Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1411/2022 от 07.02.2022

Дело №--

16RS0№---43

2.203

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретаре судебного заседания Е.Г. Пензенской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» к Сиразову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к А.И. Сиразову о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что --.--.---- г. между ОАО «Альфа-Банк» и А.И. Сиразовым заключен кредитный договор № №--, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 672 900 рублей, под 22,99%. Кредитный договор был заключен в порядке предусмотренном пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации. ОАО «Альфа-Банк» направило А.И. Сиразову кредитное предложение, содержащее информацию о предлагаемых банком клиенту условиях кредитования и обслуживания кредитной карты. Акцептом стала активация кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом. --.--.---- г. между АО «Альфа-Банк» и истцом был заключен договор уступки прав (требований) №--, по которому цедент уступил цессионарию требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. Общая сумма задолженности по кредитному договору на момент подачи искового заявления составила 515 268,54 рублей, из которых 475 548,37 – сумма просроченного основного долга, 39 720,17 рублей – сумма процентов за пользование кредитом. На основании изложенного просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № №-- в размере 515 268,54 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 352,69 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. До судебного заседания от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, указав, что исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик А.И. Сиразов в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. До судебного заседания от представителя ответчика поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и его представителя. Также заявлено о пропуске истцом сроков исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из части 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела усматривается, что --.--.---- г. между ОАО «Альфа-Банк» и А.И. Сиразовым заключено кредитное соглашение, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 672 900 рублей, под 22,99% годовых.

Из пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

ОАО «Альфа-Банк» направило А.И. Сиразову кредитное предложение, содержащее информацию о предлагаемых банком клиенту условиях кредитования и обслуживания кредитной карты. Акцептом стала активация кредитной карты. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитной карты и денежных средств выполнил в полном объеме.

Установлено, что --.--.---- г. между АО «Альфа-Банк» и ООО «ТРАСТ» заключен договор уступки требований №--

Из выписки из акта приема-передачи к Договору уступки прав (требований) №-- следует, что к истцу перешло право требования по кредитному договору от --.--.---- г. в отношении должника А.И. Сиразова.

При таких обстоятельствах, к ООО «ТРАСТ» перешли права ОАО «Альфа-Банк», в части требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Как следует из искового заявления, ответчик А.И. Сиразов, с даты приобретения истцом прав (требований) от ОАО «Альфа-Банк» по кредитному договору до момента подачи заявления в суд, оплату задолженности не производил.

Согласно представленному расчету, задолженность А.И. Сиразова составляет в размере 515 268,54 рублей, из которых 475 548,37 – сумма просроченного основного долга, 39 720,17 рублей – сумма процентов за пользование кредитом.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации --.--.---- г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Установлено, что ООО «ТРАСТ», к которому по договору уступки права требования перешли все права займодавца по кредитному договору, заключенному с А.И. Сиразовым, направило в адрес ответчика --.--.---- г. уведомление о новом кредиторе, указав, что по состоянию на --.--.---- г. размер задолженности по соглашению о кредитовании составил: задолженность по основному долгу – 475 548,37 рублей, задолженность по процентом за пользование кредитом – 39 720,17 рублей, которую А.И. Сиразов должен выплатить ООО «ТРАСТ».

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», с которыми ответчик был ознакомлен, клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, который включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 рублей, проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание (пункты 4.1., 4.2. Общих условий).

В случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности, в срок, указанный в уведомлении (пункт 9.3. Общих условий).

Согласно пункту 1.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Дата расчета минимального платежа наступает ежемесячно в дату, соответствующую: - для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявление дате формирования Банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования; - для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением – дате установления лимита кредитования, если иное не предусмотрено в кредитном предложении; для кредитной карта, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, дате установления лимита кредитования.

Пунктом 1.9 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», минимальная сумма денежных средств, определенная в пункте 4.2 Общих условий кредитования, которую клиент обязан уплатить банку до окончания платежного периода.

Из пунктов 3.7 и 3.9 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в кредитном предложении/ в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с пунктом 7.1 Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет.

Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

При неоплате минимального платежа в течение платежного периода (включительно) проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Согласно выписке по лицевому счету №--, открытому на имя А.И. Сиразова усматривается, что последняя операция была совершена ответчиком --.--.---- г., следовательно, о нарушении права Банк узнал --.--.---- г. (дата расчета минимального платежа).

Между тем, ООО «ТРАСТ» обратилось в суд с иском --.--.---- г., о чем свидетельствует штамп почтового отправления на конверте.

При таких обстоятельствах, требования о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предшествующие до --.--.---- г. заявлены за пределами срока исковой давности.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному соглашению определена в общей сумме в размере 515 268,54 рублей, из которых основной долг определен в размере 475 548,37 рублей по состоянию на --.--.---- г., проценты в размере 39 720,17 рублей по состоянию на --.--.---- г..

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика процентов в размере 39 720,17 рублей, заявлены за пределами сроков исковой давности, в связи с чем удовлетворению не подлежит.

При разрешении требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долго, суд исходит из следующего.

Как следует из пункта 9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

Пунктом 9.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Из пункта 6 заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и А.И. Сиразовым кредитного соглашения усматривается, что минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с пунктом 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом пункта 4.2 Общих условий.

Дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования (пункт 7).

В соответствии с пунктом 8 кредитного предложения, дата начала платежного периода - дата следующая за датой расчета минимального платежа, которая соответствует дате установления лимита кредитования.

Таким образом, условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено ежемесячное внесение минимальных платежей в счет погашения кредитного лимита.

Принимая во внимание, что А.И. Сиразовым последняя операция была совершена --.--.---- г., по состоянию на --.--.---- г. остаток задолженности по основному долгу составил – 475 548,37 рублей, и учитывая условия заключенного между сторонами кредитного соглашения, размер последующих минимальных платежей по основному долгу составлял:

- май 2016 года – 47 554,84 (475 548,37 – 10 %) рублей;

- июнь 2016 года – 42 799,35 (427 993,53 – 10 %) рублей;

- июль 2016 года – 38 519,42 (385 194,18 – 10 %) рублей;

- август 2016 года – 34 667,48 (346 674,76 – 10 %) рублей;

- сентябрь 2016 года – 31 200,73 (312 007,28 – 10 %) рублей;

- октябрь 2016 года – 28 080,65(280 806,55 – 10%) рублей;

- ноябрь 2016 года – 25 272,59 (252 725,89 – 10%) рублей;

- декабрь 2016 года – 22 745,33 (227 453,30 – 10%) рублей;

- январь 2017 года – 20 470,80 (204 707,97 – 10 %) рублей;

- февраль 2017 года – 18 423,71 (184 237,17– 10%) рублей;

- март 2017 года – 16 581,34 (165 813,45– 10%) рублей;

- апрель 2017 года – 14 923,21 (149 232,10– 10%) рублей;

- май 2017 года – 13 430,89 (134 308,89– 10%) рублей;

- июнь 2017 года – 12 087,8 (120 878,00– 10%) рублей;

- июль 2017 года – 10 879,02 (108 790,2– 10%) рублей;

- август 2017 года – 9 791,12 (97 911,18– 10%) рублей;

- сентябрь 2017 года – 8 812,01 (88 120,06– 10%) рублей;

- октябрь 2017 года – 7 930,80 (79 308,05– 10%) рублей;

- ноябрь 2017 года – 7 137,72 (71 377,24– 10%) рублей;

- декабрь 2017 года – 6 423,95 (64 239,52– 10%) рублей;

- январь 2018 года – 5 781,56 (57 815,57– 10%) рублей;

- февраль 2018 года – 5 203,40 (52 034,01 – 10%) рублей.

При таких обстоятельствах, по состоянию на --.--.---- г. задолженность по основному долгу составляла 46 830,61 рублей.

Разрешая заявленные исковые требования в порядке части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив представленные доказательства в их совокупности и во взаимосвязи, в том числе заявленное представителем ответчика ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере 46 830,61 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с А.И. Сиразова в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1604,91 рублей.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» к Сиразову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Сиразова А.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № №-- в размере 46 830,61 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1604,91 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ... (подпись) И.А. Яруллин