Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5220/2023 ~ М-4334/2023 от 19.10.2023

Дело №

УИД №RS0№-16

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

    19 декабря 2023 года                                                                                                       <адрес>

    Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

    Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 07.04.2021г. между ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства в сумме 1473375,70 руб. на срок по 16.04.2026г., с взиманием за пользование кредитом 9,9% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО). Возможность заключения договора в электронном виде путем его подписания электронно-цифровой подписью (ЭЦП) предусмотрено ст.434 ГК РФ, ст.6 ФЗ «Об электронной подписи», ч.14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, ФИО1.В. были предоставлены денежные средства в сумме 1473375,70 руб. ФИО1 исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты и иные суммы, предусмотренные договором. Однако, до настоящего времени задолженность заемщиком не погашена. По состоянию на 19.09.2023г., включительно, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10%) составила 1408434,05 руб., из которых: 1247773,83 руб. – основной долг, 149023,13 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3383,04 руб. – пени по просроченным процентам, 8254,05 руб. – пени по просроченному долгу. Также, 07.04.2021г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор № КК-65106853349 о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данного договора определены в «Правилах» и «Индивидуальных условиях», с которыми согласился ФИО1 путем подписания «Индивидуальных условий». Договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (ПЭП), в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО). Возможность заключения договора в электронном виде путем его подписания электронно-цифровой подписью (ЭЦП) предусмотрена ст.434 ГК РФ, ст.6 ФЗ «Об электронной подписи», ч.14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ст.809 ГК РФ, Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата, включительно, по ставке, установленной индивидуальными условиями кредитного договора. В соответствии с п.4 «Индивидуальных условий» проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24,90% годовых по платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, 34,90% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг. ФИО1 в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора определена в п.12 «Индивидуальных условий» на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита и составляет 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств. При этом, по состоянию на 18.09.2023г., включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору № КК-651068583349 (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 16770,63 руб., из которых: основной долг – 13107,74 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 3453,12 руб., пени по просроченным процентам – 209,77 руб. В связи с чем Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по вышеуказанным кредитным договорам в указанных размерах, а также взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в размере 15326 руб.

     В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

     В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что при заключении кредитных договоров у него имелся достаточный доход для исполнения обязательств. Однако, в связи с тяжелым материальным положение, резким сокращением доходов он не имел возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашения кредитов и процентов в соответствии с договорами. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Истец не указал в иске размер потерь адекватных и соизмеримых с нарушенным интересом. В сложившейся ситуации неустойка, требуемая истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Таким образом, имеются основания для снижения неустойки за неисполнение условий по договору на предоставление кредита, заключенному между ним и Банком ВТБ (ПАО). В связи с чем он просит суд на основании ст.ст.330, 333 ГК РФ снизить размер неустойки, штрафов и иных комиссий за нарушение сроков оплаты по кредитным договорам.

     На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО1

     Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

     В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

     Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     На основании ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

     В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 данного Кодекса.

     Согласно п.11.1 ст.2 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», электронный документ – это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

     Статья 6 ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

     В соответствии с ч.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

     На основании ч.14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

     07.04.2021г. между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 1473375,70 руб., цель использования – на погашение ранее предоставленного кредита в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) по кредитному договору от 16.03.2020г. №, на срок по 16.04.2026г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,9% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить установленные проценты и иные платежи в сроки и на условиях договора. Погашение кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно 16 числа каждого месяца по графику погашения кредита и уплаты процентов, равными аннуитетными платежами (кроме первого и последнего) в размере 31308,67руб. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

     Кредитный договор заключен между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на Кредит в ВТБ (ПАО) (Индивидуальные условия).

     Кредитный договор был заключен между сторонами в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в соответствии с п.1.10 которых электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу, аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

     В соответствии со ст.ст.807-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и проценты по договору займа в виде целевых и членских взносов.

     В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

     Истец Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по кредитному договору от 07.04.2021г. № исполнил в полном объеме, 07.04.2021г. предоставил ответчику ФИО1 кредитные денежные средства в сумме 1473375,70 руб.

     Также, 07.04.2021г. между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № КК-651068583349, о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

     Кредитный договор заключен между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (Индивидуальные условия).

     Согласно п.19 Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (Договор) состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из Расписки и Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, надлежащим образом заполненных и подписанных Клиентом и Банком.

     Кредитный договор был заключен между сторонами в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

     На основании ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

     Судом установлено, что истцом обязательства по договору № КК-651068583349 от 07.04.2021г. о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) исполнялись в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету клиента (расчетом задолженности) о предоставлении ответчику суммы овердрафта.

         В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по возврату кредитов и уплате процентов за пользование кредитами, который с января 2023г. в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств, аннуитетные платежи не платит, в связи с чем Банк направлял ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности № от 27.07.2023г., в котором потребовал досрочно погасить кредиты в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами не позднее 13.09.2023г. Однако, задолженность ответчиком ФИО1 по кредитным договорам до настоящего времени не погашена.

         Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, поскольку договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

         В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

         Согласно произведенному истцом Банком ВТБ (ПАО) расчету, задолженность ответчика ФИО1 составляет:

- по кредитному договору от 07.04.2021г. № по состоянию на 24.11.2023г. – в размере 1408434 руб. 05 коп., из которых:

- основной долг – 1247773 руб. 83 коп.,

- плановые проценты за пользование кредитом – 149023 руб. 13 коп.,

- пени по просроченным процентам – 3383 руб. 04 коп.,

- пени по просроченному долгу – 8254 руб. 05 коп.;

- по кредитному договору от 07.04.2021г. № КК-651068583349 по состоянию на 18.09.2023г. – в размере 16770 руб. 63 коп., из которых:

- основной долг – 13107 руб. 74 коп.,

- плановые проценты за пользование кредитом – 3453 руб. 12 коп.,

- пени по просроченным процентам – 209 руб. 77 коп.

     В силу положений ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ, при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

     Отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик ФИО1, доказательства уважительности причин неисполнения обязательств по кредитным договорам, а именно ухудшения своего материального положения, суду не представил.

     Как следует из письменных возражений, ответчик ФИО1 размер задолженности по кредитным договорам в части основного долга и плановых процентов за пользование кредитами не оспаривает.

     Доводы ответчика ФИО1 о том, что в сложившейся ситуации неустойка, требуемая истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем имеются основания, предусмотренные ст.333 ГК РФ, для снижения неустойки, штрафов и иных комиссий за нарушение сроков оплаты по кредитным договорам, суд признает необоснованными.

     В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

     Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

     Положения ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

     Истцом Банком ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке, используя предусмотренное кредитными договорами право, уменьшен размер требований к ответчику в части взыскания неустойки по каждому кредитному договору до 10%.

     Заявленный истцом размер неустойки по каждому кредитному договору соразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по кредитным договорам, учитывая длительный период времени их неисполнения. В связи с чем оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, о чем просит ответчик ФИО1, не имеется. При этом, о взыскании с ответчика штрафов и иных комиссий за нарушение сроков оплаты по кредитными договорам истцом не заявлено.

     Оценив исследованные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам в вышеуказанных размерах.

     В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15326 руб.

     Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

     ░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

     ░░░░░░░░ ░ ░░░1, 20.03.1975░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░ ░░░░░ 0820 №), ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 07.04.2021░. № ░ ░░░░░░░ 1408434 ░░░░░░ 05 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 07.04.2021░. № ░░-651068583349 ░ ░░░░░░░ 16770 ░░░░░░ 63 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15326 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 1425204 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 68 ░░░░░░.

     ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

     ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 26.12.2023░.

░░░░░                                                                                                                        ░.░. ░░░░░░░░░