Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-6532/2020 от 04.06.2020

Судья: Осьминина Ю.С.

(дело № 2-377/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июля 2020 года                    г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего         Салдушкиной С.А.,

судей                     Шельпук О.С.,

                        Маликовой Т.А.,

при секретаре         Моревой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе АО «Российский сельскохозяйственный банк» на решение Центрального районного суда г. Тольятти от 11.03.2020 года, которым постановлено:

«Взыскать с АО «Страховая Компания «РСХБ-страхование» в пользу Казакова ФИО9 страховую премию в размере 30 572,46 рублей по кредитному соглашению № 1913011/8138 от 24.09.2019 г. и в размере 15 286,23 рублей по кредитному соглашению № 19193011/8139 от 24.09.2019 г., неустойку в размере 3 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 2 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, а всего 56 358,69 рублей.

Взыскать с АО «Страховая Компания «РСХБ-страхование» в пользу Казакова ФИО10 неустойку в размере 458,58 рублей за каждый день просрочки начиная с 12.03.2020 года и по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Казакова ФИО11 плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере 82 635,61 рубль по кредитному соглашению № 1913011/8138 от 24.09.2019 г. и 61 976,71 рубль по кредитному соглашению № 19193011/8139 от 24.09.2019 г., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 3 000 рублей, а всего 148 112,32 рубля.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Казакова ФИО12 неустойку в размере 1 446,12 рублей за каждый день просрочки начиная с 12.03.2020 года и по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с АО «Страховая Компания «РСХБ-страхование» в доход бюджета г.о. Тольятти государственную пошлину в размере 1 890 рублей 76 копеек.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета г.о. Тольятти государственную пошлину в размере 4 162 рубля 25 копеек…»,

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Шельпук О.С.,

УСТАНОВИЛА:

Казаков ФИО13 обратился в суд с иском к АО «Страховая Компания «РСХБ-страхование» о взыскании страховой премии в размере 113 208 рублей 07 копеек и 77 262 рубля 94 копейки, компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, расходов, связанных с оплатой услуг представителя в размере 10 000 рублей, неустойки в размере 171 423 рубля 90 копеек и по день фактического исполнения решения суда в размере 3% от стоимости услуги, штраф. В обоснование иска указано, что 24 сентября 2019 года между истцом и АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» заключены кредитные договоры, с предоставлением кредита на сумму 1 150 000 рублей и 750 000 рублей. На основании договора, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-страхование» истец был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Размер страховой платы по двум договорам составил 113 208,07 рублей и 77 262,94 рубля соответственно. 07.10.2019 года истец направил ответчику заявление об отказе от исполнения договоров страхования и о возврате уплаченной страховой премии. Однако заявление было оставлено без удовлетворения.

Впоследствии истец требования изменил, просил взыскать с АО «Страховая Компания «РСХБ-страхование» страховую премию в размере 30 572,46 рублей и 15 286,23 рублей, неустойку в размере 39 896,46 рублей и по день фактического исполнения решения суда в размере 1 % цены услуги (45858,69 рублей) за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, с АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» уплаченное вознаграждение банку в размере 82 635,61 рубль и 61 976,71 рубль, неустойку в размере 125 812,44 рублей и по день фактического исполнения решения суда в размере 1% цены услуги (144 612,32 рубля) за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы, связанные с оплатой юридических услуг, в размере 10 000 рублей, штраф.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласилось АО «Российский сельскохозяйственный банк», в апелляционной жалобе просит решение отменить, в иске отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель АО «Российской сельскохозяйственный банк» не явился, извещался надлежащим образом, до начала судебного заседания поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, возражал против доводов апелляционной жалобы, просил решение оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в пределах ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Судом установлено, что 24 сентября 2019 года между АО «Россельхозбанк» и Казаковым ФИО14 было заключено кредитное соглашение № 1913011/8138, по условиям которого Казакову И.А. предоставлена сумма кредита в размере 1 500 000 рублей под 11,9 % годовых, сроком возврата 24.09.2024 года. Также заключено кредитное соглашение № 1913011/8139, по которому Казакову И.А. предоставлена сумма кредита в размере 750 000 рублей под 12,9% годовых, сроком возврата 24.09.2024 года.

В тот же день на основании заявления Казаков И.А. присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 1, заключенной между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с пунктом 9 кредитных соглашений № 1913011/8138 от 24.09.2019, № 1913011/8139 от 24.09.2019 заемщик обязуется заключить со сторонними организациями АО «СК «РСХБ-Страхование» иные договоры.

Конкретные условия страхования содержатся в договоре страхования, а также в программе коллективного страхования (Программа страхования № 1).

Застрахованными лицами по Программе страхования № 1 являются дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита.

По программе страхования № 1 страхователем является АО «Россельхозбанк», который также является выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни».

Согласно п. 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 1, заключенной между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Договора страхования обязан уплатить вознаграждение банку, а также компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 113208,07 рублей за весь срок страхования. Величина страховой выплаты за присоединение при заключении кредитного соглашения № 19193011/8139 от 24.09.2019 г. составила 77262,94 рубля.

