Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-170/2022 ~ М-206/2022 от 27.04.2022

Дело № 2-170/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Сернур 26 мая 2022 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Игнатьевой Э.Э., с участием ответчика Шендюк В.И., при секретаре Ямбаршевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шендюк ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Шендюк В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 15 июля 2016 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров – кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки. Однако Шендюк В.И. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 08 марта 2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед банком составляет 179263 руб. 83 коп. Просят взыскать с Шендюк В.И. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14 октября 2019 года по 08 марта 2020 года в размере 179263 руб. 83 коп., из которых 139449 руб. 77 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 36274 руб. 06 коп. – просроченные проценты, 3540 руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4785 руб. 28 коп.

Представитель истца акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Шендюк В.И. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что заявление анкету на выдачу кредита он подписывал, однако какой-либо кредитный договор не подписывал, также не подписывал договор страхования жизни. Согласен о размере основного долга в пределах лимита кредита в размере 127 000 руб.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из материалов дела, между АО «Тинькофф Банк» и Шендюк В.И. в соответствии с заявлением-анкетой ответчика от 06 июля 2016 года, содержащим в себе предложение заключить на условиях, изложенных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, был заключен договор кредитной карты № №. При заключении договора Шендюк В.И. указал в заявлении, что соглашается с тем, что акцептом предложения банка о заключении договора о кредитной карте является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В заявлении-анкете Шендюк В.И. также подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями договора, Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами, понимает их содержание и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) от 06 июля 2016 года ответчик Шендюк В.И. согласился, что сумма кредита определяется тарифным планом, способ обмена информацией осуществляется прямым обменом через личный контакт, Почта России, каналы Дистанционного обслуживания, описанные в УКБО.

Указанные документы подписаны Шендюк В.И., что не было оспорено в судебном заседании.

Истец выполнил свои обязательства по договору кредитной карты перед ответчиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по договору.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк самостоятельно по собственному усмотрению устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6).

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

Пунктом 5.11 Общих условий установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем за 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В силу пункта 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Банк выпустил на имя Шендюк В.И. кредитную карту с лимитом задолженности 127000 руб., кредитная карта активирована, таким образом, между банком и Шендюк В.И. в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитной карты №.

После активации карты, с ее использованием с 17 июля 2016 года ответчиком совершались расходные операции, что следует из выписки по счету карты.

В период действия кредитного договора ответчиком обязательства по уплате минимальных платежей исполнялись ненадлежащим образом, допускалась просрочка, платежи производились не в полном объеме.

По состоянию на 08 марта 2020 года размер задолженности Шендюк В.И. составил 179263 руб. 83 коп., из которых 139449 руб. 77 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 36274 руб. 06 коп. – просроченные проценты, 3540 руб. – штрафные проценты.

Расчет суммы задолженности по основному долгу, процентов, штрафных процентов, представленный истцом, сомнений не вызывает, иного расчета ответчиком не представлено.

В связи с образовавшейся задолженностью банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карты №, установлен срок для оплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета, однако ответчиком задолженность не погашена.

Доводы ответчика о нарушении прав действиями банка по заключению договора страхования жизни и здоровья заемщика суд отклоняет как необоснованные.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Исходя из содержания заявления-анкеты, суд не усматривает оснований для выводов о том, что его условия каким-либо образом ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложения банка на обработку своих персональных данных, в том числе, в целях страхования жизни (здоровья), с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям, не заявил, напротив согласился путем подписи заявления.

Таким образом, у заемщика имелся выбор условий обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Принимая во внимание тот факт, что заключение кредитного договора и образование задолженности Шендюком В.И. не оспаривается, до настоящего момента задолженность по договору ответчиком не погашена, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4785 руб. 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить полностью.

Взыскать с Шендюк ФИО4 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № в размере 179263 (сто семьдесят девять тысяч двести шестьдесят три) руб. 83 коп., из которых 139449 (сто тридцать девять тысяч четыреста сорок девять) руб. 77 коп. – просроченный основной долг, 36274 (тридцать шесть тысяч двести семьдесят четыре) руб. 06 коп. – просроченные проценты, 3540 (три тысячи пятьсот сорок) руб. – штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4785 (четыре тысячи семьсот восемьдесят пять) руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья         Э.Э. Игнатьева

Мотивированное решение составлено 27 мая 2022 года