Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1657/2024 ~ М-1521/2024 от 27.04.2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2024 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе председательствующего судьи     Куренковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Шарафутдиновой О.К.,

с участием истца Жидковой Ю.П.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Шановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жидковой Юлии Павловны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Жидкова Ю.П. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее по тексту ПАО «Сбербанк») о признании договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, указав в обоснование следующее.

Между ОАО «Сбербанк России» и Жидковой (Чаадаевой) Ю.П. 17 мая 2013 года был заключен кредитный договор № о предоставлении займа в размере 545 000 рублей сроком на 60 месяцев. Погашение кредита, уплата процентов производились со счета №, открытого в банке на ее имя. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора заемщиком на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 4 Заволжского судебного района г. Ульяновска от 09 июня 2018 года с нее в пользу ПАО «Сбербанк России» была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 220 346 руб. 53 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 701 руб. 73 коп. Исполнительное производство №-ИП, возбужденное 26 июля 2018 года, было прекращено в связи с исполнением в сентябре 2019 года. Кроме того, 02 ноября 2018 года банк дополнительно удержал с ее счета начисленные проценты в размере 12 272 руб. 07 коп. Внесение платежей на счет № недоступно уже с 2018 года, 19 ноября 2019 года он был закрыт банком. Однако 26 февраля 2024 года истец с номера «900» получила смс-уведомление о наличии просроченной задолженности по кредиту. 27 февраля 2024 года она обратилась в банк с просьбой о расторжении кредитного договора и списании задолженности, однако 04 марта 2024 года банк проинформировал ее об отказе в удовлетворении заявления. 05 марта она обратилась в банк с просьбой предоставить ей структуру задолженности и период ее образования, но данные сведения ей так и не были предоставлены. Считает действия банка недобросовестными, поскольку в бюро кредитных историй в отношении нее внесены сведения как о недобросовестном плательщике, что влечет отказы других кредитных организаций в предоставлении ей кредитов, либо предоставление на менее выгодных условиях. Более того, с 26 февраля 2024 года ей стали поступать уведомления и сообщения с требованием погасить задолженность, что отрицательно сказывается на ее психологическом здоровье и на ребенке. Просила с учетом уточнений признать ее обязательства по кредитному договору № от 17 мая 2013 года исполненными, а кредитный договор расторгнутым, обязать ПАО «Сбербанк» направить в Бюро кредитных историй информацию о Жидковой Ю.П. как о лице, не имеющем неисполненных обязательств по кредитному договору № от 17 мая 2013 года перед ПАО «Сбербанк» с 27 сентября 2019 года и взыскать в ее пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В судебном заседании истец просила исковые требования удовлетворить, суду пояснила, что ранее она получала от банка уведомление с требованием о погашении задолженности и расторжении договора. Всю начисленную своевременно банком задолженность она погасила. На ее счетах в приложении «Сбербанк – онлайн» никакой просроченной задолженности нет, не предоставлялись ей данные сведения и в ежегодных справках, которые она получала для сдачи декларации как государственный служащий. В результате неправомерных действий банка (не уведомления ее на протяжении 5 лет после блокирования и закрытия счета) нарушены ее права, т.к. в бюро кредитных историй имеются сведения о ней как недобросовестном заемщике, получает многочисленные требования о погашении задолженности, о которой до 26 февраля 2024 года ей не было известно.

Представитель ответчика Шанова В.В. в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку при обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа задолженность была начислена на определенную дату 12 мая 2018 года, в дальнейшем банк начислил проценты за новый период, до погашения задолженности по основному долгу – 26 апреля 2019 года, поэтому договор не расторгнут до настоящего времени, а заемщик после прекращения исполнительного производства в банк за справкой об отсутствии задолженности не обращалась. Задолженность числится на внебалансовом счете, поэтому заемщик в приложении ее не видит. Банк не формирует кредитную историю, т.к. только является источником информации для кредитной истории. Поскольку банк неправомерных действий в отношении истца не совершал, то оснований для взыскания компенсации морального вреда нет. Дополнительно суду представила требование, направленное банком истцу 03 апреля 2018 года о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора, посчитав сумму полной задолженности на 03 мая 2018 года. Просила в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила в суд письменный отзыв, согласно которому Бюро кредитных историй не наделено правом по проверке достоверности переданной информации источниками формирования кредитной истории.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело при состоявшейся явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении уточненных исковых требований частично по следующим основаниям.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Материалами дела установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и Чаадаевой (Жидковой) Ю.П. 17 мая 2013 года был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в сумме 545 000 рублей под 21% годовых на срок 60 месяцев путем зачисления на банковский вклад истца № (л.д. 9-12)

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что следует из выписки с банковского вклада со счетом № открыт 17 мая 2013 года, в тот же день зачислены 545 000 рублей, счет закрыт 14 ноября 2019 года (л.д. 21-24).

По состоянию на 03 апреля 2018 года образовалась просроченная задолженность всего в сумме 158 876,84 руб., в т.ч.: просроченный основной долг 92 960,25 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 10 347,86 руб., неустойка – 55 568,73 руб., в связи с чем банком истцу направлено требование № 382/2932 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора с указанием суммы окончательной задолженности по состоянию на 03 мая 2018 года.

При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные сроки, кредитор имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика путем направления ему извещения заказным письмом с уведомлением о вручении. Договор считается расторгнутым с даты получения заемщиком указанного извещения, если в извещении не указана иная дата (п. 5.1. договора).

