Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-806/2023 ~ М-663/2023 от 24.04.2023

Дело № 2-806/2023

УИД 33RS0008-01-2023-001214-73

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2023 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи             Романовой О.В.,

при секретаре судебного заседания      Козловой А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала –Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Кузьминой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк - в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк, (далее ПАО Сбербанк, Банк, Истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к Кузьминой Н.В. (далее заемщик, ответчик) о расторжении кредитного договора № от 15 июля 2021 года и взыскании задолженности по указанному кредитному договору, за период с 16.05.2022 по 11.04.2023 (включительно), в размере 471589,50 рублей, в том числе: 408134 рубля 93 копеек – просроченный основной долг; 63454 рублей 57 копеек – просроченные проценты, а также расходов по оплате государственной пошлины, в сумме 13915,90 рублей.

В обоснование иска указано, что Банк на основании кредитного договора № от 15 июля 2021 года выдал заемщику Кузьминой Н.В. кредит в сумме 454545,45 рублей, на срок 60 месяцев, под 16,8 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 17.02.2023 на основании ст.129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Указали, что 21.12.2013 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего не согласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 21.12.2019, должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты с номером счета №.

07.03.2021 должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте с номером счета № услугу «Мобильный банк». 07.03.2021 должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 79106782628, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС –сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк –Онлайн», ответчиком использована карта с номером счета 40№ и верно введен пароль для входа в систему.

15.07.2021 должником, в 19:48 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк», 15.07.2021 в 19:48 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк» 15.07.2021, в 19:51 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № банком 15.07.2021 выполнено зачисление кредита в сумме 454545,45 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Указали, что поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.05.2022 по 11.04.2023 (включительно), образовалась задолженность, которая составляет 471589,50 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.

Со ссылкой на положения ст. 309, 819, 811, п. 2 ст. 450 ГК РФ просили взыскать образовавшуюся задолженность с Кузьминой Н.В. в пользу Банка и расторгнуть кредитный договор. Указали, что нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении № от 28.06.2017 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается Уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором № В исковом заявлении, представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. №).

Ответчик Кузьмина Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась по адресу регистрации по месту жительства, подтвержденному адресной справкой, выданной ОВМ МО МВД России «Гусь-Хрустальный» от 28.04.2023 ( л.д.№), а также по адресу, указанному в исковом заявлении. Почтовая корреспонденция получена ответчиком по каждому из адресов, 11.05.2023 и 16.05.2023, что подтверждается уведомлениями о вручении заказного почтового отправления с почтовыми идентификаторами: № ( л.д. №). Каких-либо ходатайств и заявлений от ответчика Кузьминой Н.В. в адрес суда не поступило, сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании ст. 167, ст. 233 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ). В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами ( п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ, электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждает формирование электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч. 2 ст. 6 Закона). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок ( п. 2 ст. 452 ГК РФ). Согласно п.1, 2 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Судом установлено, что 21.12.2013 Кузьмина Н.В. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. №). Просила выдать ей международную карту ПАО Сбербанк (ОАО «Сбербанк России». Вид продукта: «индивидуальная», зарплатная. Подписав указанное заявление, ответчик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями Банковского обслуживания физических лиц, с тарифами, процентной ставкой по счету, Памяткой держателя карт, руководством по использованию Сбербанк ОнЛ@йн и Мобильного банка, размещенных на веб- сайте Сбербанка и в подразделениях Сбербанка. Согласилась, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России»,и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания.

14.01.2014 (21.12.2019) обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк и открытие счет карты (№ счета карты № (л.д.№ Согласилась, что настоящее заявление в совокупности с вышеприведенными документами являются заключенным между ней и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора. Также Кузьмина Н.В. подтвердила свое согласие с «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте и обязалась их выполнять, а также согласилась с тем, что настоящее заявление является документом, подтверждающим заключение Договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора.

В соответствии с п.1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия), Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.17 Условий предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае получения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями Условий ДБО (л.д.№). Как указано в иске должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает что получено согласие на изменение условий ДБО.

В соответствии с Условиями Мобильное приложение банка представляет собой приложение (программное обеспечение) для мобильного устройства, предоставляющее клиенту возможность доступа к системе «Сбербанк Онлайн». Для установки мобильного приложения банка на мобильное устройство, клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на официальном сайте Банка ( п.2.33 раздела Общие положения).

Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, установлен в Приложении № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк ( далее Порядок).

