Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1031/2024 ~ М-165/2024 от 17.01.2024

                            Дело № 2-1031/2024

                                                                            64RS0046-01-2024-000242-22

                                                                РЕШЕНИЕ

                                                Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года                                                                                                   г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Ивакиной Е.А.,

при секретаре Орлове М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

заявитель Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением, в котором просит Решение Финансового уполномоченного №У-23-126044/5010-011 от 27.12.2023 года отменить полностью, в удовлетворении требований Алешина С.В. к Банку ВТБ (ПАО) отказать, указав, что в Банк поступило Решение финансового уполномоченного № У-23-126044/5010-011 от 27.12.2023 года по результатам рассмотрения обращения Алешина С.В. (применительно к условиям Кредитного договора – Заемщик, применительно к Решению финансового уполномоченного – Заявитель), о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные Алешиным С.В. проценты по договору потребительского кредита, Кредитный договор № 625/0018-1411466 от 10.09.2020 года (далее – Кредитный договор). Решением Финансового уполномоченного с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Заявителя взысканы с Банка ВТБ (ПАО) (применительно к условиям Решения финансового уполномоченного – Финансовая организация) денежные средства, составляющие излишне уплаченные Алешиным С.В. проценты по договору потребительского кредита в период с 18.10.2021 по 17.03.2022, в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке, в размере 25 765 (двадцать пять тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей 39 копеек, а также, денежные средства, составляющие излишне уплаченные Алешиным С.В. проценты по договору потребительского кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке, в размере 96 599 (девяносто шесть тысяч пятьсот девяносто девять) рублей 85 копеек. В соответствии п. 1 статьи 26 ФЗ от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, следовательно, на момент поступления служебной записки срок для обжалования решения финансового уполномоченного не истек. ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Банком заключен Кредитный договор № 625/0018-1411466 (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 2 329 843 рублей 36 копеек сроком на 84 месяца. Дата предоставления кредита – 10.09.2020. Дата возврата кредита – 17.09.2027. Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 8,9 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору. В случае прекращения Заявителем страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). В силу пункта 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 13,9 процентов годовых. Для предоставления и обслуживания кредита используется банковский счет Заявителя №********0818, открытый в Банке (далее – Счет). ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 2 329 843 рублей 36 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB№ по программе «Оптима» (далее – Договор страхования-1). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-1 является Заявитель. Выгодоприобретателем по Договору страхования-1 является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховая сумма по Договору страхования-1 составляет 2 329 843 рубля 36 копеек. Страховая премия по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 78 282 рубля 74 копейки, страховая премия по дополнительным рискам «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» – 273 990 рублей 26 копеек, общая страховая премия составляет 352 273 рубля 00 копеек. Страховая премия уплачивается единовременно не позднее даты выдачи полиса. Договор страхования-1 вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 17.09.2027. 10.09.2020 года Банком на основании заявления Заявителя на перечисление страховой премии со Счета удержана сумма страховой премии по Договору страхования-1 в размере 352 273 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету. 29.09.2020 года Договор страхования-1 Заявителем расторгнут, страховая премия в размере 352 273 рублей 00 копеек возвращена Заявителю на Счет. 18.09.2020 года между Заявителем как страхователем и САО «ВСК» как страховщиком заключен договор страхования № 20560IPDV1401 (далее – Договор страхования-2). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-2 является Заявитель. Выгодоприобретателем 1-ой очереди по Договору страхования-2 в части суммы задолженности Заявителя по Кредитному договору является Банк, выгодоприобретателем 2-ой очереди является страхователь (застрахованное лицо), а в случае его смерти – его наследники по закону. Страховыми рисками по Договору страхования-2 являются «смерть астрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или заболевания», «постоянная утрата застрахованным трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы), в результате несчастного случая и/или заболевания». Страховая сумма по Договору страхования-2 составляет 2 562 827 рублей 70 копеек. Страховая премия по Договору страхования-2 уплачивается Заявителем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике. Размер страховой премии за период страхования определяется путем умножения годового страхового тарифа на страховую сумму следующего соответствующего периода страхования. Из пункта 3.1.2. Договора страхования-2 следует, что срок действия Договора страхования-2 делится на периоды страхования. Первый период страхования: с 18.09.2020 по 23:59 часа 17.09.2021. Заявителем уплачена страховая премия по Договору страхования-2 в размере 8 201 рубля 05 копеек, что подтверждается чеком по операции от 18.09.2020 № 0004 (далее – Квитанция об оплате страховой премии по Договору страхования-2). 14.12.2021 года между Заявителем как страхователем и САО «ВСК» как страховщиком заключен договор страхования № 21560IPDV0984 (далее – Договор страхования-3). