Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-934/2019 ~ М-788/2019 от 27.08.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

	25	сентября	2019	года		г. Кириши
						Ленинградской области

Киришский городской суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Гавриловой О.А., при секретаре судебного заседания Петровой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была предоставлена сумма 197887 руб. 000 коп., в том числе 174000 руб. – сумма к выдаче, 23887 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 197887 руб. 00 коп. на счет заемщика, открытый ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 174000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка. Согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23887 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование. Все действия банка подтверждаются впиской по счету. Заключенный договор состоит из заявки заемщика на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно договору Банк обязался предоставить заемщику денежные средства. Исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами. А заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в срок, порядке и на условиях установленных договором. А также оплатит дополнительные услуги, подключенные по договору. Срок возврата кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полно размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. Сумма ежемесячного платежа по договору составляет 8962 руб. 30 коп. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставленным требованием о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), т.о. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8330 руб. 87 коп., что является убытками Банка. Согласно расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 98029 руб. 36 коп., из них: 77449,93 руб. – сумма основного дола, 8330,87 руб. – убытки банка,12254,56 – штраф за просроченную задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3140 руб. 88 коп.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом уведомлено о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.75), представитель в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления в случае неявки в судебное заседание, просит рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.2 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части основного долга признал. В части взыскания суммы штрафов просил применить ст. 333 ГК РФ, снизив его размер до 200 руб., о чем представил в суд заявление (л.д. 84).

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, документально подтверждено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.41-42, 54-55, 57-59), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 197887 руб. 00 коп., из них 174000 рублей к выдаче и 2387 руб. на страховой взнос на личное страхование на основании заявления и распоряжения ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44,48).

В соответствии с п. 1.2. раздела I Условий договора Банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); кредитование текущего счета в форме овердрафта, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денег клиента (кредит по карте). Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов по карте.

Согласно пункту 2 разлила I Условий договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Клиента, при этом дата предоставления Кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денег на текущий счет в день заключения договора. Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 разлила I Условий договора). Срок кредита по карте - период времени от даты предоставления Кредита по карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 4 Условий договора).

В соответствии с п.1 разлила II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. Размер Ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п.1.2. разлила II Условий договора). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора (п. 1.4 разлила II Условий договора.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердил, что он получил заявку, Условия договора, тарифы Банка, график погашения по кредиту.

Свои обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ООО "ХКФ Банк" выполнило в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.37-40).

ФИО1 принятые по кредитному договору обязательства исполнялись ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности.

В соответствии со ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик нарушив условия кредитного договора и требования ст. 810 ГК РФ, не возвратил задолженность по кредиту в срок в связи с чем, Банк имеет право направить заёмщику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в соответствии с п.п. 3, 4 раздела III Условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" направило требование о полном досрочном погашении долга в адрес ФИО1 (л.д. 56).

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из представленного истцом расчета (л.д.49-53) следует, что задолженность ФИО4 по кредитному договору составила 98029 руб. 36 коп., из них: 77443,93 руб. – сумма основного дола, 8330,87 руб. – убытки банка, 12254, 56 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Размер задолженности судом проверен, является документально подтверждённым.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы штрафа, суд приходит к выводу об его частичном удовлетворении по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Конституционным Судом Российской Федерации была выражена позиция в пункте 2.2 определения от 15 января 2015 года N 7-О, согласно которой суду предоставлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, что является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие юридически значимые обстоятельства.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленного истцом штрафа последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Проверяя представленный истцом размер штрафа, согласно которому его размер составил 12254 рублей 56 копеек, суд исходит из компенсационного характера неустойки и размера основного долга, принципа соразмерности начисленной неустойки, последствиям неисполнения обязательства и длительности периода начисления неустойки, которая по своему является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора, в связи с чем признает его несоразмерным последствиям нарушения обязательства, считает необходимым снизить его размер до 6698 рублей 90 копеек.

Суд полагает, что такой размер штрафа в полной мере отвечает принципам разумности и справедливости, соразмерен последствиям нарушенного обязательства и позволяет установить баланс интересов сторон, исключив с одной стороны необоснованность выгоды кредитора, а с другой - чрезмерное снижение меры ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства.

Кроме того, учитывая то, что ответчику ФИО1 предусмотренные ч. 2 ст. 173 ГПК РФ последствия признания иска известны, согласно ст. ст. 39 ч. 1, 173 ч. 3 ГПК РФ, принимает признание иска в части ответчиком, поскольку оно не противоречит закону, права и законные интересы других лиц не нарушает.

При этом согласно разъяснениям, данным в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данных в абз. 4 п. 21 постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате госпошлины, с учетом удовлетворённых требований, в сумме 3140 рублей 88 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 92473 руб. 70 коп., в том числе: просроченный основной долг 77 443 руб. 93 коп., убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом после выставления требования) 8330 руб. 87 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 6 698 руб. 90 коп., государственную пошлину в размере 3 140 руб. 88 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Киришский городской суд Ленинградской области.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.