Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-836/2022 ~ М-739/2022 от 12.07.2022

УИД № 60 RS0004-01-2022-001443-96

Копия

Дело № 2-836/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2022 года                              гор. Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи      Захаровой О.С.,

при секретаре              Останиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к М.В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Т.В.Г. о взыскании заложенности по кредитному договору № (№) от 09.07.2019 по состоянию на 23.06.2022 в размере 89053,69 руб.

В обоснование иска указано, что 09.07.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» (в последующем - ПАО КБ «Восточный») и Т.В.Г. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 70 000 руб. сроком на 471 день под 22,7%/59,0% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Свои обязательства по договору перед заемщиком банк выполнил в полном объеме, открыв текущий счет на имя заемщика, выдав кредитную карту и перечислив денежные средства на данный счет.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», к которому перешли все права и обязанности присоединенного лица в порядке универсального правопреемства.

Поскольку заемщик в нарушение принятых на себя обязательств допустил длительную просрочку исполнения обязательства, банк после отмены судебного приказа обратился в суд с настоящим иском.

На основании определения суда от 15.07.2022 дело в соответствии со ст.232.2 ГПК РФ назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон /л.д. 1-2/.

Сторонам в порядке ст.232.2 ГПК РФ предложено представить доказательства и возражения относительно предъявленных требований и своей позиции.

Судом установлено, что в связи с регистрацией брака (актовая запись от 04.09.2021) ответчик изменила фамилию на М.В.Г. /л.д. 39/.

В предложенный срок ответчик представила возражения, не оспаривая факт заключения кредитного договора и наличие задолженности, полагала, что банком не учтена сумма 15 339,73 руб., которая была удержана из ее дохода в период с 30.12.2020 по 15.12.2021 в ходе исполнения судебного приказа. Просила также учесть тяжелое материальное положение, пояснила, что в настоящее время она исполняет судебный акт по делу № с рассрочкой платежа по 4407 руб. ежемесячно /л.д. 42/.

На основании определения суда от 31.08.2022 в связи с необходимостью проверки расчета задолженности с истребованием в службе приставов информации об исполнении судебного приказа, в соответствии с п.4 ст.232.2 ГПК РФ дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства /л.д. 53-54/.

Истец явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебном заседании наличие задолженности не оспаривала, просила учесть платежи на сумму 15 339,73 руб.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п. 9 ст. 5 указанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положением ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено, что 09.07.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Т.В.Г. заключен кредитный договор № (№), состоящий из индивидуальных и общих условий, в соответствии с которым банк предоставил заемщику лимит кредитования в сумме 70000 руб. и следующими условиями кредитования: срок возврата кредита - до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций – 22,7% годовых, за проведение наличных операций – 59,0% годовых; размер минимального обязательного платежа – 5038 руб.; льготный период – 4 месяца, когда размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., в последний месяц льготного периода – 2352 руб.

Договор заключен в офертно-акцептной форме в порядке ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ путем подписания ответчиком 09.07.2019 анкеты-заявления и индивидуальных условий – договора кредитования №, являющегося предложением (офертой) заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru /л.д. 9-10, 12/.

Для осуществления операций по счету Банк выдал ответчику кредитную карту.

Факт заключения договора и совершение расходных операций по кредитной карте ответчиком не оспорен.

В соответствии с условиями кредитования Матвеева В.Г. приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем осуществления ежемесячных фиксированных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом и часть суммы основанного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно выписке по счету с момента заключения договора ответчик совершала расходные операции по кредитной карте, пользовалась кредитными средствами /л.д. 8/.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное или неполное погашение задолженности заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки в размере 0,0548% за каждый день просрочки от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств 19.08.2020 ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте за период с 24.03.2020 по 10.08.2020 в размере 96 267,28 руб., состоящей из основного долга – 69 994,86 руб., процентов – 26 272,42 руб.

Вынесенный 26.08.2020 мировым судьей судебного участка № № Псковского района судебный приказ № в связи с поступившими от ответчика возражениями определением мирового судьи от 09.12.2021 был отменен /л.д. 13/.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как следует из разъяснений, данных в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Как следует из учредительных документов, ПАО КБ «Восточный» прекратило свою деятельность в качестве юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем в ЕГРЮЛ 14.02.2022 внесена соответствующая запись /л.д. 37-39/.

Таким образом, с 14.02.2022 (даты внесения записи в ЕГРЮЛ) ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником ПАО КБ «Восточный» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

При указанных обстоятельствах в связи с реорганизацией ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства перешли, в том числе, права требования исполнения М.В.Г. обязательств по спорному кредитному договору.

Обращаясь в суд в порядке искового производства, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте по состоянию на 23.06.2022 в размере 89 053,69 руб., состоящую из основного долга – 69 994,86 руб., процентов – 19 058,83 руб.

В ходе рассмотрения дела установлено, что выданный мировым судьей судебный приказ № от 26.08.2020 был предъявлен на исполнение в ОСП Псковского района.

Исполнительное производство по судебному приказу было возбуждено 16.12.2020, в связи с отменой судебного приказа прекращено на основании постановления от 17.12.2021.

В период исполнения судебного приказа с 30.12.2020 по 15.12.2021 взыскателю было перечислено 15 339,73 руб., что подтверждается справкой по депозитному счету ОСП района /л.д. 45-46/.

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 23.06.2022 следует, что платежи на сумму 15 339,73 руб., произведенные в ходе исполнения судебного приказа, учтены банком в счет уплаты задолженности по процентам, что соответствует ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.

При обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа размер задолженности по процентам составлял 26 272,42 руб.

При обращении в суд с настоящим иском размер задолженности по процентам составил 34 398,56 руб. С учетом внесенных платежей на сумму 15 339,73 руб. остаток задолженности по процентам, заявленный ко взысканию, составляет 19 058,83 руб.

Увеличение размера начисленных процентов связано с наличием основного долга по денежному обязательству и соответствует п. 3 ст. 809 ГК РФ, предусматривающему что, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Учитывая изложенные нормы права, условия заключенного договора, суд соглашается с обоснованностью требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования в заявленной сумме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с М.В.Г. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 2871,61 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с М.В.Г., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки д. <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <...>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425, задолженность по кредитному договору № (№) от 09.07.2019 в размере 89053 рубля 69 копеек, состоящую из суммы основного долга – 69994 рублей 86 копеек, процентов – 19 058 рублей 83 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2871 рубль 61 копейка, всего 91 925 (девяносто одна тысяча девятьсот двадцать пять) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                     /подпись/          О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2022 года.

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна:

Судья                              О.С. Захарова

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>