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-3 является Заявитель. Выгодоприобретателем 1-ой очереди по Договору страхования-3 в части фактической суммы долга по Кредитному договору на дату страхового случая является Финансовая организация, выгодоприобретателем 2-ой очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди, является страхователь (застрахованное лицо), а в случае его смерти – его наследники по закону. Страховыми рисками по Договору страхования-3 являются «смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или заболевания», «постоянная утрата застрахованным трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в результате несчастного случая и/или заболевания». Страховая сумма по Договору страхования-3 составляет 1 852 415 рублей 35 копеек. Страховая премия по Договору страхования-3 уплачивается Заявителем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике. Размер страховой премии за период страхования определяется путем умножения годового страхового тарифа на страховую сумму следующего соответствующего периода страхования. Из пункта 3.1.2. Договора страхования-3 следует, что срок действия Договора страхования 3 делится на периоды страхования. Первый период страхования: с 14.12.2021 по 23:59 часа 13.12.2022. Заявителем уплачена страховая премия по Договору страхования-3 в размере 4 816 рублей 28 копеек, что подтверждается платежным поручением от 15.12.2021 № 89932 (далее – Квитанция об оплате страховой премии по Договору страхования-3). 24.01.2023 года между Заявителем как страхователем и САО «ВСК» как страховщиком заключен договор страхования № 23560IPA9990000001 (далее – Договор страхования-4). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-4 является Заявитель. Выгодоприобретателем 1-ой очереди по Договору страхования-4 в части суммы задолженности Заявителя по Кредитному договору является Финансовая организация, выгодоприобретателем 2-ой очереди является страхователь (застрахованное лицо), а в случае его смерти – его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования-4 являются «смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/ или заболевания, произошедшего/впервые диагностированного в период действия Договора страхования», «постоянная утрата застрахованным трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в результате несчастного случая и/ или заболевания, произошедшего/впервые диагностированного в период действия Договора страхования». Страховая сумма по Договору страхования-4 составляет 1 504 664 рубля 70 копеек. Страховая премия по Договору страхования-4 уплачивается Заявителем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике. Размер страховой премии за период страхования определяется путем умножения годового страхового тарифа на страховую сумму следующего соответствующего периода страхования. Из пункта 3.1.2 Договора страхования-4 следует, что срок действия Договора страхования-4 делится на периоды страхования. Первый период страхования: с 24.01.2023 по 23:59 часа 23.01.2024. Заявителем уплачена страховая премия по Договору страхования-4 в размере 4 065 рублей 00 копеек, что подтверждается кассовым чеком от 25.01.2023 № 1498. Финансовая организация, отказывая в принятии Договоров страхования 3-4 для применения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, основания для отказа в принятии указанных Договоров страхования не указала, а повышение процентной ставки по Кредитному договору произвела только на том основании, что при заключении Договоров страхования 3-4 Заявителем было нарушено условие о непрерывности страхования, что не соответствует действующему законодательству. При этом Финансовый уполномоченный отмечает, что Договор страхования-3 и Договор страхования-4 аналогичны Договору страхования-2, который были принят Финансовой организацией в целях снижения процентной ставки по Кредитному договору, кроме того, указанные договоры соответствуют Перечню требований Финансовой организации к страховым компаниям, требований Финансовой организации к договорам страхования (включая перечень страховых рисков) в части указания страховых рисков, страховой суммы1, выгодоприобретателя, срока страхования. Согласно материалам Обращения срок действия Договора страхования-2 закончился 17.09.2021, Договор страхования-3 был заключен Заявителем 14.12.2021. Таким образом, в соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий повышение Финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору до 13,9 процентов годовых в период с 18.10.2021 (тридцать первый календарный день, следующий за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено в рамках Договора страхования-3) по 13.12.2021, когда в отношении Заявителя не действовало страхование, является правомерным. Из материалов Обращения следует, что срок действия Договора страхования-3 закончился 13.12.2022, Договор страхования-4 был заключен Заявителем 24.01.2023 на срок до 23.01.2024. Таким образом, в соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий повышение Финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору до 13,9 процентов годовых в период с 13.01.2023 (тридцать первый календарный день, следующий за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено в рамках Договора страхования-4) по 23.01.2023, когда в отношении Заявителя не действовало страхование, также является правомерным. При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Заявитель исполнил обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с условиями Кредитного договора в период с 14.12.2021 по 13.12.2022, а также в период с 24.01.2023 по 23.01.2024 надлежащим образом, а действия Финансовой организации по повышению процентной ставки по Кредитному договору в указанные периоды в одностороннем порядке являются неправомерными. Соответственно, в период с 19.04.2021 по 17.10.2021 по Кредитному договору подлежит применению процентная ставка в размере 8,9 процентов годовых, в период с 18.10.2021 по 13.12.2021 в связи с необеспечением Заявителем страхования – 13,9 процентов годовых, в период с 14.12.2021 по 12.01.2023 – 8,9 процентов годовых, в период с 13.01.2023 по 23.01.2023 в связи с необеспечением Заявителем страхования – 13,9 процентов годовых, в период с 24.01.2023 по 19.08.2023 (согласно требованиям, заявленным в Обращении) – 8,9 процентов годовых. Финансовым уполномоченным с учетом установленных при рассмотрении Обращения