Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2675/2021 ~ М-2566/2021 от 05.10.2021

Дело № 2-2675/2021

УИД 11RS0002-01-2021-003786-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воркута 24 ноября 2021 года

Воркутинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Иванова С.В.

при секретаре судебного заседания Гордеенко М.А.,

с участием ответчика Лоскутовой Д.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2675/2021 по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Лоскутовой (Новожиловой) Дарье Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника заемщика,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитным договорам ... от <дата> в размере 475062, 59 руб., № ... от <дата> в размере 26128,28 руб., также просил возместить расходы по уплате госпошлины в сумме 8211,91 руб.

В обоснование требований указано, что 25.04.2017 года между «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО) и Д. заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на потребительские цели на срок по 20.04.2022 в сумме 700 000 рублей 09 копеек по 15% годовых. Также Банк ГПБ (АО) на основании заявления на получение банковской карты от <дата> ... выдал Д. банковскую карту с возможностью получения кредита в форме овердрафта общим лимитом в размере 20 000 рублей сроком на 1 год под 23,9 % годовых.<дата> Д. умер, по факту смерти открыто наследственное дело ..., наследником заемщика является его дочь – Новожилова Д.Д., которая в случае принятия ею наследства, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном возражала против удовлетворения исковых требований, ходатайствовала о снижении неустойки, указала, что проценты не должны были начисляться до вступления ее в наследство.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из положений ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 310 ГК РФ устанавливает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Прекращает обязательство лишь его надлежащее исполнение (п.1 ст.408 ГК РФ). Таким образом, бремя доказывания факта надлежащего исполнения обязанности по возврату кредита и уплате причитающихся процентов лежит на заемщике (ответчике).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

<дата> между Банк ГПБ (АО) и Д. заключён кредитный договор ..., по условиям которого Д. предоставлены денежные средства в размере 700000 руб. с уплатой за пользование ими 15 % годовых на срок по <дата> включительно.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязался ежемесячно осуществлять погашение кредита и уплату начисленных процентов. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заёмщик производит 20 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 21 числа предыдущего календарного месяца по 20 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения заёмщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней, в этом случае, производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения заемщиком

По состоянию на <дата> задолженность по договору от <дата> № ... составила 475062,59 руб., из которых 360058,50 руб. - просроченный основной долг, 54555,44 руб. – проценты за пользование кредитом, 25491,23 руб. – проценты на просроченную задолженность по основному долгу, 27770,49 руб. – пени на просроченный основной долг, 7186,83 руб. – пени на просроченные проценты.

На основании заявления Д. от <дата> ..., в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ, между сторонами заключен договор потребительского кредите в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), в рамках которого ГПБ (АО) выдал Д. банковскую карту с возможностью получения кредита в форме овердрафта общим лимитом в размере 20 000 рублей сроком на 1 год под 23,9% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) по заявлению от 25.06.2018 № ..., минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с действующими тарифами.

В п. 8 Индивидуальных условий указано, что надлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору является обеспечение на счете карты денежных средств в размере, достаточно для погашения обязательного платежа по кредиту не позднее даты, предшествующей дате платежа.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения заемщиком обязательств, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 3.3 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт Банка ГПБ (АО), проценты начисляются банком на сумму предоставленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При возникновении просроченной задолженности, банк начисляет неустойку за просроченную задолженность, в размере, определенном тарифами. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету карты, Д. произвел расходные операции по карте, соответственно обязательства по договору со стороны Банка в части предоставления кредита (с учетом лимита) выполнены. Подписав заявление, Д. с условиями кредитования согласился, то есть использовал денежные средства на предоставленных Банком условиях. Также Д. ознакомлен и согласен с Индивидуальными условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО). Однако пополнение счета карты для погашения задолженности осуществлены заемщиком не в полном объёме.

Таким образом, поскольку банк исполнил свои обязательства по договору, предоставил Д. кредитную карту с лимитом денежных средств в размере, предусмотренном договором. Задолженность по договору составляет 26128,28 руб., из которых 17996,63 руб. – просроченная задолженность по кредиту, 4259,35 руб. – задолженность по просроченным процентам, 2816,35 руб. – неустойка (пени) на просроченную задолженность по кредиту, 1055,95 руб. – неустойка (пени) на просроченные проценты.

