Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-142/2022 ~ М-81/2022 от 14.04.2022

                                        Дело № 2-142/2022

24RS0020-01-2022-000150-25

2.170

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2022 года                                                                                                          с. Идринское

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Тимофеевой С.С.,

при секретаре Черкасовой А.А.,

с участием истца Зыковой Е.С.,

представителя ответчика ПАО Сбербанк Матвеевой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зыковой Екатерины Сергеевны к публичному акционерному обществу Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, взыскании удержанных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Зыкова Е.С обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании удержанных денежных средств, мотивируя требования тем, что в результате мошеннических действий неустановленного лица, представившимся сотрудником банка, между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, согласно условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 215 568 руб. 86 коп., которые впоследствии были переведены на счет другого лица. Истец указывает, что намерения заключить кредитный договор и получить в долг денежные средства не имела, кредитный договор заключен в результате мошеннических действий неустановленных лиц посредством обмана и злоупотребления доверием истца, по данному факту она обратилась в правоохранительные органы. При этом истец полагает, что со стороны ответчика допущены нарушения в части защиты персональных данных. Просит, с учетом произведенных уточнений, признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, прекратить обработку персональных данных, принять меры по удалению из базы данных кредитных историй, взыскать в пользу истца суммы незаконно удержанных денежных средств в счет погашения кредита в размере 37 669 руб. 26 коп.

    Истец Зыкова Е.С. в судебном заседании требования иска поддержала в полном объеме, с учетом произведенных уточнений, пояснила, что данный кредит она не брала. ДД.ММ.ГГГГ ей был открыт счет в банке и оформлена зарплатная карта. У истца в наличии имеется одна лишь зарплатная карта Сбербанка. В ДД.ММ.ГГГГ году в устройстве самообслуживания (в банкомате) подключен Мобильный банк по номеру телефона, который на момент заключения кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ году еще действовал. Регистрация в системе Сбербанк Онлайн пройдена до оформления кредитного договора. Сообщила, что в Сбербанк Онлайн почти не заходит, дочь, которая играет в телефон, проверяет приложение. В системе Сбербанк Онлайн помог зарегистрировать ее третье лицо, а именно скачать это приложение. Таким образом, регистрацию в Системе Сбербанк Онлайн она проходила самостоятельно, без помощи сотрудников Банка. ДД.ММ.ГГГГ она не выполняла вход в мобильное приложение Сбербанк Онлайн, заявку на получение кредита не направляла. С номера 900 не поступало СМС сообщений через мобильный банк о подтверждении заявки на кредит. Открыв приложение Сбербанк Онлайн, увидела сумму 180 000 рублей, после чего ей стали поступать звонки, с просьбой направить подтверждение. Также с номера 900 поступил звонок от сотрудника Банка, который представился ФИО2, и для подтверждения персональных данных попросил ввести пароли. С номера 900 приходило СМС-уведомление с указанием суммы и процентной ставки по кредиту, а также информация об оформлении на нее кредита. С сотовых телефонов ей поступали звонки о необходимости отправления пароля, для подтверждения данных, однако по поводу кредита ничего не говорили. Также с номера 900 приходили пароли, которые ей необходимо было ввести, и истец вводила их самостоятельно, но, как пояснила суда, была как под гипнозом. Лишь когда пришло СМС с указанной суммой кредита, пришла в себя. Считает, что на нее было оказано психологическое влияние, однако физического воздействия никто не оказывал, вводила пароли самостоятельно и без принуждения. Также с номера 900 ей было направлено СМС сообщение с предупреждением не совершать вышеуказанных действий. ДД.ММ.ГГГГ поступил звонок с Банка (с номера 900), сотрудник Банка сообщил ей, что произведены мошеннические действия. Потом она уже сама перезванивала на номер 900, для уточнения действительно ли это звонок с Банка.