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования была удержана АО «Россельхозбанк» из кредитных средств, что подтверждается представленными в материалы дела документами и не оспаривается сторонами.

07 октября 2019 года Казаков И.А. направил АО «СК «РСХБ-Страхование» заявление о принятии отказа от исполнения договоров страхования и возврате, уплаченной суммы страховых премий, которое было получено адресатом 16.10.2019 года.

Обращаясь в суд с иском, истец указал, что он воспользовался предоставленным ему правом на отказ в одностороннем порядке от исполнения договоров страхования, однако выплата денежных средств не произведена до настоящего времени.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, суд пришел к правильному выводу, что фактически страхователем по данному договору является Казаков И.А., и, следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

Судом также установлено, что размер страховой премии по соглашению №1913011/8138 от 24.09.2019 составляет 30572,46 руб., а по кредитному соглашению №19193011/8139 от 24.09.2019 – 15286,23 руб.

Оставшаяся сумма удержана АО «Российский сельскохозяйственный банк» в счет услуг по подключению истца к программе страхования.

Указав, что истец отказался от страхования в четырнадцатидневный срок, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для возврата в ему страховой премии в указанном выше размере.

Решение АО СК «РСХБ-Страхование» не обжалуется. Также не обжалуется определенный судом размер страховой премии и стоимости оказанных банком услуг, включенным в суммы, уплаченные истцом при заключении кредитных соглашений.

Апелляционная жалоба подана АО «Российский сельскохозяйственный банк», который не согласен с выводом суда о взыскании с банка уплаченной денежной суммы в пользу истца; в апелляционной жалобе ссылается на то, что в соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. АО «Россельхозбанк» не занимается торговой, производственной, страховой деятельностью, все денежные средства, поступившие в счет оплаты страхового взноса, были перечислены в АО СК «РСХБ-Страхование». Действия банка по подключению клиентов к программе страхования не противоречат закону. Страхование жизни и здоровья заемщика условием заключения кредитного договора не является и влияет лишь на размер процентной ставки по кредиту. В случае неприемлемости условий кредитного договора, клиент вправе отказаться от его заключения. Услуга по подключению оказывалась за дополнительную плату, вся информация доведена до потребителя. Указывает на то, что судом взыскана вся сумма, уплаченная истцом, что неправомерно, поскольку в данную сумму включены услуги банка по подключению истца к программе страхования и сама страхования премия, перечисленная страховой организации.

С данной позицией судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

К правоотношениям сторон, связанным с заключением кредитных договоров и договоров личного страхования, в том числе путем подключения истца к комплексной программе страхования, применяются положения Закона «О защите прав потребителей», поскольку истец приобретал данные услуги для личных нужд. Указание на то, что истец выступает застрахованным лицом, а выгодоприобретателем и страхователем выступает банк, на данное обстоятельство не влияет.

В соответствии с ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное право потребителя закреплено ст. 32 Закона «О защите прав потребителей». Предусмотренное данной нормой право потребителя отказаться от договора об оказании услуг реализуется по усмотрению потребителя и не может быть ограничено сроком.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Заключение договора возмездного оказания услуг по подключению истца к комплексной программе страхования является дополнительной услугой, которая, как правильно установлено судом первой инстанции и указывается в апелляционной жалобе, не связана с предоставлением кредита и на правоотношения сторон, возникающие в связи с оказанием данных услуг, в полной мере распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», в том числе регулирующие право отказа истца как потребителя от предоставления ему данной дополнительной услуги при условии возмещения фактически понесенных расходов исполнителем. Судом определена стоимость дополнительно оказываемой услуги банком и вопреки доводам апелляционной жалобы, с АО «Россельхозбанк» взыскана не вся уплаченная истцом сумма, а сумма, удержанная банком в качестве оплаты услуг за подключение к программе страхования. При этом, как правильно указал суд первой инстанции, банком не доказан размер фактически понесенных расходов по подключению клиента к программе страхования по двум кредитным соглашениям.

Доводы апелляционной жалобы о том, что оказанная услуга является дополнительной, не влияет на правильность вывода суда о том, что истец как потребитель вправе отказаться от такой услуги с возмещением фактически понесенных исполнителем расходов, размер которых документально не подтвержден. Кроме того, ни в одном из документов, представленных истцу, не содержится указания на то, что уплачиваемая им в качестве страховой премии сумма включает в себя не только услуги страховой компании, но и услуги банка по подключению клиента к соответствующей программе страхования, что указывает на то, что до Казакова И.А. не была доведена вся информация о предоставляемой услуге, а именно не была доведена информация о стоимости дополнительной услуги банка по подключению заемщика к программе страхования. Размер непосредственно страховой премии и стоимость оказываемой услуги определен лишь во внутренних документах банка, представленных только при рассмотрении спора в виде выписок из бордеро по программам страхования.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда. Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения суда, не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Тольятти от 11.03.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «Россельхозбанк» – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: