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечен Толоконников А.Н.

Представитель истца - ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Чевычелов А.В., Толоконников А.Н. в судебном заседании не возражали против удовлетворения исковых требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному пунктом 3 статьи 1 ГК РФ (п. 3).

В силу абзаца 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен эмиссионный контракт №-Р-11805427080 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты, путем оформления ФИО5 заявления на получение кредитной карты ПАО Сбербанк и ознакомления ее с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Условиями в совокупности с Памяткой держателя карты ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, что подтверждается копией заявления ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение заключенного договора ФИО5 выдана кредитная карта «Cold MasterCald» с возобновляемым лимитом кредита в размере 155000 рублей с процентной ставкой - 23,9% годовых, условия предоставления и возврата которого изложены в условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к условиям и в тарифах ПАО Сбербанк.

ФИО5 открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, тарифами банка ФИО6 ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении и в эмиссионном контракте.

На основании статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Заключенный между истцом и ФИО5 договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого, в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в условиях.

На основании п.п. 1.2, п.п. 2.3 и п. 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Условия), операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Кредит по карте предоставляется в размере кредитного лимита под 23,9% годовых. Срок уплаты обязательного платежа определен в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых ответчику, с указанием даты и суммы, на которую заемщик должен пополнить счет карты (п. 2.5 Условий), а срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком всей суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора (п. 2.6 Условий).

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика определены п. 8 Условий, в соответствии с которым погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, указанных в Общих условиях. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей оговорен в п. 6 Условий.

Ответственность заемщика за несвоевременное погашение обязательных платежей предусмотрена п. 12 Условий, в соответствии с которым взимается неустойка в размере 36% годовых, рассчитываемая от остатка просроченного основного долга и включаемая в сумму обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что заемщик ФИО6 воспользовалась предоставленным ей кредитом, однако в нарушение условий заключенного договора обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в 188010,94 рублей, из которой: 37677,39 руб. – просроченный проценты, 150333,55 руб. – основной долг., которая до настоящего времени погашена не была.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью. Права и обязанности по кредитному договору переходят к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку банк может принять исполнение от наследников, поэтому такие обязательства смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Соответственно, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, при этом принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу статей 33, 34 СК РФ и статьи 256 ГК РФ совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное.

Из свидетельства о смерти серии III-ЖТ № выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС <адрес>, следует, что ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти
№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Из истребованных судом материалов наследственного дела № к имуществу ФИО5, представленного нотариусом Золотухинского нотариального округа <адрес>, следует, что в установленный законом срок, ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства ФИО5 обратились Чевычелов А.В. - сын, ФИО10 - мать.

Наследственная масса состояла из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Чевычеловым А.Н. было принято наследство в виде 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, что усматривается из свидетельства о праве на наследство по закону, выданного ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Золотухинского нотариального округа <адрес> нотариальной палаты ФИО9.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла. 10 июня в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства ФИО7 обратился ее сын - Толоконников А.Н.

Толоконниковым А.Н. было принято наследство в виде 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, что усматривается из свидетельства о праве на наследство по закону, выданного ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Золотухинского нотариального округа <адрес> нотариальной палаты ФИО9.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО5 с заявлением на страхование по программе добровольного страхования своей жизни и здоровья не обращалась, в связи с чем, смерть заемщика не может рассматриваться как страховой случай ввиду отсутствия договора страхования.

После смерти заемщика обязательства по возврату кредитных денежных средств в полном объеме исполнены не были, образовалась просроченная задолженность, которая по расчету истца составляет 188010,94 рублей, из которой: 37677,39 руб. – просроченный проценты, 150333,55 руб. – основной долг, а также истец просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4960,22 руб.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь выше приведенными нормами права, оценив представленные по делу доказательства, учитывая, что не оспаривался факт принятия наследства и соразмерность его стоимости цене иска, что подтверждается материалами наследственного дела, суд находит наличие между банком и наследодателем кредитного (заемного) правоотношения, кредитором в котором выступает истец, а должником - заемщик, и обязательства которого (заемщика) не исполнены надлежащим образом, ответственным за исполнение которых, является ответчик, принявший наследство, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору.

Таким образом, оценив доводы сторон и представленные доказательства по правилам статьи 12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь законодательством, регулирующим общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.ст. 309, 310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ), положения закона об ответственности наследников по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию образовавшаяся кредитная задолженность в сумме 188010,94 руб., находящаяся в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом требований, в связи с чем, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 4960,22 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к Чевычелову Александру Васильевичу, Толоконникову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Чевычелова Александра Васильевича, Толоконникова Александра Николаевича в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк сумму задолженности в размере 188010 (сто восемьдесят восемь тысяч десять) рублей 94 копейки, из которых: 27677 (тридцать семь тысяч шестьсот семьдесят семь) рублей 39 копеек – просроченные проценты, 150333 (сто пятьдесят тысяч триста тридцать три) рубля 55 копеек.

Взыскать солидарно с Чевычелова Александра Васильевича, Толоконникова Александра Николаевича в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 4960 (четыре тысячи девятьсот шестьдесят) рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Золотухинский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 28 октября 2022 года.

Судья (подпись) С.А. Долженков