Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-230/2023 (2-1852/2022;) ~ М-1638/2022 от 11.11.2022

УИД 42RS0№-32 (2-230/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,

при секретаре Кузнецовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске

10 января 2023 года

гражданское дело по иску Рогожникова ФИО8 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Рогожников И.Н. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор личного страхования                       № при оформлении кредита в «Сетелем Банк» ООО. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует сроку кредитования. Страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 148 918,04 руб. и включена в сумму кредита по кредитному <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с «Сетелем Банк» ООО.

ДД.ММ.ГГГГ им был внесен последний платеж по кредиту, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении кредита. По условиям кредитного договора страхование жизни являлось обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору. Кредитное обязательство, принятое истцом по указанному кредитному договору, было исполнено досрочно. Считает, что ответчик обязан был выплатить ему страховую премию пропорционально сроку страхования, не истекшему до момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Полагает, что возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита является обоснованным, поскольку обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору. При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, тем самым отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному <данные изъяты> при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования                  № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано в возврате неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца было отказано. С решением финансового уполномоченного истец не согласен, просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу сумму страховой премии в размере 138 466 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от присужденной суммы, расходы на юридические услуги в сумме 15 000 руб.

Истец Рогожников И.Н. в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивал, просил иск удовлетворить полностью по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ООО «Сбер Лигал» в лице Закирченко К.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 194), в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, в которых просила в иске отказать полностью за необоснованностью. Указала, что условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со страхователем Рогожниковым И.Н., а также Правилами страхования №, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Пр/236-1, предусмотрен частичный возврат страховщиком страховой премии только в случае отказа страхователя от договора страхования по истечению «периода охлаждения», который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. В указанный период истец не обращался к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. В иных случаях, возврат части страховой премии по договору личного страхования не предусмотрен, поскольку спорный договор страхования не заключался истцом в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору                  (л.д. 104-108).

Представитель третьего лица ООО «Драйв Клик Банк» (прежнее наименование «Сетелем Банк» ООО) - в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, не сообщил суду о причинах неявки.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. – Пумполов С.А., действующий на основании доверенностей в порядке передоверия (л.д. 31-33), в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать полностью за необоснованностью              (л.д. 28-30).

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового <данные изъяты> (<данные изъяты>, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового <данные изъяты>) по отдельным видам страхования (пункт 3 статьи 940).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм в их совокупности следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Рогожниковым И.Н. и кредитором «Сетелем Банк» ООО заключен договор потребительского <данные изъяты> (займа) № (далее также – кредитный <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 1 426 418,04 руб. на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 12,90% годовых, в том числе: 1 090 000 руб. - на приобретение автомобиля <данные изъяты>) № (далее также – автотранспортное средство, АС), 336 418,04 руб. – на оплату иных потребительских нужд (л.д. 98-1014).

Пунктом 4 индивидуальных условий (ИУ) кредитного <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что процентная ставка по кредиту на весь период кредитования составляет 12,90% годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному п. 9 ИУ договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту на более, чем на 2,00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования АС, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию АС.

Согласно п. <данные изъяты> <данные изъяты> заемщик Рогожников И.Н. обязался погашать задолженность по кредиту путем осуществления 36-ти ежемесячных платежей 17-го числа каждого месяца по 48 148 руб., за исключением последнего, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. При изменении процентной ставки ежемесячный платеж подлежит перерасчету.

В соответствии с пунктом <данные изъяты>, предусмотрена обязанность заемщика Рогожникова И.Н. заключить договор банкового счета с кредитором, а также не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость АС, на сумму действительной стоимости АС, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом.

В случае прекращения/расторжения договора страхования АС, и/или замены залога заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив договор страхования АС не позднее дня, следующего за датой прекращения (истечения) страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту, с соблюдением иных требований, установленных настоящим пунктом ИУ, и предоставить кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления соответствующего события копию такого договора страхования АС с документом, подтверждающим уплату страховой премии по нему. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию АС позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по страхованию АС и завершает период кредитования с обязательством по страхованию АС.