В соответствии с п.1.2 Порядка клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получение информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания (далее УКО). Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является в систем «Сбербанк Онлайн» -подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн»№ в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации клиента с использованием средств доступа к которым относится: Логин (идентификатор пользователя) и/или постоянный пароль и(или) одноразовый пароль и (или) Биометрические персональные данные клиента и(или) СберID ( 1.3.1 Порядка). Согласно п. 3.5 Порядка подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой зарегистрирован в банке номер мобильного телефона для доступа к СМС-Банку (Мобильному Банку) по карте. В соответствии с п. 3.: Порядка доступ клиента к услугам «Сбербанк онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации. Идентификация и Аутентификация осуществляется на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей, на основании положительного ответа автоматизированной системы банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции с Биометрическими персональными данными имеющимися в Базе данных банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к системе «Сбербанк Онлайн» с использованием СберID

Пунктом 3.8, раздела 3 ( предоставление услуг через систему «Сбербанк онлайн» и проведение операций в сети интернет) Порядка, установлено, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия ( приложение № к условиям банковского обслуживания). Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы, являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок) ( л.д. 48, оборотная сторона)

В соответствии с Правилами электронного взаимодействия ( л.д. №) документы в электронном виде подписываются в системе «Сбербанк Онлайн» простой электронной подписью, формируемой одним из способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил. Пунктом 4 настоящих Правил установлено, что аутентификация клиента Банком на этапе подтверждения операции, при проведении операции через систему «Сбербанк Онлайн», осуществляется на основании ключа простой электронной подписи, которым является: постоянный пароль и/или одноразовый пароль, и/или биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, соответствующие биометрическим персональным данным, имеющимся в базе данных Банка, и/или ответ автоматизированной системы банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Правилами предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде. Для определения лица, подписывающего электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи включаются: сведения о ФИО (при наличии) клиента, номере операции в автоматизированной системе Банка, дате и времени проведения операции, коде авторизации, маскированном номере карты, использовавшейся при формировании подписи и обеспечивающей аутентификацию клиента, либо маскированном номере мобильного телефона клиента, подключенного к услуге «Мобильный банк» или указанного в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте, на который был направлен код в СМС-сообщении с номера 900. В правилах указано, что Клиент и Банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из Электронных документов, подписанных в соответствии с настоящими Правилами.

Таким образом, при получении карты Банка, ответчик также получил возможность совершать определенные Договором банковского обслуживания операции по своим счетам, картам, счетам вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания, что предусмотрено п. 1.10 Условий.

Судом установлено, что 07.03.2021 ответчик Кузьмина Н.В., самостоятельно, через устройство самообслуживания подключила к своей банковской карте № счета карты № услугу «Мобильный банк», что подтверждается скриншотом из банковского ПО Мобильный банк (л.д. №).

07.03.2021 должник самостоятельно, на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта с номером счета карты № был верно введен пароль для входа в систему, что подтверждается журналом регистрации ( л.д.№).

15.07.2021, в 19-48 часов, ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и списком платежей и заявок (л.д.№) Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.07.2021, в 19-48 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введены клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 15.07.2021, в 20:45 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 454545,45 рублей, что подтверждается журналом регистрации входов, протоколом совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн» ( л.д. №), а также справкой о зачислении суммы кредита от 19.04.2023 (л.д.№

Таким образом, 15.07.2021 между ПАО Сбербанк и Кузьминой Н.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 454545,45 рублей, под 16,8 % годовых, на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления (п.1-4 Индивидуальных условий) (л.д.№). В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита производится: 60 ежемесячными аннуитетными платежами, в размере 11247,80 рублей. Индивидуальными условиями установлена Платежная дата - 15 число месяца. Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика, за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования) – 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.№).

Для перечисления кредитных денежных средств, заемщиком указан счет №, открытый у кредитора (п.17 Индивидуальных Условий).

В соответствии с п. 22 Индивидуальных условий, они оформлены клиентом в виде электронного документа. При этом указано, что клиент признает что подписанием Индивидуальных условий является подписание в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями. Кредитный договор (индивидуальные условия) подписаны в электронном виде, простой электронной подписью клиента Кузьминой Н.В. 15.07.2021 ( л.д. №).

Согласно п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит ( далее Общие условия) ( л.д. №) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты, принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии платежной даты в календарном месяце –в последний календарный день месяца). Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты (п.3.2 Общих условий). В соответствии с п. 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий), а также при досрочном погашении кредита или его части. Согласно п. 3.3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в индивидуальных условиях кредитования. В обязанности кредитора, согласно п.4.1.1. Общих условий входит произвести выдачу клиенту кредита, путем зачисления суммы на счет кредитования, а в обязанности заемщика, согласно п. 4.3.1 Общих условий возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 4.4. Общих условий, обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 6.1 Общих условий).

Ответчик Кузьмина Н.В., как указано в п. 14 Индивидуальных условий, подтверждает, что ознакомлена и согласна с содержанием Общих условий кредитования (л.д№).

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выполнив зачисление кредита 15.07.2021, в сумме 454545,45 рублей, на счет клиента №, что подтверждается Справкой о зачислении суммы кредита, протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн (л.д.№).

Ответчик Кузьмина Н.В. воспользовалась предоставленным ей кредитом, однако, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в части возврата кредитных средств, неоднократно нарушая сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности ( л.д. №).

Судом установлено, что в связи с нарушением ответчиком условий договора Банком в адрес ответчика, регистрируемыми почтовыми отправлениями были направлены требования (претензия): от 11.03.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. В которых ответчику предлагалось в срок до 10.04.2023 осуществить досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предлагает расторгнуть кредитный договор (л.д. №).

Указанные требования ответчиком исполнены не были.

Истец в связи с непогашением ответчиком задолженности по кредитному договору также обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Согласно судебного приказа № от 17.01.2023, вынесенного мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> Владимирской области с Кузьминой Н.В. в пользу Банка была взыскана задолженность по кредитному договору № от 15.07.2021, за период с 16.05.2022 по 14.12.2022, в сумме 450048,76 рублей, в том числе: просроченный основной долг -408134,93 рубля, просроченные проценты -41913,83 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3850,24 рублей. Определением мирового судьи от 17.02.2023 указанный судебный приказ был отменен, в связи с поступившими от Кузьминой Н.В. возражениями, относительно его исполнения ( л.д. №).

В связи с изложенным, согласно представленному истцом расчету задолженности, за период с 16.05.2022 по 11.04.2023 (включительно), у ответчика перед Банком образовалась задолженность по кредитному договору № от 15.07.2021, в размере 471589 рублей 50 копеек, из которых: 408134 руб. 93 коп.– просроченный основной долг; 63454руб. 57 коп. – просроченные проценты (л.д. №).

Суд признает расчет задолженности, произведенный истцом, верным и соответствующим условиям договора. Иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. ст. 55 ГПК ИРФ доказательства предоставляются лицами, участвующими в деле. Согласно ч.1,3 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом. В соответствии с ч. 2 ст. 150 ГПК РФ не предоставление ответчиком доказательств и возражений, относительно исковых требований, в установленный срок, не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик Кузьмина Н.В., в нарушение вышеприведенных положений ГПК РФ каких-либо возражений относительно факта заключения между ней и Банком кредитного договора на вышеприведенных условиях и размера задолженности предъявленной Банком к взысканию не представила, доказательств своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов, ответчиком также не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

С ответчика Кузьминой Н.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 15 июля 2021 года, образовавшаяся за период с 16.05.2022 по 11.04.2023 (включительно), в размере 471589 рублей 50 копеек, из которых: 408134 руб. 93 коп. – просроченный основной долг; 63454 руб. 57 коп. – просроченные проценты.

Также суд приходит к выводу, что допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору, в части возврата кредита и уплаты процентов по нему, являются существенными для банка, а следовательно в силу положений ст. 450, ст.452 ГК РФ, требования истца о расторжении кредитного договора № от 15 июля 2021 года, заключенного между ПАО Сбербанк и Кузьминой Н.В., также подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований, с Кузьминой Н.В. в пользу истца ПАО Сбербанк, также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу истцом в суд искового заявления, в размере 13915,90 руб., которые подтверждаются платежными поручениями № от 20.04.2023, на сумму 10065,66 рублей и № от 26.12.2022 на сумму 3850,24 рублей (л.д.№).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Кузьминой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор № от 15 июля 2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Кузьминой Натальей Васильевной.

     Взыскать с Кузьминой Натальи Васильевны (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк ( ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 15 июля 2021 года, за период с 16.05.2022 по 11.04.2023 (включительно), в размере 471589 (четыреста семьдесят одна тысяча пятьсот восемьдесят девять) рублей 50 копеек, из которых: 408134 рубля 93 копейки – просроченный основной долг; 63454 рубля 57 копеек – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины, в размере 13915 (тринадцать тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 90 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Романова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 31 мая 2023 года.