обстоятельств, а также условий Кредитного договора произведен расчет задолженности Заявителя по Кредитному договору исходя из подлежащей применению процентной ставки. В соответствии с произведенным расчетом с 17.05.2021 (дата первого платежа в рассматриваемый в рамках настоящего Обращения период) по 17.08.2023 на сумму кредита Заявителем подлежали уплате проценты в размере 1 023 171 рубля 56 копеек. Из материалов Обращения следует, что в период с 17.05.2021 по 17.08.2023 Заявителем были уплачены проценты за пользование кредитом в размере 1 182 620 рублей 30 копеек. Таким образом, сумма излишне уплаченных процентов по Кредитному договору за период с 17.05.2021 по 17.08.2023 составила 159 448 рублей 74 копейки (1 182 620 рублей 30 копеек (фактически уплаченные проценты) – 1 023 171 рубля 56 копеек (сумма процентов, установленная Финансовым уполномоченным)). В ответе на Запрос Финансовая организация сообщила, что Финансовой организацией был проведен анализ Договора страхования-2, по результатам которого Финансовой организацией принято положительное решение, Договор страхования-2 принят, все условия соблюдены. Финансовой организацией принято решение об удовлетворении требований Заявителя в части возмещения разницы в уплаченных процентах между повышенной процентной ставкой (13,90 %) и первоначальной процентной ставкой (8,90 %) за период с 20.04.2021 по 17.09.2021 (включительно). Согласно Выписке по Счету, 13.12.2023 Финансовой организацией на Счет были зачислены денежные средства в размере 37 083 рублей 50 копеек. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что, требование Заявителя о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные Заявителем проценты по Кредитному договору, в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 122 365 рублей 24 копеек (159 448 рублей 74 копейки – 37 083 рублей 50 копеек). Банк ВТБ (ПАО) с выводами Финансового уполномоченного не может согласиться:В соответствии с п. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено разделение условий кредитного договора на общие и индивидуальные. На первые из них распространяются положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения (п. 2 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть они определяются банком в одностороннем порядке. Вторые же подлежат индивидуальному согласованию с каждым отдельно взятым заемщиком и определяются на основе взаимного соглашения сторон (п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Общие условия размещены на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/tarify/chastnim-licam/kredit-usloviya.pdf, Индивидуальные условия кредитного договора согласовываются с каждым заемщиком отдельно. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Действующим законом предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Ни законом, ни рассматриваемым кредитным соглашением не установлен запрет заемщику на смену страховой компании в период действия кредитного договора. Пунктом 20 Индивидуальных условий установлено, что «Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют». В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий Заявитель выразил согласие с Правилами кредитования (общими условиями). Согласно пункту 2.10 Правил кредитования «Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита.». Пунктом 2.10.3 Правил кредитования допускается применение, в том числе, дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями, и применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору потребительского кредита в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Финансовой организации к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Финансовой организации к договорам страхования. Перечни требований Финансовой организации к страховым компаниям, требований Финансовой организации к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Финансовой организации (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора потребительского кредита, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и к договорам страхования. Пунктом 24 Индивидуальных условий установлено, что «Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее – договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях». Подписав Индивидуальные условия, Заявитель выразил согласие с условиями Кредитного договора. На основании изложенного, во взаимосвязи с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ и условиями Кредитного договора для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования, установленным Финансовой организацией в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. При этом, в соответствии с условиями Кредитного договора (п.2.10.3 Правил кредитования) дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. В рассматриваемом случае срок действия Договора страхования-2 закончился 17.09.2021 года, Договор страхования-3 был заключен Заявителем лишь 14.12.2021 года, то есть за пределами 31-дневного срока, предусмотренного условиями Кредитного договора (п.2.10.3 Правил кредитования), в связи с чем, в соответствии с п.4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора повышение Банком процентной ставки по Кредитному договору до 13,9 процентов годовых, является правомерным, соответствующим условиям Кредитного договора, согласованными с Заявителем (Заемщиком), в дальнейшем применение дисконта не возобновляется, в связи с чем, последующее заключение Договора страхования – 3 и Договора страхования – 4, не имеет правового значения. Дисконт перестал учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, в дальнейшем применение дисконта не возобновилось, а процентная ставка по договору потребительского кредита в этом случае установлена в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), правомерно. Заемщик получил дисконт по процентной ставке при условии выполнении им определенных именно на момент заключения Кредитного договора условий, с которыми был ознакомлен в полном объеме. Отказ от данных условий без выполнения своих обязательств по обеспечению страхования, только со ссылкой на то, что был заключен иной договор страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, не может являться единственно достаточным основанием для удовлетворения заявленных требований.