Представители ответчика Торгашина М.Г., Матвеева А.П. требования иска не признали, просили в их удовлетворении отказать в полном объеме, о чем направили в материалы дела отзыв. Представитель Торгашина М.Г. ранее в судебном заседании пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Зыковой Е.С. был заключен договор с ПАО Сбербанк, что подтверждается заявлением, которое представлено в материалы дела, подписанное Зыковой, на основании которого просила открыть ей счет, выдать банковскую карту, и в тексте заявления указано, что Зыкова ознакомлена с условиями банковского обслуживания, обязуется их выполнять. Условия банковского обслуживания размещаются в сети Интернет на официальном сайте банка, а в бумажном виде находится во всех отделениях ПАО Сбербанка. Истец в рамках данного договора обращалась в банк за получением дебетовой карты, которую получила. Также истец подключал мобильный банк по номеру телефона № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на момент совершения ДД.ММ.ГГГГ операций, а с ПАО Сбербанк по номеру карты подключена услуга мобильный банк. В условиях банковского обслуживания действовала редакция с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Истцом был заключен договор со страховой компанией Сбербанк - Страхование жизни. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявку на получение кредита через мобильное приложение Сбербанк Онлайн. Заключая договор на выпуск карты истец принимает от ПАО Сбербанк банковскую карту, соглашается с условиями ее действия. Как следует, из пояснения истца в судебном заседании услугу Сбербанк Онлайн ей устанавливало неизвестное лицо, ее телефон, в котором установлено приложение - пользуется дочь, для того, чтобы в нем играть. При этом на держателе карты лежит обязанность: 1) обеспечить наличие на устройстве, в котором подключена услуга Мобильный банк и установлено приложение Сбербанк Онлайн, наличие системы доступа 2) исключить попадания данного устройства в руки третьих лиц, а в том случае, если это осуществлено, то истец принимает на себя риски, связанные с ненадлежащим использованием совершением операций. Зыкова пояснила в судебном заседании, что она сама вводила коды, а также передавала их неизвестным неустановленным лицам, что свидетельствует о том, что Зыкова имела намерение сама осуществить спорные операции, либо осуществить их сама, но оба этих способа свидетельствуют о том, что основания для признания договора недействительным не имеется. Кроме того, в исковом заявлении Зыкова Е.С. указывает, что она якобы не получала денежные средства, между тем выписка по счету подтверждает тот факт, что на счет дебетовой карты Зыковой была зачислена вся сумма кредита и в дальнейшем она распорядилась ей по своему усмотрению. Тот факт, что она эти деньги перевела дальше, не является подтверждением того, что банк не выполнил свои обязанности. Зыкова подала в банк заявку на выдачу ей кредита, банк видит, что мобильное приложение, где зарегистрирован Клиент, входит при первоначальной регистрации, осуществляется идентификация Клиента, вводится номер карты, открытый на имя пользователя и направляется СМС с паролем на номер телефона, зарегистрированный в системе за пользователем, которому подключена услуга Мобильный банк. Особенность мобильного приложения заключается в том, что после того как первоначальная регистрация прошла, Клиент в дальнейшем заходя в приложение Сбербанк Онлайн не получает уже от банка пароли для входа, т.е. приложением отпечатком пальца, вводом придуманного пароля осуществляется вход, Банк видит, что приложение зарегистрировано на имя Зыковой, что она идентифицирована, входит от своего имени, осуществляет операции. В случае, если Клиент не осуществлял данные операции (Банк во всех СМС сообщениях уведомляет) он должен позвонить в Банк, сообщить о прекращении действий. От Зыковой Е.С. при получении СМС уведомления никаких сообщений не поступало. В <данные изъяты> МСК ДД.ММ.ГГГГ получила Зыкова СМС уведомление - заявка на кредит на сумму 215 169 рублей, срок 60 месяцев, ставка 5,9% годовых и код, который никому не сообщайте. Через <данные изъяты> часа в <данные изъяты> МСК получила СМС уведомление о получении кредита, но никаких действий не совершила, которые бы свидетельствовали для банка о том, что истец не желает совершения операций по получению ею кредита. Отсутствие финансовой возможности уплачивать кредит, не является основанием признания договора недействительным, незаключенным и Зыкова, не является лицом, которая подлежит освобождению от ответственности. В соответствии с уголовным делом, Зыкова признана потерпевшей, в отношении которой неизвестными лицами совершено преступление, предусмотренное уголовным кодексом, таким образом, при установлении виновных лиц истец не лишена возможности получить с них возмещения, уплаченных ею сумм, путем подачи гражданского иска. Согласно графика платежей указан порядок погашения кредита, путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей к 24 числу каждого месяца. Соответственно, если Зыкова не обеспечивает, как это предусмотрено в п. 18 Индивидуальных условий кредитования на 24 число каждого месяца наличие денежных средств на счете, банк списывает данные денежные средства в погашение задолженности.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещений и размещения информации по делу на интернет-сайте Идринского районного суда Красноярского края idra.krk@sudrf.ru, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания. В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Согласно положениям ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 189 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 24.02.2021) «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 24.02.2021) «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 24.02.2021) «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее – нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее –соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

В силу п. 1 ст. 160 УК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного Кодекса.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Зыкова Е.С. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение карты <данные изъяты> в рамках ранее заключенного договора (ДД.ММ.ГГГГ) на банковское обслуживание, одновременно указав на открытие счета №.

Подписывая заявление на получение карты в рамках ранее заключенного договора банковского обслуживания, истец подтвердила свое согласие и присоединился к "Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России", при этом истец был уведомлен, что указанные Условия размещены на официальном сайте банка в сети Интернет, в подразделениях Сбербанка России, тем самым подтвердил факт заключения договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия банковского обслуживания), настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания.

