Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-388/2023 (2-2340/2022;) ~ М-1853/2022 от 05.10.2022

Дело № 2-388/2023

УИД 18RS0009-01-2022-003760-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 февраля 2023 года                         г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту – истец, банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от <дата> №*** по состоянию на <дата> включительно в сумме 163 642 руб. 81 коп., из которых, 148 288 руб. 35 коп. – основной долг, 14 957 руб. 37 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 397 руб. 09 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 472 руб. 86 коп. Исковые требования мотивированы следующим. <дата> Банк ВТБ (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор №*** (далее - «Кредитный договор»), путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 150 000 рублей на срок по <дата> с взиманием за пользование Кредитом 13,90 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит. В соответствии с условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были зачислены денежные средства на счет ответчика в сумме 150 000 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов. Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающие проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 167216 руб. 59 коп. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 167216 руб. 59 коп., из которых: 148 288 руб. 35 коп. – основной долг, 14 957 руб. 37 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 397 руб. 09 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО), будучи извещенным надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, не явился, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеются почтовые уведомления, не явилась, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела и представленные документы, суд приходит к следующему.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно частям 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №***, путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО) (Общие условия), и подписания заемщиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия кредитного договора), содержащего все существенные условия кредитного договора.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику на потребительские нужды денежные средства в сумме 150 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяца (с <дата> по <дата>) под 13,9% годовых (процентная ставка на дату заключения договора), а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование - ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца. Размер платежа (кроме первого и последнего) составляет 3 482 руб. 47 коп., размер первого платежа – 3 482 руб. 47 коп. размер последнего платежа – 3 555 руб. 23 коп. (пункты 1-4, 6, 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 2.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ договор комплексного обслуживания физических лиц Договор комплексного обслуживания (ДКО) может быть заключен путем направления клиентом в банк заявления в виде электронного документа посредством ВТБ - Онлайн в порядке, установленном договором ДБО, при наличии такого договора между клиентом и банком. ДКО считается заключенным с даты принятия банком от клиента заявления в виде электронного документа и подтверждается предоставлением банком клиенту доступа в ВТБ-Онлайн.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Банк взаимодействует с клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (ВТБ-Онлайн, систем "SMS-банкинг), посредством которых клиенты, не посещая офис Банка, пользуются банковскими услугами. Онлайн-сервисы реализуются Банком для предоставления банковских продуктов, совершения операций посредством системы ДБО на основании распоряжений, заявлений клиентов, переданных ими по системе ДБО. Доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации. По требованию клиента Банк выдает ему в соответствии с принятой технологией документ на бумажном носителе, подтверждающего принятие Банком отправленного клиентом распоряжения или заявления.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной идентификации и аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (п. 3.2, 4.1 Условий). Подтверждение (подписание) распоряжений и заявлений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи средств подтверждения: SMS/Push-кодов (п. 5.1 Условий).

В силу пункта 5.3.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Перечисление ответчику <дата> кредитных средств в размере 150 000 руб. подтверждается банковским ордером №*** от <дата>.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Заключив кредитный договор, ФИО4 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленному стороной истца расчету, в нарушение условий договора, ФИО1 вносил платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков. Последний платеж осуществлен ответчиком <дата> в размере 10 руб. 76 коп.,

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика <дата> направлено уведомление (исх. №*** от <дата>) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее <дата>.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства заемщиком не исполнены.

Ответчиком данные обстоятельства не оспорены. Каких-либо возражений относительно иска, доводов в их обоснование, и доказательств, подтверждающих эти доводы, ФИО1 суду не представил.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика за период с <дата> по <дата> составляет 163 642 руб. 81 коп., из которых, 148 288 руб. 35 коп. – основной долг, 14 957 руб. 37 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 397 руб. 09 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, начисленные в соответствии с пунктом 12 кредитного договора в размере 0,1% в день и сниженные Банком.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиком свой расчет суммы долга суду не представлен.

Вместе с тем, истцом сумма штрафных санкций (пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга) в размере 3 970 руб. 87 коп. снижена до 10 %, что соответствует сумме –397 руб. 09 коп.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств, более того, уменьшен истцом в 10 раз. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного ответчиком обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

При этом суд также учитывает длительный период нарушения обязательств ответчиком, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Поскольку ответчик ФИО1 условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на <дата> включительно подлежит задолженность по кредитному договору от <дата> №*** в размере 163 642 руб. 81 коп., из которых, 148 288 руб. 35 коп. – основной долг, 14 957 руб. 37 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 397 руб. 09 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению №*** от <дата>, по платежному поручению №*** от <дата>, уплачена государственная пошлина на общую сумму в размере 4 472 руб. 86 коп., что соответствует требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 472 руб. 86 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, уроженца д<*****>, зарегистрированного по адресу: УР, <*****>, паспорт серии 9403 №***, выданный УВД <*****> УР <дата>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391, расположенного по адресу: <*****>) сумму задолженности по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 163 642 руб. 81 коп., из которых, 148 288 руб. 35 коп. – основной долг, 14 957 руб. 37 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 397 руб. 09 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 472 руб. 86 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09 февраля 2023 года.

Судья                                        В.М. Безушко