Пунктом <данные изъяты> предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом <данные изъяты>

Право залога на АС возникает с момента перехода к заемщику права собственности на АС. Залоговая (оценочная) стоимость автотранспортного средства равна фактической сумме предоставленного кредита. Залог обеспечивает требования кредитора, вытекающие из договора, в том объеме, в каком они существуют к моменту их удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов кредитора, связанных с обращением взыскания на автотранспортное средство, его содержанием, реализацией.

Согласно п. <данные изъяты>, цель использования заемщиком потребительского кредита для оплаты АС, а также дополнительного оборудования, страховых платежей, дополнительных услуг и иных потребительских нужд.

За ненадлежащее исполнений условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки (штрафа, пени), а именно: за просрочку уплаты ежемесячных платежей 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Таким образом, индивидуальными условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком Рогожниковым И.Н. в виде неустойки, залога приобретаемого за счет кредитных средств №, на весь срок кредитования до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, в случае отказа заемщика от исполнения обязательства по страхованию АС предусмотрено изменение кредитором в одностороннем порядке условий предоставления истцу кредита путем повышения процентной ставки на 2,00% годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между страхователем Рогожниковым И.Н. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор личного страхования № на основании Правил страхования                             № утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № (далее – Правила страхования), которые применяются к указанному договору страхования и обязательны для страхователя (застрахованного лица/ выгодоприобретателя) (л.д. 43-45).

Как следует из страхового <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем является страхователь Рогожников И.Н., в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (пункт 3.1 договора страхования).

Страховыми рисками по договору личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ признаются: 1<данные изъяты> застрахованного лица; 2) установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) <данные изъяты> (пункты 4.1, 4.3 договора страхования).

Срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и исчисляется со дня вступления договора страхования в силу (пункт 4.5 договора страхования).

Страховая сумма по рискам 1), 2), 3) составляет 1 426 418,04 руб., при этом указанная страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к договору страхования (л.д. 45 оборот). Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4) страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 руб. (пункт 4.6 договора страхования).

Страховая премия по договору страхования составляет 148 918,04 руб. и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования (пункт 4.8 договора страхования).

Согласно п. 5.1 договора страхования страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате.

Из пункта 5.3 договора страхования следует, что проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложение № к нему) им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия или угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключениях каких-либо иных.

Проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с порядком возврата страхователю страховой премии (ее части) в предусмотренных Правилах страхованиях случаях. Страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т.ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая Приложение № к нему), Правила страхования, включая Приложение № (Таблица размеров страховых выплат в случае <данные изъяты> застрахованного лица) и Памятка, ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования.

Договор страхования № № подписан сторонами в день его заключения ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось истцом в ходе судебного разбирательства по делу и указано представителем ответчика в письменных возражениях на иск.

Также истец Рогожников И.Н. ознакомлен под роспись с Графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением № к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 45 оборот) и с Памяткой к договору страхования (л.д. 46).

Как следует из содержания названной Памятки, информация, изложенная в данной памятке, не является частью договора страхования, носит справочный характер и приведена исключительно для разъяснения отдельных условий страхования.

Согласно пунктам 1, 3 Памятки, заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита Банком. Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) в полном объеме. В таком случае договор страхования считается прекратившим свое действие и страховые выплаты по нему не осуществляются. Денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения.

В соответствии с пунктом 4 Памятки страхователь в течение срока действия договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита имеет право отказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.). В таком случае договор страхования считается прекратившим свое действие и страховые выплаты по нему не осуществляются. Денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения.

Согласно п. 5 Памятки, при досрочном отказе страхователя от договора страхования после окончания периода охлаждения, указанного выше в п. 3, возврат страховой премии не предусмотрен законодательством.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. В случае его смерти – наследники застрахованного лица (пункт 6 Памятки).

Согласно абз. 2 п. 7 Памятки следует, что истец Рогожников И.Н. Памятку получил и ознакомился, вышеизложенная информация (в т.ч. специальные термины) ему понятны.

Право страхователя Рогожникова И.Н. на досрочное расторжение договора страхования в «период охлаждения», который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, прямо предусмотрен пунктом 4.2 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43-45), а также пунктами 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования (л.д. 111-193).