Согласно п. п. 1.3, 1.5 Условий банковского обслуживания Договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе, возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В соответствии с п. 3.9.1. Условий банковского обслуживания в рамках Договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право:

п. 3.9.1.1 обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (далее - кредит);

п. 3.9.1.2 инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее – ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с п. 3.9.1.3 Условий банковского обслуживания после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Согласно п. 3.9.2 Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п. 1.1. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания (Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания) для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания возможно при наличии у клиента карты. В случае если у клиента уже имеется действующая основная карта, выпущенная по счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 1.2 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания является: в Системе "Сбербанк Онлайн" - подключение Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" в порядке, определенном в разделе 3 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента; через SMS-банк (Мобильный банк) - регистрация номера мобильного телефона для Карты в порядке, определенном в разделе 2 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В соответствии с п. 1.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе с удаленными каналами обслуживания и неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Договор с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и\или через информационные стенды подразделений Банка, и\или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, в случае несогласия Клиента с изменением Договора Клиент имеет право расторгнуть Договор, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении Договора по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий Договора письменного уведомления о расторжении Договора, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменением условий Договора.

В судебном заседании установлено, что истец с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение.

Как следует из заявления на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

Предоставление услуг через систему "Сбербанк Онлайн" и проведение операций в сети интернет регламентируется разделом 3 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.2. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания система "Сбербанк Онлайн" обеспечивает клиенту: возможность совершения операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным Клиенту; заключение и исполнение сделок с Банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) ИП перед Банком, третьими лицами; оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных и иных документов, предусмотренных ДБО или необходимых для заключения, исполнения и расторжения договоров с Банком и третьими лицами; подписание Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента; доступ к информации о предлагаемых Клиенту/приобретенных Клиентом продуктах и услугах Банка, третьих лиц; доступ к электронным документам, сформированным в Банке/полученным от третьих лиц.

В соответствии с п. 3.5. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания подключение клиента к "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте.

В соответствии с п. 3.6. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации.

В соответствии с абз. 3 п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направленные сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

        В соответствии с п. 2.2. п. 2.5 договора банковского обслуживания, а также п. 8.1. Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ в устройстве самообслуживания – банкомате к карте истца произведена регистрация номера мобильного телефона № по карте для доступа к SMS-банку (мобильному банку) и получения услуги уведомления по карте осуществляется на основе волеизъявления держателя карты, в том числе через устройство самообслуживания банка с использованием самой карты и подтверждением этой операции вводом ПИН-кода. С момента подключения к услуге «Мобильный банк» номер телефона не изменился.

В соответствии с п. 1.10 договора банковского обслуживания с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через адрес обслуживания.

В соответствии с п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка. Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в смс-сообщении, push-уведомлении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к смс-банку (мобильному банку).

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. по московскому времени с использованием системы «Сбербанк Онлайн» Зыкова Е.С. обратилась в Банк с заявлением на получение кредита.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы. Срока кредита, интервалом процентной ставки, одноразовым паролем для подтверждения. Таким образом, истец, введя одноразовый код подтверждения, подписал заявление-анкету простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

После ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита, истец подписала их путем ввода кода-пароля, поступившего ей в смс-сообщении. Пароль был введен клиентом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн». Таким образом, истец, введя одноразовый код подтверждения, в соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, подтвердил свое согласие и подписала Индивидуальные условия Потребительского кредита на сумму 215 568 рублей 68 копеек на срок 60 месяцев, до 1-го платежа – 5.9% годовых, после 1-го платежа с процентной ставкой 18,1%, годовых, учитывая, что в соответствии с п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль или нажатие кнопки "Подтверждаю".

Во исполнение условий договора банк перечислил денежные средства заемщику в размере 215 568 руб. 86 коп., что подтверждается выпиской по счету.

После зачисления денежных средств по кредитному договору, Банк направил на номер телефона истца ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> МСК информационное сообщение о перечислении денежных средств.

Таким образом, кредитный договор заключен между Зыковой Е.С. и ПАО Сбербанк в соответствии с требованиями действующего законодательства, т.е.в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

После зачисления денежных средств на счет истца, который осуществил распоряжение ими, в частности действия по перечислению денежных средств на карту, открытую в другом банке и снятию наличных денежных средств в кассе банка:

ДД.ММ.ГГГГ\<данные изъяты> произведено перечисление 35 568, 90 руб. получателю SBERBANK

ДД.ММ.ГГГГ\<данные изъяты> перечисление 29 358,00 руб получателю <данные изъяты> (комиссия 293,58 руб.)