Направление требования 382/2932 ответчиком истцу по месту регистрации весной 2018 года сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12 мая 2018 года по кредитному договору № была задолженность в размере 220 346,53 руб., в т.ч. просроченная ссудная задолженность в размере 122 468,76 руб.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 4 Заволжского судебного района г. Ульяновска от 09 июня 2018 года № 2-1034/2018 с Жидковой (Чаадаевой) Ю.П. взыскана задолженность по кредитному договору № от 17 мая 2013 года в размере 220 346 руб. 53 коп., в т.ч. неустойка по процентам 11 012,10 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг 7 842,32 руб., неустойка по кредиту 68 153,43 руб., просроченные проценты 10 869,92 руб., просроченная ссудная задолженность 122 468,76 руб.(л.д. 13).

14 ноября 2018 года банком со счета Жидковой Ю.П. взыскано 12 272,07 руб. (л.д. 27).

Согласно сообщению врио начальника ОСП № 1 по Заволжскому району г. Ульяновска 26 июля 2018 года на основании судебного приказа № 2-1034/2018 от 09 июня 2018 года было возбуждено исполнительное производство №-ИП о взыскании задолженности с Жидковой Ю.П., исполнительное производство было окончено 27 сентября 2019 года на основании пп.1 п. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве» в связи с фактическим исполнением требований, содержащихся в исполнительном документе (л.д. 114).

Из сведений о наличии счетов и иной информации, необходимой для представления гражданами сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера за 2020, 2021 и 2023 годы, не следует о наличии какой-либо кредитной задолженности истца перед ответчиком.

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на 05 марта 2024 года по спорному кредитному договору имеются неполученные списанные на вне баланс 18 961,16 руб. (л.д. 25).

В силу части 3.1 статьи 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" предусматривает обязанность источника формирования кредитной истории - кредитной организации представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Часть 5.7 данной статьи предусматривает, что источник формирования кредитной истории обязан представлять в бюро кредитных историй информацию, определенную пунктом 10 статьи 4 данного Федерального закона, в течение всего срока хранения источником формирования кредитной истории информации, определенной ст. 4 настоящего Федерального закона.

Из кредитного отчета следует, что у Жидковой Ю.П. низкий рейтинг, в т.ч. по причине наличия просроченной задолженности в размере 18 961,16 руб. на срок 180+ дней, просрочка с 07 августа 2018 года, учтенная на внебалансовых счетах. За период с 01 июня 2020 года по 16 февраля 2024 года истцу более 30 раз отказывали в выдаче кредита по причине кредитной истории субъекта (л.д. 32-96).

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 56, 196 ГПК суд рассматривает гражданское дело в пределах заявленных исковых требований, на основании доказательств, представленных сторонами.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от 17 мая 2013 года расторгнут по инициативе кредитора путем направления требования 382/2932 от 03 апреля 2018 года, поскольку сторонами в судебном заседании не оспаривалось, что данное требование было направлено истцу, а в нем было указано о расторжении кредитного договора и определена полная сумма задолженности по состоянию на 03 мая 2018 года. Довод представителя ответчика, что договор не расторгнут, поскольку истец после получения данного требования не обратилась в банк основан на неверном толковании норм, поскольку кредитным договором в разделе 5 предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по инициативе заемщика во внесудебном порядке. При этом, какое-либо согласие от заемщика пунктом 5.1. договора не предусмотрено. Указание в требовании о необходимости уточнения в банке конкретной суммы на день досрочного погашения задолженности не исключает расторжения договора 03 мая 2018 года, поскольку заемщик после получения указанного требования не лишен возможности досрочно погасить кредит в любой день с даты получения требования до 03 мая 2018 года.

В связи с чем, в удовлетворении требования о признании кредитного договора расторгнутым ввиду исполнения заемщиком обязательств следует отказать.

В соответствии с пунктом 10 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" в составе кредитной истории включается информация обо всех изменениях, содержащихся в ней сведениях.

В соответствии с положениями статьи 8 указанного Федерального закона источник формирования кредитной истории при наличии оснований обязан исправить кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В связи с тем, что кредитный договор расторгнут по инициативе кредитора в мае 2018 года, задолженность истцом погашена в сентябре 2019 года, никаких уведомлений до 26 февраля 2024 года истец о наличии у нее задолженности по кредитному договору не получала, суд приходит к выводу, что содержащиеся в кредитной истории истца сведения о наличии непогашенной задолженности по кредитному договору не соответствуют фактическому состоянию исполнения истцом обязательств по кредитному договору, в связи с чем, на банк как источник формирования кредитной истории законом возложена обязанность ее исправления путем направления соответствующих сведений в бюро кредитных историй.

Поскольку истец являлась потребителем, а банк предствлял е финансовую услугу, то суд приходит к выводу, что согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Жидковой Ю.П. при наличии нарушения ее прав должен быть компенсирован моральный вред, при этом с учетом требований разумности, обстоятельств нарушения прав истца, перенесенных ею нравственных страданий, многочисленных отказах в предоставлении кредитов, суд приходит к выводу, что с ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей.

Поскольку до обращения в суд Жидкова Ю.П. обращалась в банк с просьбой о списании данной задолженности, суд в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» приходит к убеждению, о необходимости взыскания с ПАО «Сбербанк» в пользу Жидковой Ю.П. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 300 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98,167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 17 ░░░ 2013 ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ №) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ №) ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 21 ░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░              ░.░. ░░░░░░░░░