Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-777/2023 ~ М-365/2023 от 10.03.2023

Дело № 2-777/2023

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Соль – Илецк                          25 апреля 2023 года

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи     Кретининой Л.В.,

при секретаре                          Кандаловой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по заявлению Жадько

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с вышеназванным заявлением. В обоснование требований указал, что решением финансового уполномоченного №У-23-2594/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 удовлетворены требования Жадько Е.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 233 996 рублей 74 копейки, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Жадько Е.В. стал застрахованным лицом по договору страхования.

    Жадько Е.В. ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме путем подписанной Анкеты на получения кредита в ПАО «Промсвязьбанк» и индивидуальных условий договора потребительского кредита №, выразил свое согласие на получение потребительского кредита. ПАО «Промсвязьбанк» предоставил Жадько Е.В. кредит в сумме 1 265 000 рублей сроком на 84 месяца. В день заключения договора Жадько Е.В. предоставил банку собственноручно подписанное заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

    В связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору заемщик обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии и комиссии за оказанные услуги по включению в Программу страхования. Банк вернул страховую премию за вычетом части денежных средств, пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по Договору страхования. В удовлетворении требований о возврате комиссии за оказанные услуги по включению в Программу страхования банк отказал. Отказ заемщика от Договора страхования не может одновременно означать отказ от договора об оказании услуг, поскольку данные сделки являются самостоятельными, а основания и порядок их расторжения различаются. Поэтому считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным и просил его отменить.

Заявитель ПАО «Промсвязьбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. Предоставила возражения на заявление, в котором указала, что уплата комиссии за подключение к программе страхования обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе, заключения договора страхования и предоставление информационно-консультационных услуг. ПАО «Промсвязьбанк» не представлено доказательств фактически оказанных банком услуг, как этого требует ст.56 ГПК РФ, а именно соответствие объема единовременно оказанных банком услуг и их стоимости в сравнении с услугами страхования на весь срок страхования, осуществляемого на период действия кредитных обязательств. Просила отказать в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заинтересованное лицо Жадько Е.В. извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Федеральный закон N 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 13.05.2022 года между Жадько Е.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Жадько Е.В. предоставлен кредит в размере 1 265 000 рублей, из которых 1 002 365 рублей 21 копейка - сумма выданных денежных средств; 262 634 рубля 79 копеек - плата за подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика».

Также между Жадько Е.В. и САО СК «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия с 13.05.2022 года по 13.05.2029 года.

Размер страховой премии по договору составил 262 634 рубля 79 копеек, из которых 253 337 рублей 80 копеек – плата за услуги страхования, 9 296 рублей 99 копеек – сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии.

Жадько ДД.ММ.ГГГГ произвел досрочное погашение кредита. В связи с досрочным исполнением обязательств он направил в адрес САО СК «РЕСО-Гарантия» претензию с требованием расторгнуть страхования и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в размере 233 996 рублей 74 копейки.

Финансовой организацией 22.11.2022 года осуществлен возврат денежных средств в размере 8 587 рублей 21 копейка.

16.12.2022 г. САО СК «РЕСО-Гарантия» направило письмом № ответ, о том, что основания для возврата страховой премии отсутствуют, в связи с тем, что денежная сумма не является страховой премией, а является комиссионным вознаграждением банка за оказание услуги по договору предоставления услуг.

По сообщению ПАО «Промсвязьбанк» от 16.12.2022 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ закрыт 21.11.2022.

22.11.2022 года Жадько Е.В. обратился в дополнительный офис ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора страхования.

22.11.2022 Жадько Е.В. исключен из числа застрахованных лиц по договору страхования, в этот же день возвращена часть страховой премии в размере 8 587 рублей 21 копейка, зачисленная на банковский счет 40817********4446.

05.12.2022 года в адрес ПАО «СК «Промсвязьбанк» направлена претензия Жадько Е.В.. с требованием о добровольном возврате неиспользованной части страховой премии в размере 253 337 рублей 80 копеек, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

16.12.2022 года ПАО «Промсвязьбанк» письмом № уведомила об отсутствии правовых оснований в части выплаты страховой премии.