Согласно п. 7.2.4 Правил страхования отказ страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), допускается при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Пунктом 7.3 Правил страхования предусмотрено, что если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2. и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Согласно п. 7.4 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате страхователю подлежит страховая премия, уплаченная по договору страхования, в полном объеме.

В соответствии с пунктом 7.5 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.4 настоящих Правил страхования, выплате страхователю подлежит часть страховой премии уплаченной по договору страхования в размере, определяемом по следующей формуле: (1 – (количество дней действия договора страхования до дня, предшествующего дате его досрочного прекращения (включительно)) / (срок действия договора страхования (в днях)) х страховая премия.

Согласно п. 7.7 Правил страхования возврат страховой премии (ее части) производится способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных Правилами и/или договором страхования.

Поскольку кредитный <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ с «Сетелем Банк» ООО был заключен заемщиком Рогожниковым И.Н., будучи застрахованным по договору добровольного (личного) страхования, в период действия Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ и был полностью исполнен заемщиком досрочно, постольку для разрешения исковых требований Рогожникова И.Н. о возврате страховщиком неиспользованной части страхового возмещения, исходя из положений части 12 статьи 11 поименованного Федерального закона в действующей редакции, подлежат установлению следующие обстоятельства: был ли договор личного страхования № заключен Рогожниковым И.Н. ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения исполнения его обязательств заемщика по договору потребительского кредита либо договор страхования являлся самостоятельным (отдельным) договором; имели ли место либо отсутствовали в период страхования события, имеющие признаки страхового случая.

Судом бесспорно установлено, что действующими на момент заключения заемщиком Рогожниковым И.Н. спорного договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № Правилами страхования предусмотрены только два случая возврата страховой премии: 1) в полном объеме – в случае отказа страхователя от договора страхования в период действия «периода охлаждения» (14 календарных дней со дня заключения договора страхования) (пункт 7.2.2); 2) частично – в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (пункт 7.2.4).

По смыслу и из буквального толкования указанных Правил и/или договора личного страхования следует, что условиями для частичной выплаты страховой премии страхователю (в данном случае истцу) являются его отказ от договора личного страхования, заключение которого являлось обязательным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, и полное досрочное исполнение заемщиком (истцом) обязательств по договору потребительского кредита.

Как следует из материалов дела, кредитный <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный заемщиком Рогожниковым И.Н. с кредитором «Сетелем Банк» ООО, досрочно погашен и все обязательства заемщика по данному кредитному договору исполнены истцом ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается справкой «Сетелем Банк» ООО об отсутствии задолженности (л.д. 14) и выпиской <данные изъяты> № (л.д. 203-204).

В период действия договора добровольного (личного) страхования от ДД.ММ.ГГГГ № события, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали.

При этом, с заявлением об отказе от договора страхования в «период охлаждения» (14 дней), то есть до ДД.ММ.ГГГГ истец к ответчику не обращался.

С заявлением об отказе от договора страхования истец обратился к ответчику только ДД.ММ.ГГГГ. Заявление поступило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56 оборот).

Доказательств направления ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на заявление истца Рогожникова И.Н. от ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил выплатить ему часть страховой премии, уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 138 446 руб. в течение 10 рабочих дней с даты получения претензии (л.д. 15, 60).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик отказал в удовлетворении требований заявителя Рогожникова И.Н. (л.д. 16).

Истец, не согласившись с отказом страховщика, ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», указав, что не согласен с отказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате части уплаченной по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии (л.д. 42).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ № отказано в удовлетворении требований Рогожникова И.Н. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования (л.д. 36-41).

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился с настоящим иском в суд.

Как следует из искового заявления истца Рогожникова И.Н. и его пояснений в судебном заседании, истец полагает, что спорный договор личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключен им с ответчиком в целях обеспечения исполнения им своих обязательств заемщика по кредитному <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с «Сетелем Банк» ООО.

Со своей стороны, представитель ответчика в своих возражениях на иск указывает, что спорный договор страхования был заключен страхователем добровольно и не является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ перед кредитором «Сетелем Банк» ООО.