Финансовым уполномоченным представлены письменные возражения, согласно которым с требованиями не согласны.

Представитель заявителя, заинтересованные лица, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений.

В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

Статьей 3 ГПК РФ установлено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 10.09.2020 между потребителем и финансовой организацией был заключен Кредитный договор, пунктом 4.1. которого установлено, что процентная ставка составляет 13,9 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт

4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий: «Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора

Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам

страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по

07.02.2024 022-141/24сд которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.».

Подписав условия Кредитного договора, потребитель выразил согласие с ними.

В целях сохранения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору потребителем 18.09.2020 как страхователем и САО «ВСК» как страховщиком заключен договор страхования (далее – Договор страхования-2).

24.09.2020 потребитель лично обратился в финансовую организацию с заявлением, в котором уведомил финансовую организацию о заключении Договора страхования-2 с целью сохранения дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий. К Заявлению потребитель приложил Договор страхования-2 и квитанцию, подтверждающую оплату страховой премии по Договору страхования-2.

14.12.2021 между потребителем как страхователем и САО «ВСК» как страховщиком

заключен договор страхования № 21560IPDV0984 (далее – Договор страхования-3) 28.11.2022 потребитель посредством АО «Почта России» обратился в финансовую организацию с претензией (далее – Претензия-2), содержащей требования о возврате излишне уплаченных по Кредитному договору денежных средств в связи с увеличением финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке в период с 17.11.2020 по 19.04.2021.

Финансовая организация в ответ на Претензию-2 сообщила потребителю о проведении финансовой организацией проверки в отношении Договора страхования-2 на соответствие Перечню требований к Полисам/Договорам страхования 24.01.2023 между потребителем как страхователем и САО «ВСК» как страховщиком заключен договор страхования № 23560IPA9990000001 (далее – Договор страхования-4).

08.09.2023 потребитель обратился в финансовую организацию с претензией от 06.09.2023 (далее – Претензия-3), содержащей требования о возврате излишне уплаченных в период с 19.04.2021 по 19.08.2023 по Кредитному договору денежных средств в связи с увеличением финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также произвести перерасчет процентной ставки по Кредитному договору.