ДД.ММ.ГГГГ\<данные изъяты> перечисление 29 358,00 руб получателю <данные изъяты> (комиссия 293,58 руб.)

ДД.ММ.ГГГГ\<данные изъяты> перечисление 29 358,00 руб получателю <данные изъяты> (комиссия 293,58 руб.)

ДД.ММ.ГГГГ\<данные изъяты> перечисление 29 358,00 руб получателю <данные изъяты> (комиссия 293,58 руб.)

ДД.ММ.ГГГГ\<данные изъяты> перечисление 29 358,00 руб получателю <данные изъяты> (комиссия 293,58 руб.)

ДД.ММ.ГГГГ\<данные изъяты> перечисление 29 358,00 руб получателю <данные изъяты> (комиссия 293,58 руб.)

ДД.ММ.ГГГГ\<данные изъяты> перечисление 1 850,00 руб получателю <данные изъяты> (комиссия 30,00 руб.)

Операция на сумму 35 568, 90 рублей осуществлена ПАО Сбербанк на основании получения владельца счета по счету и заявления на подключение к программе страхования, подписанного простой электронной подписью в соответствии условиями ДБО.

Операции под номером 2-8 осуществлены через систему «Сбербанк Онлайн».

При совершении операций в системе «Сбербанк Онлайн» истец был надлежащим образом идентифицирован, аутентифицирован в соответствии с положениями договора банковского обслуживания. Операция подтверждена путем нажатия кнопки "Подтверждаю« в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».

Проведение операций подтверждается выгрузкой СМС-сообщений, отчетом по карте, списком платежей и заявок системы «Сбербанк Онлайн».

Истец не оспаривала тот факт, что действовала по указаниям якобы сотрудника Банка, который в телефонном режиме давал указания о необходимости предоставления кодов подтверждения операций, а также паролей для доступа в систему «Сбербанк Онлайн».

Согласно п. 1.8 Приложения 1 к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае не соблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В период ДД.ММ.ГГГГ Банк заблокировал операцию по переводу денежных средств, предложив Зыковой Е.С. подтвердить ее дополнительно, направив смс-сообщение на номер телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк».

В соответствии с Условиями банковского обслуживания Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора банковского обслуживания, в частности предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

В соответствии с пунктами 5.3-5.5,5-9 Условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделение Банка, контактный центр Банка).

Разрешая спор и, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд не установив нарушений ответчиком действующего законодательства при заключении кредитного договора, пришел к выводу о том, что достаточных и достоверных доказательств совершения сделки под влиянием обмана истцом не представлено.

Доводы истца о том, что в связи с указанными выше обстоятельствами заключения кредитного договора возбуждено уголовное дело по факту совершения мошеннических действий по ч. 3 ст. 159 УК РФ, в рамках которого истец признана потерпевшей, сам по себе основанием для удовлетворения исковых требований не является, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствует о совершении истцом сделки под влиянием обмана и заблуждения и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признания сделки недействительной, равно как не является основанием для вывода о допущенных со стороны ответчика нарушениях прав истца, поскольку хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора.

Кроме того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных данных доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд исходил из того, что письменная форма кредитного договора соблюдена, кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, истец подписал договор, чем выразил согласие с его условиями, банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами путем снятия их со счета и перечисления на счет другого лица, доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора под влиянием обмана или заблуждения со стороны Банка или третьих лиц, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не было представлено.

В силу положений п. 1, 4 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - это информация, состав которой определен ФЗ №218-ФЗ и которая хранится в бюро кредитных историй, источником формирования кредитной истории является организация, выдавшая заем или кредит.

Объем информации, которую Банк обязан направить хотя бы в одно из бюро кредитных историй определен положениями ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ. Порядок ее направления определен ст. 5 указанного закона.

Учитывая то обстоятельство, что кредитный договор между ПАО Сбербанк и Зыковой Е.С. является заключенным, требование истца о внесении исправлений информации о кредитном договоре в сведения, содержащихся в бюро кредитных историй не подлежит удовлетворению.

В силу положений ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

В силу положений ч. 1 ст. 9 ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Исходя из заявления-анкеты, подписанного истцом простой электронной подписью, Зыкова Е.С. предоставила Банку полное информированное, конкретное согласие на обработку персональных данных.

В силу ч. 2 ст. 9 ФЗ «О персональных данных» согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2-11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 5 ч.1 ст. 6 ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных допускается для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

В связи с заключенным кредитным договором между ПАО Сбербанк и Зыковой Е.С. Банк имеет право на обработку персональных данных истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Зыковой Екатерины Сергеевны – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Идринский районный суд.

Председательствующий судья                                                                               С.С. Тимофеева

Верно

Судья                                                                                                                        С.С. Тимофеева

Мотивированное решение изготовлено 09 сентября 2022 года.