Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-672/2023 ~ М-454/2023 от 23.05.2023

Дело № 2-672/2023

УИД 42RS0035-01-2023-001094-38

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                                   02 октября 2023 года

Таштагольский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мочалова В.К.,

при секретаре Игнатовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Хабазиной Е. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Хабазиной Е.А., в котором просит, с учетом уточненных исковых требований, расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 859 328,97 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17994,22 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога для приобретения в собственность квартиры по адресу: <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1148000 (один миллион сто сорок восемь тысяч) руб., принадлежащей на праве собственности ответчику.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Хабазиной Е.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 890833,16 рублей, на срок 180 месяцев, под 11,4 % годовых.

Согласно № договора цель предоставления кредита: приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>

В соответствии с № договора Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог (ипотека) квартиры в силу закона.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 508083,27 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 879422,09 руб.

В добровольном порядке задолженность не погашена.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Хабазина Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. Ранее в ходе судебного разбирательства возражала против удовлетворения заявленных требований. Дополнительно пояснила, что действительно был срок просрочки в выплате кредита, однако, когда она хотела погасить возникшую задолженность, то банк необоснованно выставил ей сумму для оплаты страховки, которую она не смогла оплатить, после чего банк выставил счет о возврате всей суммы кредита. Также пояснила, что, когда у нее появились деньги, то она внесла их в счет погашения задолженности. Дополнительно пояснила, что просрочка по кредиту была более 3 месяцев.

    Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

    Представитель третьего лица Акционерное общество «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом

    Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом

    Представитель третьего лица АО «Либерти Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

    Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Одной из разновидностей займа с присущими ему особенностями является кредит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Хабазиной Е.А. заключен кредитный договор № на сумму 890833,16 руб., под 11,4 % годовых сроком на 180 месяцев.

Согласно № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиру по адресу: <данные изъяты> а также для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества.

Согласно № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору является: залог (ипотека) недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с № кредитного договора согласно п.3 ст. 99 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость недвижимого имущества в размере <данные изъяты>

Факт предоставления суммы кредита подтверждается договором № счета эскроу от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с № договора счета эскроу Банк обязуется открыть специальный счет эскроу № для учета и блокирования денежных средств, полученных им от Депонента в счет оплаты по Договору купли-продажи Недвижимого имущества по адресу: <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заключаемому между бенефициаром (продавцом) и депонентом (покупателем), в целях их передачи бенефициару при возникновении оснований, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии с № договора депонент перечисляет на указанный в № настоящего договора счет эксроу сумму в размере 860000 рублей.

Согласно договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ Хабазина Е.А. приобрела у ФИО недвижимое имущество <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменилось на Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В соответствии с № кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором.

В судебном заседании установлено, что ответчик Хабазина Е.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам, показаниями ответчика, квитанцией.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» при оформлении кредитного договора Хабазина Е.А. включена в программу по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», сроком на 1 год. Также по заявлению, ответчик включена в программу страхования имущества, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Либерти Страхование», сроком на 1 год. Кроме того, Хабазиной Е.А. выдан полис страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АОР «АльфаСтрахование», сроком на 12 месяцев.

Заявлений о пролонгации вышеуказанных договоров страхования от Хабазиной Е.А. не поступало.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 47 000 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 879 422,09 руб., из них:

-    просроченная ссудная задолженность 816 659,54 руб.;

    -    просроченные проценты 40852,02 руб.;

    -    проценты по просроченной ссуде 2388,99 руб.;

    -    неустойка на остаток основного долга 16473,99 руб.;

    -    неустойка на просроченную ссуду 878,63 руб.:

    -    иные комиссии 2170,92 руб.

    Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, представленный истцом, контррасчет ответчиком не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность в полном объеме, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с № кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 1 ч.2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФ и ст. ст. 50, 54, 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости).

          В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

               Согласно пунктам 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 года N 102-ФЗ (далее ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

              Согласно ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику кредит для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры по адресу: <адрес>.

Истец свои обязательства по предоставлению суммы займа выполнил.

Таким образом, указанная квартира, приобретенная Хабазиной Е.А. с использованием заемных средств истца, считается находящемся в залоге у истца.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной, в частности, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1) Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм (ст. ст. 348, 401 ГК РФ) следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

При определении обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения дела, следует учитывать, что в предмет доказывания входит выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), а также установление основания для обращения взыскания на заложенное имущество, что связано с определением наличия или отсутствия вины ответчика в нарушении кредитного договора. Именно от выяснения данных обстоятельств зависит правильное разрешение иска банка к должнику о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, из приведенных разъяснений следует, что необходимым условием для обращения взыскания на заложенное имущество является установление наличия вины должника в нарушении кредитного договора.

Как следует из материалов дела, что после заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца об обращения взыскания на предмет залога законными и обоснованными.

Кроме того, суд считает, с учетом установленных обстоятельств по делу, а также положений закона, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки на день вступления решения суда в законную силу подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы.

Согласно со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом с учетом уменьшения размера исковых требований, ответчиком частично погашалась задолженность до принятия судом искового заявления к производству, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17793,29 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Хабазиной Е. А..

    Взыскать с ответчика Хабазиной Е. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 223700152309) сумму задолженности кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 859328 (восемьсот пятьдесят девять тысяч триста двадцать восемь) руб. 97 коп, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17793 (семнадцать тысяч семьсот девяносто три) руб. 29 коп.

    Взыскать с ответчика Хабазиной Е. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 223700152309) проценты за пользования кредитом по ставке 19,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

    Взыскать с ответчика Хабазиной Е. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 223700152309) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

     Обратить взыскание на квартиру, <данные изъяты> принадлежащую на праве собственности Хабазиной Е. А., расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1148000 (один миллион сто сорок восемь тысяч) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Таштагольский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2023

Судья                                                                                        В.К. Мочалов