<дата> Д. умер, что подтверждается свидетельством о смерти ... ..., выданным <дата> <адрес> РК. После смерти заемщика исполнение обязательства по кредитным договорам прекратилось.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Пунктом 1 ст.1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ определено, что каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с пунктами 58, 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, нормы ГК РФ допускают перемену лиц обязательства.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), при отсутствии наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Кроме того, в силу ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если он: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Как установлено, Новожилова Дарья Дмитриевна сменила фамилию на «Лоскутова».

Нотариусом Воркутинского нотариального округа после смерти Д. заведено наследственное дело ..., из которого следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершего – Лоскутова Д.Д., <дата> года рождения, которой <дата> выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из денежных вкладов, хранящихся в ... ... с причитающимися процентами и правом на компенсации, в том числе, компенсацией на оплату ритуальных услуг; денежных вкладов, хранящихся в ... в <адрес>, с причитающимися процентами и правом на компенсацию; квартиры, площадью ....м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер ..., 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер ...; автомобиля марки ... года выпуска, регистрационный знак ..., Снегоболотохода марки ... года выпуска двигатель ..., регистрационный знак ... ....

Поскольку установлено, что ответчик Лоскутова Д.Д. является наследником Д. и приняла наследство, оставшееся после его смерти, суд исходит из того, что наследственное имущество перешло по наследству к ответчику.

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону от <дата>, кадастровая стоимость квартиры, площадью 46,1 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер ... составляет ... коп., кадастровая стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер ..., составляет ...., 1/2 доли в праве собственности соответствуют ... руб. Сведений об иной стоимости имущества суду не представлено.

Применительно к ст. 1175 ГК РФ, которой установлено, что каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд исходит их размера кадастровой стоимости принятого истцом наследственного имущества, превышающей размер заявленных исковых требований, поскольку доказательства иной стоимости наследственного имущества сторонами не представлены.

Общая сумма задолженности, взыскиваемой с Лоскутовой Д.Д. по настоящему спору, не превышает установленной стоимости принятого ею наследственного имущества.

При таких обстоятельствах в силу ст. 1175 ГК РФ ответчик, являющийся наследником Лоскутовой Д.Д., отвечает перед кредитором умершего по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки суд приходит к следующему. Согласно расчету истца, сумма неустойки по договору от <дата> № ... составила 34957, 32 руб. (27770,49 + 7186,83 ); сумма неустойки по договору № ... от <дата> составила 3872,30 руб. (2816,35+ 1055,95)

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснил (п. 69), что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание ходатайство ответчика о снижении неустойки, суд приходит к выводу о необходимости снижения неустойки по договору от 25 апреля 2017 г. ...; до 20000,00 – пени на просроченный основной долг, 4000,00 руб. – пени на просроченные проценты, суммы неустойки по договору № ... от <дата> до 2000,00 руб. – неустойка (пени) на просроченную задолженность по кредиту, 500,00 руб. – неустойка (пени) на просроченные проценты, что будет являться соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в общей сумме 8211,91 руб., которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Газпромбанк» (Акционерное общество) к Лоскутовой Дарье Дмитриевне – удовлетворить частично.

Взыскать с Лоскутовой Дарьи Дмитриевны (дата рождения – <дата>, место рождения – <адрес> <адрес>) в пользу Газпромбанк» (Акционерное общество) за счет перешедшего в порядке наследования имущества Д. и в пределах его стоимости, задолженность:

- по кредитному договору от 25 апреля 2017 г. ... в размере 464105,17 руб., в том числе: 360058,50 руб. - просроченный основной долг, 54555,44 руб. – проценты за пользование кредитом, 25491,23 руб. – проценты на просроченную задолженность по основному долгу, 20 000,00 руб. – пени на просроченный основной долг, 4000,00 руб. – пени на просроченные проценты

- по кредитному договору № ... от <дата> в размере 24755,98 руб., в том числе, 24755,98 руб. – просроченная задолженность по кредиту, 4259,35 руб. – задолженность по просроченным процентам, 2000,00 руб. – неустойка (пени) на просроченную задолженность по кредиту, 500,00 руб. – неустойка (пени) на просроченные проценты.

Взыскать с Лоскутовой Дарьи Дмитриевны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы в размере 8211,91 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 01.12.2021 г.

Судья С.В. Иванов