Оценивая доводы сторон, суд исходит из того, что понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а потому суд применяет данное понятие договора страхования к правоотношениям между истцом и ответчиком с учетом положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», регулирующих обязанность страховщика по частичному возврату заемщику страховой премии в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, своих кредитных обязательств.

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора необходимо установить, обеспечивает ли договор <данные изъяты> № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как указывалось выше, индивидуальными условиями кредитного договора                 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заемщиком Рогожниковым И.Н. и кредитором «Сетелем Банк» ООО, предусмотрены конкретные способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком в виде неустойки, залога приобретаемого за счет кредитных средств автотранспортного средства – № на весь срок кредитования до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, в случае отказа заемщика от исполнения обязательства по имущественному страхованию автотранспортного средства предусмотрено изменение кредитором в одностороннем порядке условий предоставления истцу кредита путем повышения процентной ставки на 2,00% годовых.

В тоже время, индивидуальными условиями кредитования от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено обязательное личное страхование заемщика в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, влияющее на изменение условий предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного страхования.

О добровольности заключения истцом договора личного страхования свидетельствует как пункт 5.3 спорного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, так и пункт 1 Памятки к указанному договору страхования, согласно которым заключение договора личного страхования не является обязательным условием для выдачи кредита Банком. С обоими документами истец был ознакомлен лично, указав, что их содержание ему понятно и с ними он согласен.

Выгодоприобретателем по договору личного страхования является не кредитор «Сетелем Банк» ООО, а сам страхователь Рогожников И.Н. либо в случае его смерти – наследники, принявшие наследство.

Таким образом, проанализировав условия кредитного <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ и договора личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что спорный договор страхования не был заключен сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, так как ни условия кредитного договора, ни условия договора страхования не содержат обязанности заемщика Рогожникова И.Н. по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору путем заключения договора личного страхования. Взаимосвязь между кредитным договором и договором страхования отсутствует.

Как следует из условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ возможность наступления страхового случая вследствие досрочного погашения истцом кредита не отпала, существование страхового риска не прекратилось, при том, что срок действия договора страхования определен периодом времени, течение которого не зависит от действия кредитного договора. Размер страховой выплаты на протяжении всего срока действия договора страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору и не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая выплата, в случае погашения кредитных обязательств, будет равна нулю, поскольку в течение срока действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма в размере 1 426 418,04 руб. является изменяемой согласно графику уменьшения страховой суммы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Последний размер страховой суммы по рискам 1)-3) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 44 112,81 руб. (л.д. 45 оборот). По риску 4) страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 руб. (пункт 4.6 договора страхования).

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами добровольного договора личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в случае наступления страхового случая в период действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ возникнет обязанность выплатить истцу страховое возмещение в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся неотъемлемой частью договора страхования, вне зависимости от погашения заемщиком кредита.

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и договора личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отсутствии обстоятельств, перечисленных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для возврата истцу части уплаченной страховой премии, поскольку, как указано выше, не имеется правовых оснований считать, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту.

Страховой <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, Правила страхования                 № утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № действовавшие на момент возникновения между сторонами правоотношений, не предусматривают возможность возврата части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования).

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, вся необходимая информация о договоре личного страхования истцу была предоставлена в момент заключения спорного договора, который, достоверно зная об условиях страхования, согласился на заключение договора личного страхования.

Предоставленная Банком информация об условиях кредитного договора и страховщиком договора страхования соответствовала требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» и обеспечивала возможность принятия Рогожниковым И.Н. осознанного решения о заключении им кредитного договора и (или) договора страхования или об отказе от такового, в то время как доказательств нарушения Банком или страховщиком положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ             N 2300-1 «О защите прав потребителей» истцом вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не установлено.

Исходя из изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска Рогожникова И.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, о взыскании страховой премии в размере 138 466 руб., а также в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа за нарушение прав потребителей в размере 50% от присужденной суммы, расходов на юридические услуги в сумме 15 000 руб., полностью за необоснованностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░                        (░░░░░░░)                        ░.░. ░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░                        (░░░░░░░)                       ░.░. ░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ 42RS0№-32 (2-230/2023) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>