Финансовая организация сообщила, что у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований потребителя/

В части требования потребителя о взыскании излишне уплаченных потребителем в

период с 17.05.2021 (дата, следующая за датой платежа от 19.04.2021) по 19.08.2023 по Кредитному договору денежных средств в связи с увеличением финансовой организацией

процентной ставки в одностороннем порядке Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Согласно положениям статьи 16 Закона № 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Согласно части 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона № 353-ФЗ следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств – с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», действующего на дату заключения Кредитного договора, действовавшего на дату заключения Кредитного договора (далее – Постановление № 386), соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно условия, в том числе не предусматривают ограничений в отношении размера страховой суммы, за исключением установления страховой суммы в размере общей суммы долга по договору займа или кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса (общая сумма долга по указанному договору не включает платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора).

Согласно пункту 4 Постановления № 386 в целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие, согласно которому кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Пунктом 2.10.3 Правил кредитования допускается применение, в том числе, дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия

Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита

менее года – на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Ранее финансовая организация в ответ на Запрос сообщила, что в связи с тем, что Договор страхования-2 прекратил свое действие 17.09.2021, дисконт к процентной ставке по Кредитному договору не применяется. По Кредитному договору установлена процентная ставка в размере 13,9 процентов годовых.

Относительно принятия Договора страхования-3 и Договора страхования-4 в целях снижения процентной ставки по Кредитному договору финансовая организация в ответе на

Запрос сообщила, что указанные договоры страхования на проверку в финансовую организацию потребителем не предоставлялись.

Вместе с тем, потребитель указывает, что информация о заключенных им Договорах страхования 3-4 появлялась в личном кабинете онлайн банка финансовой организации. В подтверждение указанного довода потребителем предоставлен снимок экрана персонального компьютера, содержащий информацию из личного кабинета онлайн банка финансовой организации в том числе о Договоре страхования-4.

На основании части 3.7 статьи 20 Закона № 123-ФЗ в связи с поступлением от потребителя дополнительных документов, связанных с рассмотрением Обращения, в адрес Финансовой организации направлен запрос дополнительной информации от 20.12.2023 № У-23-126044/2060-009 о предоставлении пояснений относительно того, что информация о договорах страхования, заключенных потребителем с целью сохранения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, появлялась (отображалась) в личном кабинете потребителя в онлайн банке финансовой организации, к указанному запросу был приложен ранее предоставленный потребителем снимок экрана.

В ответе на указанный Запрос финансовая организация факт размещения информации о договорах страхования в личном кабинете потребителя в онлайн банке не отрицала, указала, что финансовой организацией проведена проверка, по результатам которой выявлена техническая ошибка в системе финансовой организации, Договор страхования-4 поступил в Финансовую организацию посредством интеграции системы автоматизированной загрузки договоров страхования, передаваемых через прямую интеграцию финансовой организации и страховой компании, которая реализована только в рамках программы «Ипотечное кредитование», непосредственно от САО «ВСК», и автоматически загрузился в автоматизированную систему финансовой организации. Также финансовая организация указала, что у потребителя оформлен кредит в рамках программы «Кредит наличными».

Кроме того, в том же ответе финансовая организация сообщила, что в рамках рабочей переписки от САО «ВСК» получены сведения, что договор страхования за период 2022-2023

потребителем с САО «ВСК» не заключался.

В рамках рассмотрения Обращения в адрес финансовой организации направлен запрос дополнительной информации от 22.12.2023 № У-23-126044/2060-010 с требованием о предоставлении материалов переписки финансовой организации с САО «ВСК».

В ответе на указанный Запрос финансовая организация сообщила, что переписка с САО «ВСК» не сохранилась на сетевых ресурсах финансовой организации. Дополнительно финансовая организация указала, что финансовой организацией осуществлены мероприятия по устранению выявленной технической ошибки, Договор страхования-4 удален из автоматизированной системы финансовой организации.

