Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-292/2022 ~ М-77/2022 от 27.01.2022

УИД: 18RS0027-01-2022-000145-13

Гражданское дело № 2-292/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 апреля 2022 года пос. Ува УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.

при секретаре судебных заседаний Шишкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ВЕА о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора № *** от *** года, взыскании с ВЕА задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Требования обоснованы тем, что ПАО Сбербанк на основании заключенного *** года кредитного договора № *** выдало кредит ВЕА на приобретение готового жилья в сумме 520000 рублей на срок 120 месяцев под 9,7 %. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредит выдан на приобретение недвижимости, а именно квартиры по адресу: ***, кадастровый (условный) ***. В соответствии с кредитным договором № *** от *** года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (далее по тексту – Условия кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщикам сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Банк выполнил свои обязательства, однако заёмщик систематически не исполняет обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № *** от *** года не исполнены. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, задолженность ответчика перед истцом на 29.12.2021 года составляет 542132,29 рублей. В соответствии с п.11 кредитного договора в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиру по адресу: ***. Согласно п.11 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости по соглашению сторон на квартиру по адресу: ***, стоимостью 562279,50 рублей.

На основании изложенного, поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк не участвовал, о месте и времени его проведения был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чем указала в иске.

В судебном заседании ответчик ВЕА не участвовала, о месте и времени его проведения была извещена надлежащим образом по адресу регистрации: Удмуртская Республика, ***, подтвержденному справкой МО МВД России «Увинский».

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО Сбербанк подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что между ПАО Сбербанк и ВЕА заключен кредитный договор №*** от *** года на приобретение жилья на сумму 520000 рублей на срок 120 месяцев под 9,7%. В соответствии с выпиской по лицевому счету ВЕА за период с *** года по 16.06.2020 года на ее имя открыт сберегательный счет, сумма начального взноса – 520000 рублей зачисление банком *** года, дополнительный взнос вкладчиком 3400 рублей *** года, в этот же день выдача вкладчику 523400 рублей. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредит выдан на приобретение недвижимости, а именно квартиры по адресу: ***, кадастровый (условный) номер: ***. В соответствии с кредитным договором №*** от *** года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (далее по тексту – Условия кредитования). Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования (п.7 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемого кредитором заемщика на адрес электронной почты, указанный в заявлении – анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Так, в соответствии с п.13 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредита договора, обеспеченного ипотекой, а также размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий) в размере 6 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.22 договора (в соответствии с п.4.4.11 Общих условий кредитования) в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств включительно.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Кредитный договор полностью отвечает требованиям ст. ст. 819 – 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчик на основании договора купли-продажи от ****** года приобрел в свою собственность квартиру по адресу: ***, за счет кредитных средств ПАО Сбербанк в лице Удмуртского отделения №8618 ПАО Сбербанк по кредитному договору № *** от *** года. С момента государственной ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости, квартира находится в залоге (ипотеке) у ПАО Сбербанк России.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита на приобретение жилья, заёмщик же систематически не исполняет обязательства по кредитному договору, нарушает условия о сроках платежа, что подтверждается представленными в материалы дела расчетом задолженности по состоянию на 29.12.2021 года с приложенным движением основного долга и срочных процентов, просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, срочных процентов на просроченный основной долг, неустойки за неисполнение условий кредитного договора. Кроме того, задолженность по кредиту подтверждается историей погашений по кредиту, историей операций по договору.

Как следует из материалов дела, за период пользования кредитом заемщик неоднократно нарушал обязательства по ежемесячному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

ВЕА направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк от 18.11.2021 года. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № *** от *** года не исполнены.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, задолженность ответчика перед истцом на 29.12.2021 года составляет 542132,29 рублей, в том числе 36737,57 рублей – просроченные проценты, 487337,49 рублей – просроченный основной долг, 556,60 рублей - неустойка за просроченный основной долг, 764,51 рублей – неустойка за просроченные проценты, 16736,12 рублей – неустойка за неисполнение условий договора.

В отсутствие доказательств об изменении суммы задолженности по кредитному договору, суд признает расчет суммы долга, процентов и неустойки, представленный истцом и проверенный судом, арифметически верным, не противоречащим нормам закона, в частности статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, основанным на условиях кредитного договора и соответствующим фактическим обстоятельствам дела, а нарушение условий кредитного договора - существенным и полагает исковые требования обоснованными и законными, подлежащими удовлетворению, при этом не имеется оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку суд не усматривает очевидной несоразмерности начисленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, срок и количество допущенных просроченных платежей, суд полагает, что допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору № *** от *** года являются существенными и достаточными основаниями для расторжения указанного договора.

Поэтому требования истца о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору судом признаются законными и обоснованными.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика (ответчиков) по кредитному договору является ипотека в силу закона в отношении жилого помещения (квартиры), расположенной по адресу: ***.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).     Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное

Ипотека в пользу ПАО Сбербанк зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике. Залогодателем имущества выступает его собственник ВЕА

В соответствии со п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании установлено, что сумма кредита ответчику предоставлена, однако свои обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет, исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено залогом вышеуказанного недвижимого имущества, допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, а также принимая во внимание отсутствие оснований, не допускающих обращение взыскания, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания также подлежат удовлетворению.

Согласно выписке из ЕГРН от 20.01.2022 года указанный предмет залога принадлежит ВЕА

В соответствии с п.11 кредитного договора в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиру по адресу: Удмуртская Республика, ***.

Согласно п.11 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости по соглашению сторон на квартиру по адресу: Удмуртская Республика, ***, и составляет соответственно 562279,50 рублей (624755 рублей x 90%).

Свою оценку рыночной стоимости объекта недвижимости ответчик суду не представил.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных в ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено.

Поскольку ответчиком не представлены доказательств относительно иной стоимости предмета залога, суд основывает свои выводы на доказательствах и обоснованиях, представленных стороной истца, и считает необходимым установить стоимость имущества, с которой начинаются торги при его реализации, в размере 562279,50 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет к взысканию с ответчика ВЕА расходы по оплате государственной пошлины в размере 14621,32 рублей, уплаченные по платежному поручению № 926403 от 24.01.2022 года.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк к ВЕА о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный *** года между ПАО Сбербанк и ВЕА.

Взыскать с ВЕА в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №*** от *** года за период с 20.04.2021 года по 29.12.2021 года в размере 542132,29 рублей, в том числе: просроченные проценты в размере 36737,57 рублей, просроченный основной долг в размере 487337,49 рублей, неустойка за просроченный основной долг в размере 556,60 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 764,51 рублей, неустойка за неисполнение условий договора в размере 16736,12 рублей.

Взыскать с ВЕА в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14621,32 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение – квартиру, общей площадью 32,3 кв.м. по адресу: ***, кадастровый номер ***, путем продажи имущества с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 562279,50 рублей, направив поступившие от реализации предмета ипотеки денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору №*** от *** года.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья         Е.В. Лобанов