Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-128/2022 ~ М-16/2022 от 14.01.2022

УИД 86RS00141-01-2022-000040-93

производство №2-128/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2022 года                                               г. Урай ХМАО – Югры

Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Орловой Г.К.,

при секретаре Колосовской Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Хапалкину Сергею Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с указанным исковым заявлением, просил взыскать с ответчика Хапалкина С.А. задолженность по кредитному договору от 22.10.2019 № по состоянию на 10.11.2021 включительно в размере 2 057 640,87 рублей, в том числе: основной долг в сумме 1 900 325,77 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 152 134,64 рублей и пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 5 180,46 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 488,20 рублей, мотивировав тем, что 22.10.2019 сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику Хапалкину С.А. был предоставлен кредит в размере 2 331 839 рублей на срок до 22.10.2024, с взиманием за пользование кредитом 12,20 % годовых, с условием ежемесячного погашения кредита и процентов за пользование кредитом.

Заключение кредитного договора осуществлялось путем подачи ответчиком онлайн-заявки на кредит наличными через официальный сайт Банка, которая была одобрена Банком 22.10.2019. В тот же день денежные средства в размере 2 331 839 рублей были зачислены на счет Хапалкина С.А. №.

Обязательства по договору Хапалкиным С.А. надлежащим образом не исполняются. Просрочка образовалась с апреля 2020 г. по настоящее время, последний платеж осуществлен 22.03.2021. По состоянию на 10.11.2021 задолженность по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 2 057 640,87 рублей, из которых: 1 900 325,77 рублей – основной долг, 152 134,64 рублей - плановые проценты за пользование кредитом и 5 180,46 рубля – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Хапалкин С.А. извещен по указанному в исковом заявлении адресу: г. Урай, мкр. <адрес> являющемуся также адресом его регистрации по месту жительства (л.д. 67), и по которому он ранее 31.01.2022 получил направленную судом по данному гражданскому делу копию определения о принятии и подготовке дела к судебному разбирательству от 19.01.2022 (л.д. 64, 98). За получением почтовой корреспонденции ответчик не явился, конверт с извещением о времени, дате и месте судебного заседания, назначенного на 14.02.2022 в 09:30 возвращен в суд в связи с истечением срока хранения.

На основании п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам. При этом суд учитывает, что гражданин несёт риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, поскольку гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.63, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания 03.02.2022 размещена на официальном сайте Урайского городского суда в разделе «Судебное делопроизводство» ГАС «Правосудие».

На основании п. 1 ст. 20, 165.1 ГК РФ, ст. 118 ГПК РФ, положений ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, суд пришёл к убеждению, что ответчик Хапалкин С.А. извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный Банк ВТБ (ПАО) иск подлежит полному удовлетворению по следующим основаниям.

22.10.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком Хапалкиным С.А. заключен кредитный договор № в размере 2 331 839 рублей под 12,2% годовых на срок 60 месяцев (по 22.10.2024).

Кредитный договор заключен путем подачи Хапалкиным С.А. онлайн-заявки на кредит наличными через официальный сайт Банка, которая была одобрена Банком 22.10.2019. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке, к которым ответчик присоединен ранее 07.02.2019 на основании собственноручно поданного заявления) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений / заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов. Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в SMS. В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке определенном ст.428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет- банка. При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Простой электронной подписью является электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 №-63-Ф3 «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

22.10.2019 кредитные денежные средства в размере 2 331 839 руб. были зачислены Банком на счет Хапалкина С.А. №, данный факт подтверждается выпиской по счету № (л.д. 44-51). Тем самым Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

Ст.8 ГК РФ регламентирует основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Так, согласно ч. 1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Так, при заключении Хапалкиным С.А. онлайн-договора с Банком, он согласился со всеми существенными условиями, предусмотренными для данного вида договора. Кроме того, правоотношения сторон, связанные с оформлением договорных отношений по выдаче-получению кредита, отличающиеся своей спецификой, не ограничиваются составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного сторонами. Факт этих отношений подтверждается также и другими документами, из которых явствует волеизъявление заемщика получить от банка определенную сумму на оговоренных условиях (подача клиентом заявления о выдаче денег, внесение им платы за предоставление кредита и т. д.). Волеизъявление заемщика на получение кредитных денежных средств подтверждается и его последующими действиями.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что сторонами достигнуто соглашение относительно всех существенных условий договора, договор считается заключенным.

Банком обязательства исполнены и ответчику предоставлены денежные средства.

Однако, ответчиком обязательства по внесению платежей не исполняются, и на сегодняшний день имеется задолженность перед банком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Доказательств, подтверждающих наличие исключительных обстоятельств, препятствующих ответчику надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

Не установлено при рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от обязанностей по заключённому договору, обстоятельств непреодолимой силы.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Особенности предоставления кредита под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в частности, вступившим в силу с 01 июля 2014 г. Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), в соответствии со ст. 3 которого потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику (физическому лицу) на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно частей 1, 9 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

На основании пункта 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу части 21 ст.5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из пункта 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 ст.333 ГК РФ).

Индивидуальными условиями договора установлен размер неустойки (пеней) за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1 % в день (пункт 12).

Задолженность Хапалкина С.А. по кредитному договору до настоящего времени не погашена и по состоянию на 10.11.2021 составляет 2 104 264,97 рублей.

При этом, истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренные договором до 10% от общей суммы штрафных санкций. Как следует из представленного расчета задолженности, размер неустойки (пеней) составляет 51 804,56 рубля, при этом истец добровольно её снизил до 5 180,46 рубля.

В связи с этим задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 10.11.2021 составила 2 057 640,87 рублей, из которых: 1 900 325,77 рублей – основной долг, 152 134,64 рублей - плановые проценты за пользование кредитом и 5 180,46 рубля – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Согласно копии уведомления о полном погашении задолженности по кредиту от 30.09.2021 (исходящий №), Хапалкин С.А. уведомлялся о необходимости погашения задолженности по кредиту в полном объеме.

В добровольном порядке требование не удовлетворено.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного истцом расчета исковых требований, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в связи с чем суд принимает за основу представленный стороной истца расчет.

Оснований для снижения размера пени в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, полагает ее размер соответствующим последствиям допущенного нарушения обязательств со стороны ответчика.

Учитывая изложенное, суд полагает, что исковые требования ПАО Банк ВТБ к Хапалкину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 057 640,87 рубля (1 900 325,77 + 152 134,64 +5 180,46) подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 18 488,20 подтверждаются платежным поручением и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 22.10.2019 № ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ (2 057 640,87 ░░░░░), ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 1 900 325 ░░░░░░ 77 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 152 134 ░░░░░ 64 ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 180 ░░░░░░ 46 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 18 488 ░░░░░░ 20 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 18.02.2022.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                              ░. ░. ░░░░░░