Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-170/2023 от 31.01.2023

Дело № 2-170/2023

УИД44RS0001-01-2022-005888-02

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 г. п. Красное-на-Волге

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Буровой Е.И.,

при секретаре Васильевой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество к Румянцевой М.В. о взыскании задолженности по договору банковского счета, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Акционерный коммерческий банк «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество (далее ПАО АКБ «АВАНГАРД», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Румянцевой М.В. о взыскании задолженности по договору банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 156 945,20 руб. в том числе: задолженности по кредиту – 30 900 руб., процентов за пользование кредитом – 44 475,77 руб., штрафа за невнесение минимального платежа – 81 569,43 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 338,90 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Румянцевой М.В. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до <данные изъяты> руб. Соответствующая банковская кредитная карта № <данные изъяты> и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается Отчетом о получении карты. Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий. С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД». В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения. В соответствии с п. 6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором, с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий. В соответствии с п. 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100 % суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. В нарушение вышеуказанной обязанности (п. 6.4 Условий) ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается перечнем операций по счету №. Согласно п. 6.8 Условий, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. Принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 30 900 руб., что подтверждается перечнем операций по счету №. В соответствии с п. 5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных в п. п. 5.2.3-5.2.5 Условий. В силу п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15 % до 24 % годовых для картсчетов в рублях (15 % для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18 % - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21 % - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24 % - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). С ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21 % до 30 % годовых для картсчетов в рублях (21 % для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 24 % - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27 % - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 30 % - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). Ставки, по которым начислялись проценты, отражены в расчете процентов, прилагаемому к настоящему исковому заявлению. Формула для расчета процентов = основной долг х процентная ставка в % годовых / количество дней в году х количество дней пользования овердрафтом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 44 475,77 руб., что подтверждается расчетом, прилагаемым к исковому заявлению. В соответствии с п. 6.6 Условий и п. 11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5 % от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 81 569,43 руб. Учитывая изложенное, и в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ), договором банковского счета, банк в праве требовать от ответчика досрочного возврата непогашенной суммы кредита со всеми начисленными к моменту возврата кредита процентами и штрафом.

В судебное заседание истец ПАО АКБ «АВАНГАРД» своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик Румянцева М.В., надлежаще извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причин неявки в судебное заседание не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. В связи с изложенным, учитывая согласие представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон по настоящему спору возникли из обязательств по кредитному договору и регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитных обязательствах.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании Румянцевой М.В. на основании ее заявления (л.д. 9) ДД.ММ.ГГГГ в ОАО АКБ «Авангард» открыт карточный счет № с предоставлением овердрафта на сумму до <данные изъяты> руб.

Соответствующая банковская кредитная карта № <данные изъяты> и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении кредитной карты. Срок действия карты 11/16. Первый льготный период оплаты (Программа «200 дней» до ДД.ММ.ГГГГ при выполнении Условий предоставления Льготы) (л.д. 13).

Порядок выдачи и облуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями, Тарифами, информацией о полной стоимости кредита, о перечне и размерах платежей по договору, в том числе неисполнения обязательств по договору ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» и отчете о получении кредитной карты.

Факт предоставления банком овердрафта ответчику подтверждается перечнем операций по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось стороной ответчика.

Таким образом, банк исполнил надлежащим свои обязательства по заключенному договору.

Как следует из материалов дела и подтверждается перечнем операций по счету №, Румянцева М.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги.

В соответствии с п. 6.4 Условий ответчик обязалась ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению Клиентом на Картсчет в этом месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на Картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца для банка (л.д. 16, 17).

В соответствии с п. 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100 % суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение Условий ответчик допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается перечнем операций по счету №.

Согласно п. 6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

В соответствии с п. 5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п. п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

В силу п. 5.2.2. Условий проценты по овердрафту начисляются со дня его предоставления Банком за исключением случаев, указанных п. п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

В соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 15 % до 24 % годовых для картсчетов в рублях (15 % для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18 % - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21 % - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24 % - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). С ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21 % до 30 % годовых для картсчетов в рублях (21 % для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 24 % - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27 % - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 30 % - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности) (л.д. 14, 15).

В соответствии с п. 6.6 Условий и п. 11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере <данные изъяты> % от текущей суммы задолженности на начало дня первого месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчик Румянцева допустила несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с ДД.ММ.ГГГГ у Румянцевой М.В. возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.

Истцом суду представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому общая сумма задолженности Румянцевой М.В. по Договору банковского счета составляет 156 945,20 руб. из них задолженность по кредиту – 30 900 руб., проценты за пользование кредитом – 44 475,77 руб., штраф за невнесение минимального платежа – 81 569,43 руб. (л.д. 18, 19, 20-26).

Представленный истцом расчет задолженности проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен.

Сведениями о погашении указанной задолженности на день судебного разбирательства суд не располагает. Доказательств того, что на момент рассмотрения дела задолженность по договору банковской кредитной карте отсутствует, стороной ответчика не представлено.

Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по личному карточному счету №, суммы оплаченной госпошлины к мировому судье судебного участка № района Замоскворечье <адрес>.

Определением мирового судьи судебного участка № района Замоскворечье <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании заявления Румянцевой М.В. об отмене судебного приказа.

Факт ненадлежащего исполнения Румянцевой М.В. обязательств по погашению кредита и наличие оснований для предъявления требований о возврате кредитной задолженности подтверждается исследованными доказательствами, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не опровергнут.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме в размере 156 945,20 руб.

    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку требования ПАО АКБ «АВАНГАРД» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 4 338,90 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество к Румянцевой М.В. о взыскании задолженности по договору банковского счета, расходов по уплате государственной пошлины, – удовлетворить.

Взыскать с Румянцевой М.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного коммерческого банка «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество, ИНН: <данные изъяты> БИК <данные изъяты> КПП <данные изъяты> задолженность по договору банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 156 945,20 руб. в том числе: задолженность по кредиту – 30 900 руб., проценты за пользование кредитом – 44 475,77 руб., штраф за невнесение минимального платежа – 81 569,43 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 338,90 руб.

Ответчик вправе подать в Красносельский районный суд Костромской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Красносельский районный суд Костромской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а иными лицами, участвующими в деле, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                           Е.И. Бурова

    Мотивированное решение суда изготовлено 23 марта 2023 г.

Судья                       Е.И. Бурова