Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4520/2022 ~ М-4398/2022 от 21.10.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года      город Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Боглай Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (далее – Банк) обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к ФИО2 (далее – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 332,22 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 083,53 руб., по уплате процентов по договору – 11 812,33 руб., неустойка – 11 436,36 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 646,64 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № (далее – Договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 100 000 руб. на срок 60 месяцев на условиях процентной ставки 23,7% в год.

Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено частичное гашение кредитной задолженности.

Согласно п.12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по Договору составляет 151 303,14 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 083,53 руб., по уплате процентов по договору – 11 812,33 руб., неустойка – 40 407,28 руб.

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты неустойки либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право, учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 11 436,36 руб.

Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 332,22 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 083,53 руб., по уплате процентов по договору – 11 812,33 руб., неустойка – 11 436,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 646,64 руб.

В судебном заседании истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебном заседании ответчик ФИО2 извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствует, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила возражения на иск, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований, в случае удовлетворения исковых требований просила применить ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО2 на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО2 был заключен Договор «Потребительский кредит» №, являющийся смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия) и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (в действующей на дату заключения Договора редакции) (далее - Общие условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями: сумма кредита – 100 000 руб.; срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 23,7% в год (п.1-4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что уплата Заемщиком ежемесячных платежей производится по Графику платежей, в размере: 2 859,09 руб.; с периодичностью: не позднее 3 числа, ежемесячно в количестве 60; Последний платеж: 2 858,61 руб.

Способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору предусмотрены пунктами 8, 8.1 Индивидуальных условий.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность Заемщика заключать иные договоры – заключение сторонами договора банковского счета (на основании которого Заемщику Банком открывается ТБС), элементы которого содержатся в Договоре, заключение (путем присоединения) Универсального договора банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – УДБО), содержащего Общие условия.

На основании п. 10 Индивидуальных условий, исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с Заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий цель использования Заемщиком Кредита – любые потребительские цели, то есть не связанные с предпринимательской деятельностью.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, помимо предусмотренных законодательством мер ответственности, банком применяются, также, следующие: за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям Договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

Заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приеме заявлений на Кредит и на Сайте Банка (п.14 Индивидуальных условий).

Номер ТБС, на который вносятся Заемщиком денежные средства для погашения обязательств по Договору: 40№, открыт ДД.ММ.ГГГГ, валюта: рубли. За операции/услуги Банка по ТБС, не связанные с исполнением кредитных обязательств по Договору, Банк взимает плату, в том числе неустойку, в соответствии с Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора счета, элементы которого содержатся в Договоре (п. 19 Индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита 23,694 % годовых.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Заявление, Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит», «Общие условия» являются составной частью Договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет и перечислил на него сумму кредита в размере 100 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №, представленной истцом в материалы дела.

Ответчик ФИО2 свои обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки сроком более двух месяцев.

Согласно п. 6.5.5 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее – Условия), Банк вправе в случае нарушения Заемщиком установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушении сроков, установленных для возврата очередной части кредита, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика ФИО2 было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ № о досрочном возврате кредита и начисленных процентов на общую сумму 135 800,13 руб., в соответствии с которым сумму задолженности необходимо погасить в тридцатидневный срок с момента направления требования. Однако сумма задолженности в установленный срок погашена не была.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Мировым судьей судебного участка № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО2

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 151 303,14 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 083,53 руб., по уплате процентов по договору – 11 812,33 руб., неустойка – 40 407,28 руб.

Общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 122 332,22 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 083,53 руб., по уплате процентов по договору – 11 812,33 руб., неустойка – 11 436,36 руб.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный ко взысканию «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) размер неустойки, суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Ответчиком заявлено о снижении размера начисленной неустойки, процентов предусмотренных договором, применении ст. 333 ГК РФ поскольку, по мнению ответчика, подлежащая уплате сумма неустойки и процентов в заявленном банком размере, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, проценты, предусмотренные кредитным договором суд не вправе уменьшать, поскольку они как плата за пользование потребительским кредитом не являются мерой гражданско-правовой ответственности, и их размер не может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 70 данного Постановления по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Пунктом 71 Постановления предусмотрено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, учитывая факт нарушения ответчиком исполнения кредитного обязательства, размер задолженности по основному долгу, процентам, суд не усматривает оснований для ее снижения, поскольку истец самостоятельно снизил размер неустойки до максимально возможного размера, заявленный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Доводы ответчика о неподсудности дела Кировскому районному суду <адрес>, суд находит несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 20 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», стороны при подписании указанных условий пришли к согласию о том, что все споры по договору по искам Банка к заемщику разрешаются в Кировском районном суде <адрес>.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитному договору задолженности перед Банком, ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 332,22 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 083,53 руб., по уплате процентов по договору – 11 812,33 руб., неустойка – 11 436,36 руб..

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 646,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения – <адрес>, паспорт № выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ, к/п №) в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (ОГРН 1022800000079, ИНН 2801023444, КПП 032631001 юридический адрес: 675000, <адрес>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 332,22 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 646,64 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ. Судья.