В силу пунктов 3, 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

По смыслу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Учитывая, что САО «ВСК» находится в перечне страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и договорам страхования, факт размещения информации о заключенных Заявителем договорах

страхования в системе финансовой организации финансовой организацией не оспаривается, САО «ВСК» в ответе на запрос от 15.12.2023 № У-23-126044/2060-007, адресованный в САО «ВСК», подтверждает, что между потребителем и САО «ВСК» были заключены Договоры страхования 2-4, а также САО «ВСК» предоставлены соответствующие документы, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что Заявитель был застрахован по Договору страхования-2 и Договору страхования-3 в периоды с 18.09.2020 по 17.09.2021 и с 14.12.2021 по 13.12.2022 соответственно, а на момент рассмотрения Обращения является застрахованным лицом по Договору страхования-4.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что у финансовой организации имелась информация о заключенных потребителем с целью сохранения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору Договорах страхования 3-4.

При этом, финансовая организация сообщила, что по результатам рассмотрения Запроса и Обращения финансовой организацией принято решение о частичном удовлетворении требований потребителя по Кредитному договору и инициировано возмещение разницы между повышенной процентной ставкой и первоначальной процентной ставкой за период с 20.04.2021 по 17.09.2021 (включительно), то есть в период действия Договора страхования-2.

В ответе на Запрос финансовая организация указала, что на основании произведенного

анализа Договора страхования-3 и Договора страхования-4 выявлено условие, не соответствующее требованиям финансовой организации, а именно не соблюдено условие Кредитного договора о непрерывности страхования. Сведения о несоответствии Договоров страхования 3-4 каким-либо иным требованиям финансовой организацией не предоставлены.

Относительно довода финансовой организации о несоответствии предоставленных потребителем Договоров страхования 3-4 условию Кредитного договора о непрерывности страхования Финансовый уполномоченный верно пришел к следующему.

Как указывалось выше, из приведенных норм Закона № 353-ФЗ следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств – с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Согласно положениям части 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом, из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Таким образом, при увеличении финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору по тому основанию, что при заключении Договоров страхования 3-42 потребителем было нарушено условие о непрерывности страхования, противоречит приведенным ранее нормам права.

Данная позиция отражена в определении Верховного суда Российской Федерации от 16.03.2021 по гражданскому делу № 49-КГ20-30-К6.

Исходя из изложенного, отказывая в принятии Договоров страхования 3-4 финансовая организация, действуя добросовестно, должна указать причины отказа, в частности все критерии, которым не соответствуют вновь заключенные договоры страхования, предоставив потребителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке.

Финансовая организация, отказывая в принятии Договоров страхования 3-4 для применения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, основания для отказа в принятии указанных Договоров страхования не указала, а повышение процентной ставки по Кредитному договору произвела только на том основании, что при заключении Договоров страхования 3-4 потребителем было нарушено условие о непрерывности страхования, что не

соответствует действующему законодательству.

При этом Финансовый уполномоченный отметил, что Договор страхования-3 и Договор страхования-4 аналогичны Договору страхования-2, который были принят финансовой организацией в целях снижения процентной ставки по Кредитному договору, кроме того, указанные договоры соответствуют Перечню требований финансовой организации к страховым компаниям, требований финансовой организации к договорам страхования (включая перечень страховых рисков) в части указания страховых рисков, страховой суммы, выгодоприобретателя, срока страхования.

Из материалов Обращения следует, что срок действия Договора страхования-3 закончился 13.12.2022, Договор страхования-4 был заключен потребителем 24.01.2023 на срок до 23.01.2024.

Таким образом, в соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий повышение Финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору до 13,9 процентов годовых в период с 13.01.2023 (тридцать первый календарный день, следующий за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено в рамках Договора страхования-4) по 23.01.2023, когда в отношении потребителя не действовало страхование, также является правомерным.

Таким образом, потребитель исполнил обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с условиями Кредитного договора в период с 14.12.2021 по 13.12.2022, а также в период с 24.01.2023 по 23.01.2024 надлежащим образом, а действия финансовой организации по повышению процентной ставки по Кредитному договору в указанные периоды в одностороннем порядке являются неправомерными.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, учитывая обстоятельства дела, специальные нормы и разъяснения, регулирующие возникшие правоотношения суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения заявленных требований.

руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

требования Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Ленинский районный суд г. Саратова

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2024 года.

    Судья