Жадько Е.В. не согласившись с ответом ПАО «Промсвязьбанк», обратился к финансовому уполномоченному.

02.02.2023 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 принято решение № №, которым постановлено: взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Жадько Е.В. страховую премию в размере 233 996 рублей 74 копейки.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.14 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем- физическим лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита )займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, в течении 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента.

В соответствии с п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно части 2.1 статьи 7 Закона №353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

На основании части 2.4 статьи 3 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 13 мая 2022 года Жадько Е.В. собственноручно подписаны заявление на оказание услуг и заявление застрахованного лица, согласно которым он стал лицом, застрахованным по договору страхования.

В соответствии с заявлением на оказание услуг Жадько Е.В. присоединился к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и предложил финансовой организации заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением на оказание услуг и Правилами оказания услуг.

Пунктом 1.2 заявления на оказание услуг предусмотрено, что в случае согласия с предложением о заключении договора Жадько Е.В. просил Банк акцептовать оферту путем списания с текущего счета комиссионного вознаграждения Банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией САО «РЕСО-Гарантия».

В соответствии с пунктом 1.6 заявления на оказание услуг заявитель поручил финансовой организации списать без дополнительного распоряжения (согласия) заявителя со счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 262 634 рубля 79 копеек в счет уплаты комиссии.

Пунктами 3.1.1- 3.1.4 Правил оказания услуг предусмотрено, что Банк обязался совершить следующие действия в отношении Жадько Е.В.:

- заключать от имени и за счет Банка договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», в соответствии с условиями договора об оказании услуг и правилами страхования, по которому Жадько Е.В. является застрахованным лицом;

- проконсультировать (поинформировать) его к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора;

- предоставить Жадько Е.В. к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка.

В пункте 6 Жадько Е.В. подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 9 296 рублей 99 копеек и подлежит уплате Банком САО «РЕСО-Гарантия» единовременно и в полном объеме.

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования Жадько Е.В. подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые САО «РЕСО-Гарантия» как страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком.

Поскольку при заключении кредитного договора Жадько Е.В. Банком предложены разные условия кредитования (пункт 4.1 Индивидуальных условий, пункт 1.2.2 заявления на оказание услуг), в зависимости от подключения к услуге по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ договор страхования в отношении Жадько Е.В. считается заключенным в целях обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору.

Частью 10 статьи 11 Закона №353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В связи с исполнением обязательств по кредитному договору, 21.11.2022 года договор страхования в отношении Жадько Е.В. был расторгнут.

Статьей 7 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лциом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания услуги по организации страхования должно явиться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заявитель уже не является ее участником.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий кредитного договора срок кредита составляет 84 месяца.

В соответствии с пунктом 1.2.2 заявления на оказание услуг срок страхования по договору страхования начинается в дату заключения договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», то есть 13 мая 2022 года, и заканчивается в дату окончания срока кредитования минус один календарный месц, то есть по истечении 83 месяцев, что составляет 2 335 дней (2 558 дней – 30 дней).

Поскольку кредитный договор расторгнут 21.11.2022 года, Жадько Е.В. пользовался услугой 193 дня, неиспользованный период составляет 2 335 дней, следовательно, Банк обязан возвратить Жадько Е.В. денежные средства за услугу по присоединению к программе страхования за неиспользованный период с размере 233 996 рублей 74 копейки.

В связи с изложенным требования Жадько Е.В. о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой Жадько Е.В. стал застрахованным по договору страхования, подлежали удовлетворению в размере 233 996 рублей 74 копейки.

Вопреки доводам истца уплата комиссии за организацию страхования обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе, поэтому вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требования Жадько Е.В. разрешены финансовым уполномоченным правомерно. В связи с чем оснований для удовлетворения заявления ПАО «Промсвязьбанк» судом не усмотривается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении заявления отказано, судебные расходы по уплате государственной пошлины возврату не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░3 ░░ ░░.░░.░░░░ №№, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:         ░░░░░░░                ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03 ░░░ 2023 ░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░-░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-777/2023